فهم سياسات التأمين على الحياة الدائمة

إذا كنت تتسوق للتأمين على الحياة وقررت شراء سياسة دائمة للحياة ، فهناك العديد من أنواع التأمين على الحياة للاختيار من بينها. تدمج سياسات الحياة الدائمة بين التأمين على الحياة لبقية حياتك ومكون القيمة النقدية.

غالباً ما يختار مشترو التأمين على الحياة التأمين على المدى لأنه أرخص ، لكن التأمين على الحياة الدائم هو مناسب للأشخاص الذين:

• تحتاج لحماية التأمين بغض النظر عن متى تموت.
• تريد استخدام التأمين على الحياة كوسيلة لترك المال للورثة.
• تريد أن تكون قادرًا على الوصول إلى مكون الاستثمار في السياسة.

لكن أسعار التأمين الدائمة هي أغلى بكثير من أسعار التأمين على الحياة. قد تتوقع امرأة تبلغ من العمر 35 عامًا دفع ما يقرب من تسعة أضعاف للتأمين على الحياة بأكملها من سياسة الفصل ، وفقًا للاختيار الموثوق ، ولا ترتكز القيمة النقدية دائمًا كما هو مخطط لها.

بعد أن تقرر شراء سياسة دائمة ، ستحتاج إلى التنقل في مجموعة متنوعة من الخيارات. يعتمد قرارك على مقدار ما ترغب في المخاطرة به في فترات صعود وهبوط الاستثمارات ومقدار مرونة الدفع التي تريدها.

أنواع التأمين على الحياة الدائمة

التأمين على الحياة كلها. سياسات التأمين على الحياة كلها لديها أقساط ثابتة ومكون قيمة نقدية تتراكم (ببطء). يمكنك الحصول على قرض مقابل القيمة النقدية ، ولكن إذا لم تدفع المبلغ ، فسيتم خصم المبلغ من مخصصات الوفاة.

تقدم شركات التأمين في الغالب مجموعة متنوعة من الطرق لدفع الأقساط ، مثل دفعها حتى سن 100 سنة ، ودفع مقابل عدد محدد من السنوات (مثل 10 أو 15 أو 20 سنة مع الحفاظ على التغطية بعد توقف الدفع) وسياسات الدفع المفرد. عندما تموت ، يحصل المستفيدون عادةً على القيمة الاسمية للسياسة ، وليس القيمة الاسمية مضافًا إليها القيمة النقدية.

تأمين على الحياة المتغيرة. يوفر التأمين على الحياة المتغيرة لحاملي وثائق التأمين الفرصة لوضع قيمتها النقدية في حساب استثمار تديره شركة التأمين. مرة واحدة في الحساب ، يمكن استخدام الأرباح نحو أقساط التأمين الخاصة بك أو لإضافة إلى وفاتك الوفاة - إذا كانت استثماراتك بشكل جيد. على الجانب السلبي ، إذا كان أداء استثماراتك سيئًا ، فلن يكون لديك هذا المال لوضعه نحو الأقساط ، وقد تنخفض مخصصات الوفاة الخاصة بك ، على الرغم من أن الشركات لديها عادة الحد الأدنى من استحقاقات الوفاة المضمونة.

التأمين على الحياة العامة. القرعة الرئيسية للتأمين على الحياة العامة هي أنه يتيح المرونة مع كل من أقساطك واستحقاقات الوفاة. يمكنك تخطي بعض الدفعات إذا كنت ترغب في ذلك ، ولكنك تحتاج إلى الحفاظ على الحد الأدنى من دفعات قسط خلال العام. يمنحك هذا خيارات كما تتغير حياتك. مثل غيرها من أشكال التأمين على الحياة الدائمة ، سياسات الحياة الشاملة لديها أيضا عنصر القيمة النقدية التي يمكنك الوصول إليها.

التأمين على الحياة العامة المتغيرة. ماذا ستحصل عندما تمزج بين الحياة المتغيرة والحياة العامة؟ يمكنك الحصول على سياسة تحتوي على الكثير من الأجزاء المتحركة. القيمة النقدية الأساسية الخاصة بك تخضع لصعود وهبوط الاستثمارات التي تختارها. يمكنك إرسال أقساط التأمين في أي وقت ، طالما أنك ضمن الحد الأدنى والحد الأقصى من القواعد. يمكنك عادةً اختيار فائدة الوفاة التي تساوي القيمة الاسمية أو القيمة الاسمية بالإضافة إلى القيمة النقدية. ولكن بسبب كل هذه المكونات ، يمكن أن تكون الحياة العالمية المتغيرة (VUL) بمثابة ألم ينبغي فهمه. جيمس هانت من اتحاد المستهلكين في أمريكا كتب تقريرا مفصلا عن العديد من المزالق في VUL.

تذكر ، عدم شراء سياسة لا تفهمها.

التأمين على الحياة الناجي. كانت هذه السياسات تُسمى سياسات "من الثاني إلى الموت" ، لذا كانت مرشحة واضحة لإعادة تسمية العلامة التجارية. تضمن هذه السياسات الدائمة حياة شخصين في وقت واحد - عادة ما يكون الزوج والزوجة - وتدفع عندما يموت الشخص الثاني. هذا هو خيار جيد للأزواج الذين يريدون ترك المال للورثة فقط عندما يكون كلاهما قد وافته المنية. كما أنها عادة ما تكون أرخص من تأمين حياة شخصين بشكل منفصل.

إذا كنت تبحث في التأمين على الحياة الدائمة من أجل أهداف التقاعد ، فقم بمناقشته مع خيارات أخرى - مثل 401 (k) و الأقساط - مع مستشار مالي قبل اتخاذ قرار.

أليس هولبروك هي كاتبة موظفين تغطي التأمين والاستثمار Investmentmatome. اتبعها على في + Google.

صورة عبر iStock.