استخدام التأمين على الحياة لدفع للتقاعد

بالنسبة للعديد من الناس ، فإن التأمين على الحياة والتخطيط للتقاعد هما شيئان منفصلان. تخطيط التقاعد هو لك ، والتأمين على الحياة للمستفيدين. ومع ذلك ، يوصي بعض المستشارين الماليين بالتأمين على الحياة كطريقة واحدة للتخطيط للتقاعد.

نظرًا للتكاليف المترتبة على هذه الاستراتيجية ، فإن هذه الاستراتيجية مثيرة للجدل - ولكن يمكن أن تكون هناك جوانب صعود ، إذا كنت مناسبًا تمامًا.

خطط التأمين على الحياة الدائمة يمكن أن تقدم فوائد

من بين العديد من أنواع التأمين على الحياة المتاحة ، يتم وصف سياسات الحياة الدائمة في بعض الأحيان كوسيلة لتكملة مدخرات التقاعد. عندما تشتري خطة تأمين دائم على الحياة - سواء كانت متغيرة أو شاملة أو تأمين كامل على الحياة ، أو هجينة - فإن بعض أقساط التأمين الخاصة بك تدخل في حساب منفصل يبني قيمة نقدية إلى جانب أو بالإضافة إلى منفعة الوفاة.

واحدة من مزايا التأمين على الحياة الدائمة هي القدرة على الانسحاب أو الاقتراض مقابل هذه القيمة النقدية. قد تفعل ذلك لدفع الرهن العقاري الخاص بك لبضعة أشهر ، إذا فقدت وظيفتك ، أو لتمويل التقاعد الخاص بك. ضع في اعتبارك أن القروض والسحوبات ستخفض من استحقاق الوفاة ما لم يتم سدادها. إذا اقترضت أكثر من قيمة الاستسلام ، فقد تنتهي سياستك.

من ناحية أخرى ، يمكن أن تكون هناك مزايا ضريبية للحصول على النقد من التأمين على الحياة للتقاعد أو لأغراض أخرى. "التوزيعات من خلال الاقتراض هي بدون ضرائب 100٪. يقول جون بويرر من شركة ALTUS Wealth Solutions في سان لويس أوبيسبو بولاية كاليفورنيا: "إذا تم سحب القيمة النقدية من البوليصة ، فسيتم إرجاع جزء من العلاوة وسيتم فرض ضرائب على جزء كدخل".

ميزة ضريبية ، ولكن بتكلفة

هناك أيضا مزايا ضريبية لاستخدام بعض من القيمة النقدية الخاصة بك لتمويل التقاعد على وجه التحديد ، وفقا ل Buerger.

"إذا كان الشخص لديه 50،000 دولار من أصل IRA أو 401 (k) كل عام بالإضافة إلى 25000 دولار آخر في الضمان الاجتماعي ، فإن كامل مبلغ 75،000… يعتبر دخلاً خاضعًا للضريبة. إذا كان مبلغ الـ 50.000 دولار سيأتي من التأمين على الحياة ، فإن الدخل الخاضع للضريبة سيكون 25000 دولار فقط. ويقول إنه لن يتم فرض ضرائب على الخمسين ألف دولار فقط ، بل من المرجح أن يكون الشخص في شريحة ضريبية أقل مما يعني أن الضريبة على دخل الضمان الاجتماعي يمكن أن تكون أقل أيضًا.

لكن العديد من المستشارين لا ينصحون باستخدام التأمين على الحياة لتمويل التقاعد لسبب واحد: "إنها طريقة مكلفة للغاية للاستثمار" ، كما يقول جيف فيستيكا ، المستشار المالي في كارلسباد ، كاليفورنيا.

ويقول: "تكاليف التأمين ، تكاليف التسويق والعمولات ، ضرائب الأقساط ، تكاليف الفروع … تضيف بسرعة ، وسوف تأكل من عوائدك". تقدر Vistica أن هذه النفقات تكلف حوالي 3 ٪ سنويا.

على النقيض من ذلك ، يوصي المستشارون في كثير من الأحيان بالاحتفاظ برسوم الاستثمار بنسبة 1٪ أو أقل.

يقول Buerger إن التكاليف المرتفعة المرتبطة بخطط التأمين على الحياة تخلق "عائقًا" على الأداء. "عادة ، نرى شيئًا أقرب إلى معدل نمو سنوي فعال بنسبة 4-6٪ من القيمة النقدية للتأمين على الحياة ، في حين أن أداء السوق على المدى الطويل يمكن أن يكون أعلى" ، يضيف.

النظر في ماكس السيارات الأخرى في المقام الأول

هذا لا يعني أنه لا ينبغي لأحد أن يفكر في تمويل تقاعده من خلال التأمين على الحياة. تقترح Vistica أنك إذا كنت بالفعل توظف سيارات تقاعد أخرى - مثل 401 (k) s و IRAs - ولديك حاجة للتأمين على الحياة ، فقد تكون مناسبًا تمامًا.

لكن "لست من أشد المعجبين باستخدام التأمين على الحياة للمساعدة في تمويل التقاعد" ، كما يقول. يجب أولاً أن ينظر إلى التأمين على الحياة كطريقة لحماية عائلتك أو عملك إذا حدث شيء ما لك.

إذا كنت أكبر في السن ولديك قيمة صافية عالية ، فستحصد معظم المدخرات الضريبية من عمليات سحب التأمين على الحياة ، على الرغم من أن Buerger تلاحظ ، "لا تزال الوفورات الضريبية مدخرات ضريبية".

إذا لم تكن بحاجة إلى تأمين على الحياة حتى الآن ولم تصل إلى ذروة أرباحك ، فستحصل على صفقة أفضل مع Roth IRA. وإذا كنت لا تساهم بأقصى حد في 401 (k) و IRA ، ففكر في العمل في حدود ميزانيتك قبل أن تتفرع في التأمين على الحياة.

أليس هولبروك هي كاتبة موظفين تغطي التأمين والاستثمار Investmentmatome . اتبعها على تويتر aliceInvestmentmatome.

صورة عبر iStock.