هل يجب حماية تغطية السحب على المكشوف؟

لا يجب عليك أن تكون منخرطًا أو حتى سيئًا في إدارة أموالك لتجاوز حسابك المصرفي أحيانًا. مع 90٪ من البالغين الأمريكيين الذين يستخدمون خدمات التحقق ، فإن السحب على المكشوف شائع نسبيا. على الرغم من ذلك ، تشير الأبحاث الجديدة إلى أن العديد من المستهلكين لا يزالون مرتبكين بشأن السحب على المكشوف من بطاقات السحب الآلي ، والرسوم المرتبطة وما إذا كان ينبغي عليهم اختيار التغطية التي يوفرها.

واحد من كل 10 أمريكيين يستخدمون بطاقة سحب مرتبطة بحساب فحص تم تحميلهم على الأقل بتهمة السحب على المكشوف ، و 5٪ أخرى دفعوا رسوم تحويل الأموال لتغطية معاملة تجاوزت رصيدهم العام الماضي ، وفقاً لصندوق بيو للأعمال الخيرية. تنبع التكاليف من الخدمات الاختيارية التي يجب أن يوافق العملاء على تطبيقها على حساباتهم بموجب القواعد المتعلقة بالتحويلات الإلكترونية للأموال التي دخلت حيز التنفيذ في عام 2010. ومن المفترض أن تجعل هذه اللوائح تغطية السحب على المكشوف والرسوم أسهل لفهمها وأقل تكلفة بالنسبة للمستهلكين الذين لديهم بطاقات سحب. ولكن الإرتباك يزداد حيث أن أكثر من نصف العملاء المتأثرين الذين استطلعت آراؤهم بيو لم يتذكروا قبول الخدمة التي يطلق عليها "اختيار".

الحماية مقابل التغطية

عندما يتعلق الأمر بحماية السحب على المكشوف ، هناك ثلاثة خيارات أساسية:

1. الإعدادات الإفتراضية: حيث يتم رفض معاملة الخصم من قِبل البنك أو اتحاد الائتمان بسبب عدم وجود أموال كافية في الحساب.
2. حماية السحب على المكشوف: حيث تقوم المؤسسة المالية بتحويل الأموال إلى الحساب الجاري من صندوق مرتبط ، مثل المدخرات ، لتوفير ما يكفي لتغطية المعاملة عندما يكون الرصيد منخفضًا للغاية.
3. تغطية السحب على المكشوف: حيث يقوم البنك أو اتحاد الائتمان بالدفع على المعاملة ، مما ينتج عنه رصيد سلبي في الحساب الجاري - ما يساوي قرض شخصي حتى يتم سداده.

يتم فرض رسوم على كلٍ من حماية التغطية على المكشوف والتغطية ، على الرغم من أن بعض المؤسسات المالية تقدم حسابات تقدم الخدمات دون مقابل. بشكل عام ، تتراوح رسوم حماية السحب على المكشوف والتي تشمل تحويل الأموال من 10 إلى 12 دولارًا لكل بند. للتغطية - عندما يدفع لك المصرف - تكون الرسوم أعلى بكثير ، وغالباً ما تصل إلى 35 $ أو أكثر لكل معاملة. أيضا ، إذا استمر الرصيد السلبي لأيام أو أكثر ، فإن العديد من البنوك تتقاضى أكثر حتى يتم التخلص من الشرط. لا تحمي أي من خدمات السحب على المكشوف هذه من الدفعات المرفوضة ، والتي يمكن أن تحدث عندما لا يقوم مُصدر الشيك بإيداع إيداع أو مشاركة حساب. في مثل هذه الحالات ، سيتم خصم المبلغ من رصيدك وسيتم فرض رسوم على العناصر التي يتم إرجاعها ، والتي تتراوح في الغالب من 12 دولارًا إلى 19 دولارًا أمريكيًا.

الاشتراك أم لا؟

يجب أن يعكس قرار قبول حماية السحب على المكشوف أو التغطية مدى تكرار تجاوز حسابك. بشكل عام ، توصي Investmentmatome بالتراجع ، أو البقاء مع الإعداد الافتراضي.

عادةً ، لا تستحق مشتريات بطاقة الخصم المحظورة في نقطة البيع تكلفة الحماية ، وفقًا لما ذكره 68٪ من المشاركين في الاستبيان الذين أجروا مسحًا على حساب بيو. وقالوا إنهم يفضلون رفض مثل هذه المعاملات بدلاً من دفع الرسوم المرتبطة بالتغطية. وتبلغ القيمة المتوسطة لسحب على المكشوف لمستخدم بطاقة الخصم 24 دولارًا ، وفقًا لمكتب حماية المستهلك الأمريكي. تقول الوكالة أن أولئك الذين يختارون يميلون إلى الحصول على السحب على المكشوف أكثر بكثير من أولئك الذين لا يقبلون الخدمات.

في حين أنه قد يكون من السهل التغاضي عن فرض رسوم على فنجان قهوة أو شراء وقود ، فإن المعاملات الأكثر أهمية قد تكون كارثية إذا تم رفضها. لذلك إذا كان غالبية النشاط في الحساب يتعامل مع مدفوعات مهمة - بالنسبة لمحلات البقالة ، على سبيل المثال ، يمكن أن تكون حماية السحب على المكشوف فكرة جيدة. ضع في اعتبارك ، أن الشيكات الشخصية والأرصدة المتكررة بانتظام - مثل تلك الفواتير المجدولة للدفعات التلقائية - ستخضع للإجراءات العادية لمؤسستك المالية للتعامل مع السحب على المكشوف ، سواء كنت قد اشتركت في تغطية بطاقة الخصم أم لا ، وقد تواجه مصاريف ناتجة عن ذلك. إذا لم يكن رصيدك مناسبًا ، وفقًا لمجلس الاحتياطي الفيدرالي.

هناك خيار آخر ، ذكي بشكل خاص بالنسبة لأولئك الذين قد يسحبون حسابهم بشكل متكرر ، هو إيجاد بنك على الإنترنت فقط أو اتحاد ائتماني يتقاضى رسومًا أقل. فعلى سبيل المثال ، يتعامل حساب Capital One على 360 مع عمليات السحب على المكشوف مثل قرض ائتماني وفرض رسوم على الرصيد المستحق حتى يتم استرداده. ومع ذلك ، فإنه يتقاضى رسومًا قدرها 9 دولارات مقابل الشيكات المرتجعة. بينما تقدم شركات أخرى ، مثل "الاتحاد المالي الفيدرالي للنمو في منطقة تامبا ، فلوريدا ، تغطية منخفضة التكلفة من خلال عمليات تحويل الحسابات.

(راجع أداة مقارنة حساب موقعنا للتحقق من الخيارات الأخرى.)

لذلك إذا كان الرصيد المنخفض لا يعني أكثر من إحراج في مقهى مفضل في مناسبة نادرة عند رفض معاملة الخصم ، فقد لا تكون حماية السحب على المكشوف جديرة بالتكلفة. ولكن بالنسبة لأولئك الذين يعيشون في ظروف مالية أكثر هشاشة ، والذين يحتاجون في بعض الأحيان إلى تمديد الائتمان لدرء الكوارث مثل انقطاع الكهرباء ، قد تكون التغطية أكثر ضرورة من خيار تقديري. في مثل هذه الحالات ، قد تدفع مقابل العثور على مؤسسة مالية لن تعاقبك بشدة على الحماية التي تقدمها.

صورة المودع الإبرة عبر Shutterstock.