هل ينبغي علي الاندفاع لإعادة تمويل قبل أن يقرر المصرف الإحتياطي الفدرالي بشأن الأسعار؟

قرر مجلس الاحتياطي الاتحادي (البنك المركزي الأمريكي) ترك أسعار الفائدة قصيرة الأجل دون تغيير عندما اجتمع في أبريل لكنه ترك إمكانية فتح أسعار الفائدة في منتصف يونيو. إن أخبار قرارات بنك الاحتياطي الفيدرالي تهم دائما أصحاب المنازل وأصحاب المنازل المحتملين ، لأن أسعار الفائدة قصيرة الأجل لها تأثير (وإن لم يكن بشكل مباشر) على أسعار الفائدة طويلة الأجل التي يفرضها مقرضو الرهن العقاري.

لقد طلبنا من المستشارين الماليين مايك إكلوند وتيد هالبرن من موقع "اسأل شبكة المستشارين" بشأن مقدار أسعار بنك الاحتياطي الفيدرالي التي يجب أن توجه قرارات أصحاب المنازل بشأن إعادة التمويل.

هل يجب على مالكي المنازل الانتظار لمعرفة ما سيفعله بنك الاحتياطي الفيدرالي قبل اتخاذ قرار بإعادة التمويل؟

مايك اكلوند: لا يسيطر الاحتياطي الفيدرالي على معدلات الرهن العقاري ، لذلك إذا قرر زيادة أو تخفيض أسعار الفائدة على الأموال الفيدرالية ، فقد يغير أو لا يغيّر معدلات الرهن العقاري. ترتبط معدلات الرهن العقاري أكثر بكثير بمعدلات سندات الخزانة لأجل 10 سنوات ، والتي لا يسيطر عليها الاحتياطي الفيدرالي. والأسئلة الأكبر هي ما إذا كانت إعادة التمويل مناسبة لأهدافك المالية طويلة الأجل ، وستساعدك تخفيض الأسعار على الوصول إلى تلك الأهداف.

تيد هالبرن: لا. إعادة التمويل عندما تحتاج إلى ذلك ، لا يعتمد على تعديلات أسعار بسيطة. بيئة المعدل الحالي منخفضة للغاية لدرجة أن ثامن نقطة مئوية أو نحو ذلك لن يحدث فرقا كبيرا في دفع الرهن العقاري الشهرية ، ربما 10 دولارات أو 20 دولارا. ليس من المنطقي أن تستند قرارك على هذا المبلغ إذا كان بإمكان إعادة التمويل توفير مئات الدولارات في الشهر.

ما هي مزايا أو عيوب الانتظار لمعرفة ما يفعله بنك الاحتياطي الفيدرالي؟

مايك اكلوند: إذا لم تفعل ذلك ، فارتفعت معدلات إعادة التمويل ، فاتتك الفرصة. ضع في اعتبارك أن أسعار الفائدة على الرهن العقاري اليوم قد سجلت بالفعل في توقعات السوق بشأن ما إذا كان بنك الاحتياطي الفيدرالي سيرفع أسعار الفائدة. لذلك ، من المهم أن تكون معدلات الفائدة أقل أهمية إذا كانت أفعالهم مختلفة عن التوقعات. أسواق الأسهم والسندات لا تحب المفاجآت.

هل تؤثر التغييرات الصغيرة في سعر الفائدة على قرار مالكي المنازل؟

تيد هالبرن: لا ، بالطبع ، من الجيد توفير المال حيثما أمكن ، ولكن ليس على حساب فرصة أكبر. الفرق بين قرض بقيمة 300.000 دولار عند 4.0٪ و 4.125٪ هو 21.71 دولار فقط شهريًا ، لذا لا ينبغي أن تكون التغييرات الصغيرة مثل هذه عاملًا مهمًا.

مايك اكلوند: ينبغي على مالكي المنازل أن يفكروا في السعر الذي يدفعونه اليوم مقابل السعر الذي سيحصلون عليه إذا قاموا بإعادة التمويل. إذا كانت المدخرات كافية لتبرير الوقت والطاقة لإعادة التمويل ، فمن مصلحتك المضي قدمًا. الأمر يشبه القول المأثور: "إن طائرًا في اليد يستحق اثنين في الغابة". إذا كان بإمكانك الحفاظ على معدل جيد اليوم ، فلا تبحث عن الجشع كثيرًا وتفقد فرصة.

حساب اعادة تمويل الرهن العقاري المدخرات الخاصة بك

يجب على أي شخص آخر مالكي المنازل أن نأخذ في الاعتبار حول إعادة التمويل؟

مايك اكلوند: أود أن أوصي أصحاب المنازل النظر في أي إعادة تمويل التكلفة / رسوم مقابل واحد الذي لديك لدفع تكاليف إغلاق. الجانب السلبي هو أن معدل الرهن العقاري الخاص بك هو أعلى قليلا لتعويض أي تكلفة / رسوم ، ولكن الفائدة هي أنه إذا انخفضت معدلات يمكنك إعادة تمويلها مرة أخرى بتكلفة أقل من دون رسوم ، وإذا ارتفعت معدلات أعلى لديك معدل كبير ولا تفعل شيئا. إذا كنت تظن أنك قد تبيع منزلك في العام أو العامين المقبلين ، فإن منهج التكلفة / الرسوم هو وسيلة رائعة لخفض سعرك ولكن لا يزال لديك المرونة في البيع عندما تكون مستعدًا.

تيد هالبرن: سمسار الرهن العقاري الذي أعرفه يحب أن يقول: "لا تخلط بين الادخار والدفع أقل". وهذا يعني أن تكلفة الرهن العقاري الخاصة بك في الشهر ليست هي النتيجة النهائية. ما يجب أن تهتم به حقاً هو نقطة التعادل ، مع الأخذ في الاعتبار المدة التي تخطط لها للبقاء في المنزل ومقدار ما ستدفعه على القرض خلال ذلك الوقت. قد يكون من المنطقي عدم إعادة تمويل إذا كنت لا تخطط للبقاء في المنزل لفترة كافية لكسر حتى من إغلاق التكاليف والرسوم ، حتى لو كان فاتورة الرهن العقاري الشهرية أقل.

مايك اكلوند هو مخطط مالي رسوم فقط مع التماثل المالي في رالي ، نورث كارولينا.

تيد هالبيرن هو مؤسس ورئيس شركة Halpern Financial Inc. ، وهي شركة مستقلة لإدارة الثروات فقط.