دراسة: جيل الألفية قد يحتاج إلى إنقاذ 22٪ من الدخل للتقاعد

تمتد أموال Millennials بالفعل من ديون القروض الطلابية وتكاليف السكن ، ولكن هناك عامل آخر يجب أخذه في الاعتبار: مقارنة مع والديهم ، قد يحتاجون إلى توفير المزيد من دخلهم للتقاعد ، وفقًا لتحليل Investmentmatome الجديد.

يتوقع عدد من المحللين أن تباطؤ نمو الاقتصاد الأمريكي بعد الركود العظيم قد يتسبب في انخفاض عوائد أسواق الأسهم من 7٪ ، وهو المتوسط ​​السنوي الحالي ، إلى 5٪ محتملة في العقود القادمة. وهذا يمكن أن يضر المستثمرين.

22 ٪ يمكن أن يكون الهدف الجديد للتقاعد

إن الفرق بين نقطتين مئويتين له آثار كبيرة على البالغين الأصغر سنا الذين بدأوا للتو في الادخار للتقاعد وكذلك لأولئك الذين كانوا يستثمرون لمدة تقارب العقد. يظهر تحليل الموقع لدينا أن جيل الألفية ، الذين يمكن أن يكسبوا عائدا بنسبة 5 ٪ على الجزء الأكبر من فترة حياتهم الاستثمارية ، قد يكون مطلوبا لتوفير 22 ٪ من دخلهم السنوي لتعويض الفجوة. يوصي معظم خبراء التقاعد حاليًا بتوفير 15٪ من الدخل السنوي.

يقول مارتن سمول ، رئيس شركة iShares الأمريكية في BlackRock ، أكبر مدير للأصول في العالم: "لقد انتهى عصر العوائد الفائقة". "على المدى الطويل ، ينبغي على المستثمرين الشباب أن يتوقعوا عوائد وأن تكون عوائد سوق الأسهم منخفضة".

تحليل Investmentmatome

لمساعدة المستثمر الألفي في التحضير للمستقبل ، حلل Investmentmatome احتياجات الادخار لطفل عمره 25 عامًا يكسب 40،000 دولار ، وهو متوسط ​​الراتب للأعمار من 25 إلى 29 ، وفقًا لاستطلاع الرأي السكاني لعام 2015 الصادر عن مكتب التعداد السكاني في الولايات المتحدة.

استنادًا إلى معدل 7٪ في عوائد سوق الأوراق المالية كل عام منذ عام 1950 ، يمكن لعمر 25 عامًا الذي يكسب 40 ألف دولار أن يحقق هدفًا تقاعديًا مشتركًا يتمثل في استبدال 80٪ من دخله بعمر 67 من خلال توفير 13٪ من الدخل السنوي.

ولكن إذا انخفض متوسط ​​عوائد سوق الأوراق المالية السنوية إلى 5٪ ، فإن تحليل موقعنا يظهر أن 25 عامًا سيتعين عليهم تخصيص 22٪ من الدخل السنوي لتوفير نفس المبلغ. هذه زيادة قدرها 3400 دولار هذا العام - ما يعادل أكثر من ثلاثة أشهر من الإيجار ، على أساس متوسط ​​الإيجار الشهري 937 دولارًا للأسر التي يتراوح عمرها بين 25 و 29 عامًا.

كيف يمكن لجيل الألفية البدء في التحضير الآن

في حين لا يمكن لأحد التنبؤ بعوائد الاستثمار ، فإليك طرق للمساعدة في الاستعداد لمستقبلك المالي.

البدء في توفير. فرض الادخار للتقاعد يحمل تكلفة باهظة. وجد تحليلنا أنه في حالة انتظار جيل يبلغ من العمر 25 عامًا حتى 35 عامًا لبدء الادخار للتقاعد ، يجب عليه توفير 34٪ من الدخل المستحيل تقريبًا ، أو 16400 دولار ، للتقاعد في سن 67 مع 80٪ من الدخل ، بافتراض عوائد سنوية 5٪.

حتى إذا لم تتمكن من تخصيص الدخل المطلوب للوصول إلى هدفك المستقبلي ، فإن كل دولار من مدخرات التقاعد يكون محسوبًا. بالإضافة إلى توفير المزيد من الدخل ، يعني انخفاض عائدات الاستثمار أن جيل الألفية قد يحتاج إلى البدء بالمساهمة في وقت سابق في حساب تقاعد من عمل والديهم أو التخطيط لمهن أطول. استخدام آلة حاسبة للتقاعد لتقييم التقدم المحرز نحو أهداف التقاعد وتحديد الفجوات المحتملة.

تقول أرييل أوشيه ، أخصائية الاستثمار في الموقع والتقاعد: "إن أكبر ميزة في جيل الألفية هي الوقت". إذا أصبحت هذه العائدات الأقل حقيقة ، سيكون الأمر أصعب بالنسبة لأولئك الذين يؤجلون الاستثمار للحاق بالركب. أفضل ما يمكن أن يفعله جيل الألفية هو الاستثمار قدر الإمكان في أقرب وقت ممكن."

الاستفادة من المزايا الضريبية ومباريات صاحب العمل. يطابق 98٪ من أصحاب العمل الذين يقدمون خطة 401 (k) جزءًا على الأقل من مساهمات الموظفين ، لكن التقديرات تشير إلى أن ربع الموظفين لا يساهمون بما يكفي للحصول على المطابقة الكاملة. هذه المباراة هي أموال مجانية تقربك من أهدافك في التوفير. تطابق دولار مقابل دولار - الترتيب الأكثر شيوعًا - يضاعف معدل مدخراتك حتى يصل إلى مبلغ المباراة.

كما يساعدك 401 (ك) على التوفير عندما يتعلق الأمر بالضرائب اليوم. إذا كان الألفية يجب أن تخصص مبلغًا إضافيًا قدره 3400 دولار هذا العام ولديها معدل ضريبي فعال بنسبة 20٪ ، وهو وفورات ضريبية فيدرالية تبلغ 680 دولارًا ، وقد تم تحقيق هدف الادخار بتكلفة صافية قدرها 2،720 دولارًا فقط.

يمكن لأولئك الذين ليس لديهم 401 (ك) الحصول على خصم ضريبي عن طريق تقديم مساهمات إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. أرباح الدخل في حساب IRA التقليدي تؤجل الضرائب ، وكما هو الحال في 401 (k) s ، يتم فرض الضريبة على التوزيعات في التقاعد كدخل.

لا تخبئ نقودك التقاعدية في حساب التوفير. وفقا لمسح عام 2015 من قبل مجموعة البحث Statista ، فإن جيل الألفية يكاد يكون أربع مرات أكثر عرضة لوضع مبالغ إضافية في حساب التوفير (42 ٪ من المستجيبين) من استثمارها (11 ٪).

يقول أوشيه: "قد يركز جيل الألفية على بناء وسادة طوارئ ، لكن لا ينبغي لهم أن يدعوا هذا الهدف يدفعهم إلى التقاعد للتقاعد على الطريق". "قد يستغرق الأمر سنوات عديدة من العمال الشباب لبناء النفقات الموصى بها من ثلاثة إلى ستة أشهر في صندوق للطوارئ".

إذا كنت تكافح من أجل تحقيق التوازن بين الهدفين ، فركز أولاً على كسب مباراة 401 (k) الخاصة بمستخدمك وتخصيص ما لا يقل عن 500 دولار في حال احتجت إلى نقود سريعة. ثم ، فكر في فتح حساب Roth IRA وابدأ في تحويل المدخرات إلى ذلك. في حين أنه لا يزال مخصصًا لتوفير التقاعد ، توفر Roth IRA مرونة إذا كنت بحاجة إلى المال. لأن المساهمات تتم مع دولارات ما بعد الضريبة ، قد يتم سحبها في أي وقت بعد خمس سنوات بدون ضرائب على المكاسب أو الغرامة على السحب المبكر.ضع في اعتبارك أن عائدات الاستثمارات في الأسهم أو السندات يمكن أن تتخطى بشكل كبير العوائد الصغيرة لمعظم حسابات الادخار على مر السنين.

انتبه إلى تكاليف الاستثمار. سواء كنت تستثمر في 401 (k) أو IRA ، هناك طرق للحفاظ على المزيد من هذا المال. يمكن للصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) ، التي تسمح للمستثمرين ببناء محفظة منخفضة القيمة ومتنوعة ، أن توفر مئات الآلاف من الدولارات على مدى حياتهم ، وفقاً لتحليل أجرته شركة Investmentmatome في وقت سابق من هذا العام.

يقدم مستشارو Robo أيضًا إدارة استثمار منخفضة التكلفة ، مع ميزات مثل إعادة التوازن التلقائي لمساعدتك في الحفاظ على الضرائب إلى الحد الأدنى. إنها مناسبة لكثير من جيل الألفية الذين يفضلون نهج عدم التدخل في محفظة التقاعد الخاصة بهم ، مع الحد الأدنى من متطلبات الاستثمار والتنويع السهل من خلال محافظ ETF الجاهزة التي تم تصميمها خصيصًا لعمر المستثمر وتحمل المخاطر.

يقول أوشيه: "العوائد المستقبلية غير المؤكدة هي واقع الاستثمار". "يحتاج جيل الألفية إلى التركيز على التحكم في ما يمكنهم التحكم فيه: توفير أكبر قدر ممكن ، مع الأخذ في الاعتبار قدرًا مناسبًا من المخاطر لأفقهم الطويل جدًا ، والحفاظ على انخفاض نفقات استثماراتهم والاستيلاء على جميع المزايا الضريبية المتاحة".

حقائق سريعة عن جيل الألفية

جيل الألفية هم المدخرين جيدة. وفقا لمسح مركز الدراسات الاستقصائية من Transamerica ، فإن 72 ٪ من جيل الألفية ينقذون من أجل التقاعد ، و 30 ٪ يوفرون أكثر من 10 ٪ من دخلهم.

جيل الألفية لديهم تكاليف السكن أعلى. يقضي متوسط ​​25 إلى 29 عامًا إنفاق 27٪ من الدخل على السكن ، مقارنة بـ 21٪ للأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و 64 عامًا ، وفقًا لمسح الإسكان الأمريكي لعام 2013 الذي أصدره مكتب الإحصاء الأمريكي.

مثقلون الألفية من الديون الطلابية. في عام 2013 ، كان لدى 55٪ من الأسر التي يرأسها أمريكيون في العشرينات من العمر ديون طلابية. في عام 1992 ، كان هذا العدد 17 ٪ ، وفقا لمركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن لتحليل مسح الاحتياطي الفيدرالي لمالية المستهلكين.

جوناثان تود هو محلل بيانات في Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت: البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:yontodd.

منهجية

تم احتساب مدخرات التقاعد لمبلغ 25 سنة مما يجعل 40،000 دولار في السنة ، مع زيادة الدخل السنوي 2 ٪ حتى التقاعد في سن 67.

يتم احتساب عائدات المحفظة الاستثمارية السنوية بنسبة 7 ٪ في السيناريو العادي ، و 5 ٪ في سيناريو النمو البطيء ، على أساس الاستثمار في سلة واسعة من الأسهم مثل صندوق المؤشر أو ETF الذي يتتبع مؤشر ستاندرد اند بورز 500.

تستند معدلات المدخرات التقاعدية إلى استبدال 80٪ من الدخل السنوي (على أساس متوسط ​​العشر سنوات الأخيرة من الدخل) في سن 67 ، مع معدل سحب سنوي بنسبة 4٪ عند التقاعد. يجب أن يهدف المدخرون إلى استبدال 70 إلى 90٪ من دخل ما قبل التقاعد ، وهو متوسط ​​الدخل خلال العشر سنوات السابقة للتقاعد. إذا كنت تتوقع الحصول على مخصصات الضمان الاجتماعي ، فخطط لاستبدال 70٪ من الدخل قبل التقاعد. استخدم هذه الحاسبة لتقدير مقدار ما يمكن أن تتوقع تلقيه من الضمان الاجتماعي. جميع الأرقام في شروط معدل التضخم.

يفترض مدخرات التقاعد للسيناريو 35 عامًا دخلاً مبدئياً يبلغ 48،760 دولارًا ، وهو الدخل بعد زيادة بنسبة 2٪ لمدة 10 سنوات ، بدءًا من 40،000 دولار في سن 25 عامًا. ويفترض هذا نموًا سنويًا في الدخل السنوي بنسبة 2٪ و 5٪ سنويًا يعود السوق من خلال التقاعد في سن 67.