حفظ للتقاعد ، ثم معالجة الديون

كل يوم نسمع من الناس الذين يدفعون بجد قروضهم الطلابية - ويتجاهلون أموال تقاعدهم. وهذا يجب أن يتوقف.

نعم ، يمكن أن يكون الدين مكلفًا ، لكن الفشل في الادخار للتقاعد سيكلف أكثر في نهاية المطاف. اليك السبب:

1. اعواد الكبريت: عندما تكون هناك شركة مطابقة لمساهمتك التي تبلغ 401 (ك) ، فعادةً ما يكون ذلك عائداً فوريًا من 25٪ إلى 100٪ على أموالك. على الرغم من وجود أحكام "اللحاق بالركب" التي تسمح للأشخاص الذين يبلغون من العمر 50 عامًا أو أكثر بالمساهمة بشكل أكبر في حساباتهم ، فإنك لا تسترد أبدًا أموال المطابقة التي فاتتك.
2. الاعفاءات الضريبية: تقلص اشتراكات التقاعد الضرائب الخاصة بك ، عادة بنسبة 15 ٪ إلى 50 ٪. (هناك رصيد موفر لحساب دافعي الضرائب من ذوي الدخل المنخفض ، والذين قد لا يحصلون على الكثير من الخصومات). إن سداد الديون بدلاً من الادخار للتقاعد لا يساعد العبء الضريبي بل ويمكن زيادته ، لأن الفائدة على القروض الطلابية والرهون العقارية عادة ما تكون قابلة للخصم.
3. ومما يزيد: ليس هناك وقت أفضل لبدء الادخار الصعب للتقاعد مقارنةً بالعمر العشرينات. هذا لأنه كلما وضعت الأموال في السابق في صندوق تقاعد ، كلما كان عليه أن ينمو. يمكن للأموال التي ساهمت بها في الثلاثينيات أن تنمو 10 مرات في سن التقاعد ، بافتراض عوائد سوق الأسهم العادية. بمعنى آخر ، يمكن أن يتحول 1000 دولار إلى 10000 دولار. يمكن أن ينمو نفس مبلغ 1000 دولار الذي ساهم في العشرينات من العمر 20 مرة أو 20 ألف دولار. (انظر لنفسك مع آلة حاسبة الفائدة المركبة.)
4. يصبح من الأصعب والأصعب اللحاق: كلما تأخرت في توفير مدخرات التقاعد ، كلما زاد عليك الحفظ للوصول إلى نفس المكان. سيضطر الناس في الأربعينيات من العمر إلى توفير حوالي 30٪ من دخلهم ليتناسبوا مع ما كانوا سيحصلون عليه إذا بدأوا في إنقاذ 10٪ في العشرينات من عمرهم. وبحلول الخمسينات من العمر ، سيكون عليهم توفير أكثر من 40٪ من دخلهم. قام روجر أببوتسون بالرياضيات في "إرشادات الادخار الوطنية للأفراد" ووجد أن البدء بعد سن 35 يعني أن ينقذ الكثير لدرجة أن معظم الناس سيجدون أنه من غير العملي ، إن لم يكن مستحيلاً ، توفير ما يكفي للتقاعد.
5. بالمناسبة ، لا يهم المرتجعات (كثيرًا): تركز الكثير من المحادثات حول سداد الديون على العوائد "المضمونة" للقيام بذلك مقابل عوائد "المضاربة" للاستثمار. لكن العوائد التي نحصل عليها في الواقع لا تهتم لثروتنا في نهاية المطاف بأكثر مما نوفره. الأسر التي تختار توفير المزيد من المال مع المزيد من الثروة عبر طيف الدخل.
6. الحياة تحدث: عند تأخير مدخرات التقاعد ، فأنت تراهن على أن الأمور لن تسوء بشكل خطير في المستقبل. قد تقطع سنوات ربحك المتأخرة بسبب تسريح العمال أو المرض أو الحوادث أو الحاجة إلى رعاية أفراد العائلة. فقط عندما تحتاج إلى وضع الدواسة على المعدن على مدخرات التقاعد ، يأخذ شخص ما السيارة.
7. المرونة المالية: تم استخدام الأموال المستخدمة لسداد القروض الطلابية والعديد من أنواع الديون الأخرى إلى الأبد. لا يمكنك استرداد النقود إذا كنت بحاجة إليها في حالات الطوارئ - وتحتاج إلى طريقة للتعامل مع حالات الطوارئ.

حصلت على الديون السامة؟

قد يكون من المنطقي إعطاء الأولوية "للديون السامة" عالية السعر على مدخرات التقاعد عندما يمكن سداد الدين بسرعة كبيرة. الديون السامة تشمل جميع القروض يوم الدفع ومعظم أرصدة بطاقات الائتمان. كنت لا تزال تريد المساهمة بما فيه الكفاية لخطة التقاعد أولاً للحصول على أي شركة مطابقة (لأنها أموال مجانية) ، ولكن بقية مساهماتك التقاعدية يمكن أن تنتظر حتى يتم إبطال تنين الديون السامة.

هذا يفترض أن التنين قابل للانزلاق ، بالطبع.

إذا كان الأمر يتطلب منك خمس سنوات أو أكثر لدفع هذا الدين وغيره من الديون الاستهلاكية ، مثل الفواتير الطبية والقروض الشخصية ، فعليك التفكير في تخفيف عبء الديون. لماذا خمس سنوات؟ لأن هذا هو الوقت الذي سيطلب منك فيه سداد مدفوعات على هذا الدين في خطة سداد 13 الإفلاس قبل أن يتم مسح الأرصدة المتبقية.

وخمس سنوات حول الحد الأقصى الذي أريد أن يضعه أي شخص في وضع التقاعد ، بالنظر إلى ما نعرفه عن أزمة التقاعد المتزايدة في أمريكا. الواقع ، الذي انعكس في كل دراسة استقصائية عن المالية الأمريكية ، هو أن معظم الناس لديهم أعباء ديون يمكن التحكم فيها ، لكن الكثير منهم لا يملكون إلا القليل من الأموال اللازمة للتقاعد.

في ما يلي بعض الإحصاءات المهمة:

• في استبيان ثقة التقاعد الذي أعده معهد أبحاث استحقاقات الموظفين الأخير ، قال 42٪ من العمال - و 27٪ من هؤلاء الذين بلغوا من العمر 55 عامًا- إن لديهم أقل من 10000 دولار. وقد تنبأ معهد EBRI بأن أكثر من 40٪ من الأطفال المولودين من جيل ما بعد الولادة ، وأن Gen Xers سيعاني من نقص في الأموال عند التقاعد ولن يكونوا قادرين على تغطية النفقات الأساسية بالإضافة إلى تكاليف الرعاية الصحية.
• وعلى النقيض من ذلك ، فإن ربع العائلات الأمريكية لم يكن لديها ديون في عام 2013 ، وفقاً لتقرير الاحتياطي الفيدرالي. فقط 8.2٪ من المدينين لديهم مدفوعات ديون بلغ مجموعها أكثر من 40٪ من دخلهم ، وهو مستوى للدفع مقابل الدخل يشير إلى ضائقة مالية.
• لا تملك معظم الأسر الأمريكية ديون بطاقات الائتمان. حوالي ربع الأسر لا تملك بطاقات ائتمان ، في حين أن 35٪ إلى 40٪ أخرى تدفع رواتبهم بالكامل كل شهر. وقد بلغت متوسط ​​قيمة الأسرة التي تحمل رصيد بطاقة الائتمان 2300 دولار في عام 2013 ، وهو آخر عام تتوفر فيه إحصاءات الاحتياطي الفيدرالي.
• حتى ديون القروض الطلابية ، التي تمثل الوجع المزعوم لجيل الألفية ، يمكن التحكم فيها في معظم الأسر. ويبلغ متوسط ​​حصة الدخل المخصصة لمدفوعات قروض الطلاب في الأسر التي يرأسها أشخاص دون سن الخامسة والثلاثين بشهادات جامعية 3.8٪ ، حسبما يقول الاحتياطي الفيدرالي.

من الواضح أن الناس ما زالوا يجرون مبالغ زائدة على الديون.يقوم حوالي مليون أمريكي بإصدار الإفلاس الشخصي كل عام ، وقد تخلف 7 ملايين شخص تقريباً عن سداد قروض الطلاب. حبس حبس الرهن من ذروته ، ولكن أكثر من نصف مليون منزل كانوا في مرحلة ما من حبس الرهن في بداية عام 2016 ، وفقا لشركة أبحاث العقارات CoreLogic.

لكن بالنسبة لعشرات الملايين من الأسر ، تشكل المدخرات التقاعدية الخادعة خطراً أكبر على الثروة طويلة الأجل من ديونها. إن سداد الديون المنخفضة الفائدة والتي يمكن خصمها من الضرائب مثل قروض الطلاب والرهون العقارية لا ينبغي أن يأخذ أولوية على بناء دفاعاتهم ضد سن الشيخوخة الفقيرة.

ليز ويستون كاتبة عمود في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت ومؤلف كتاب "درجة الائتمان الخاصة بك". البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: lizweston.