يجب عليك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك إذا كنت بالقرب من التقاعد؟
عÙا٠راضي إبعد يا Øب
جدول المحتويات:
- ما الذي يجب على الأشخاص تذكره بشأن إعادة التمويل إذا كانوا قريبين من التقاعد؟
- هل هناك حالات قد لا يكون من المنطقي إعادة تمويلها ، حتى بمعدل أقل ، للأشخاص في هذه المجموعة؟
- أي نصائح أخرى للأشخاص الذين يفكرون في هذه الإستراتيجية؟
إنها مغرية لإعادة تمويل ، نظراً لأسعار الفائدة المنخفضة اليوم. يمكن التبديل إلى قرض جديد مع انخفاض معدل إعادة تمويل خفض المدفوعات الشهرية الخاصة بك وتحرير المال لاحتياجات أخرى.
ولكن ماذا لو كنت قريبًا من التقاعد - هل يحمل إعادة التمويل أي مخاطر خاصة؟ لقد طلبنا من المستشار المالي لورا ششار-بايكووسكي ، وهي عضو في شبكة "اسأل عن مستشار" في موقعنا ، حول إيجابيات وسلبيات هذه الإستراتيجية.
ما الذي يجب على الأشخاص تذكره بشأن إعادة التمويل إذا كانوا قريبين من التقاعد؟
في كثير من الأحيان ، سوف يركز الناس فقط على دفعات شهرية أصغر عند إعادة تمويل الرهن العقاري. تذكر أنه في كل مرة يقوم شخص ما بإعادة تمويله ، فإنه يأخذ فترة جديدة. إذا لم يكن لديك سوى ثماني سنوات متبقية على القرض الخاص بك ولكنك قمت بإعادة تمويل قرض الرهن العقاري الجديد لمدة 15 عامًا ، فقد تكون دفعاتك أقل ، ولكنك ستأخذ وقتًا أطول لتسديد القرض وقد تدفع أكثر على المدى الطويل.
أيضا ، يميل الناس إلى التقليل من شأن الحرية التي يتمتع بها المتقاعد عندما لا يكون لديه التزام كبير مثل الرهن العقاري في التقاعد.
يجب على الناس أن يفكروا في المدة التي سيقضونها في المنزل ، وكم من الوقت يرغبون في حمل الرهن العقاري ، والأهم من ذلك ، كم سيكلفهم القرض على مدى عمر القرض ، أو العمر المتوقع لهم.
أيضا ، ضع في اعتبارك أن وجود الكثير من الإنصاف في منزلك يمنحك خيارات في حال كنت تواجه مشاكل صحية خطيرة تتطلب دفع تكاليف الرعاية الصحية على المدى الطويل. إذا قمت بإعادة تمويل صرف الأموال ، الذي تقترض فيه مقابل حقوق الملكية في منزلك ، فقد ينتهي بك الأمر بدون هذا المصدر المحتمل للأموال.
ومع ذلك ، إذا احتاج شخص ما إلى التقاعد مبكرًا أو يعاني من مشقة ، وهناك حاجة ملحة لخفض النفقات ، فقد يكون من المنطقي تمامًا إعادة التمويل ، خاصة إذا كان لديه 10 سنوات على الأقل على القرض الحالي وسعر الفائدة الحالي أعلى جوهريا من معدل إعادة التمويل الجديد.
حساب اعادة تمويل الرهن العقاري المدخرات الخاصة بكهل هناك حالات قد لا يكون من المنطقي إعادة تمويلها ، حتى بمعدل أقل ، للأشخاص في هذه المجموعة؟
لن أعيد تمويل إذا كنت ستنتقل خلال خمس سنوات أو تمدد مدة القرض لفترة طويلة ، مما يزيد من التكلفة الإجمالية للقرض. وأود أيضًا أن أتأكد من أنه سيتم سداد تكاليف الإغلاق على مدار فترة زمنية معقولة ، من سنتين إلى ثلاث سنوات.
هناك مسألة أخرى أراها من حين لآخر عندما يرغب العميل في إعادة تمويله من أجل تحرير النقود مقابل الإنفاق التقديري (الجراحة التجميلية ، السفر أو التقاعد المبكر). قد يكون هذا علامة على مشكلة التدفق النقدي. يسعى الأشخاص الذين يقومون بذلك إلى تمديد التزاماتهم الثابتة حتى يتمكنوا من إنفاق المزيد على العناصر المرنة والممتعة في الميزانية. لسوء الحظ ، يميل بعض الناس إلى إنفاق المدخرات ثم البعض ، ويصبحون ممولين لإعادة التمويل.
أي نصائح أخرى للأشخاص الذين يفكرون في هذه الإستراتيجية؟
أود أن أؤكد على إعادة التمويل إلى مصطلح أقرب إلى سنوات إلى الفترة المتبقية الحالية أو أقل. وهذا يضمن أنك لن تنتهي في دفع المزيد على مدار فترة القرض.
Laura Scharr-Bykowsky هي مستشارة مالية ومديرة في شركة Ascend Financial Planning في كولومبيا ، ساوث كارولينا.
