هل حق "50 -30-20" في توفير التقاعد؟

واو ، 20 ٪! وهذا رقم كبير يجب أن نحصل عليه من كل شيكات للحصول على المدخرات - خاصة بالنسبة لأولئك الذين سددوا الديون بالفعل ويطبقون هذه القاعدة على مدخرات التقاعد.

ولكن يبدو أن العديد من الأشخاص لا يتبعون القاعدة على الإطلاق. تظهر الأبحاث الفيدرالية أن حوالي نصف الأسر الأمريكية لا تملك أي مدخرات تقاعدية على الإطلاق. الصورة الشخصية ذات القيمة الصافية ليست أفضل بكثير. ووفقًا لمكتب الإحصاءات ، فإن متوسط ​​القيمة الصافية للأفراد (باستثناء حقوق المسكن) للأمريكيين الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و 44 عامًا هو 14226 دولارًا ، وبالنسبة للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 64 عامًا ، فإن 45،447 دولارًا أمريكيًا. لا تبدو هذه الأرقام متسقة مع الناس الذين يوفرون بانتظام حتى 5٪ من دخلهم.

أبلغ من العمر 46 عامًا وأستطيع أن أخبرك أنني بالتأكيد لم أتبع قاعدة 50-30-20 عندما يتعلق الأمر بخطة التوفير للتقاعد. تبعت مدخراتي أكثر من قاعدة 50-40-10 ، مع حوالي 10 ٪ من مدخراتي تذهب للتقاعد منذ أن بدأت العمل في أوائل العشرينات من عمري. وبصفتي مستشارًا ماليًا ، لا ينبغي أن يفاجئك أنك أجريت الرياضيات وأشعر أنني بحالة جيدة جدًا بشأن مالياتي على المدى الطويل والقدرة على التقاعد بشكل مريح ، مع الحفاظ على نمط الحياة الذي تتمتع به عائلتي على الأقل.

لذا بعد النظر إلى المتوسطات الوطنية ومالياتي الشخصية الخاصة ، غادرت أتساءل ما إذا كانت القاعدة 50-30-20 مبالغة وما إذا كان ينبغي أن أوصي بها لعملائي. كالمعتاد ، عندما أواجه هذا النوع من الأسئلة ، أخرج جداول البيانات وأبدأ بتشغيل بعض الأرقام.

احسب

لتقييم صحة قاعدة 50-30-20 ، قمت بتحليل معدل الادخار اللازم لخمسة من المدخرين الافتراضيين للتقاعد. افترضت أن كل واحد بدأ الادخار للتقاعد في عمر مختلف: 22 (تجربتي الخاصة) ، 25 ، 30 ، 35 و 40.

أنا أيضا استخدمت الافتراضات التالية ؛ قد تختلف ظروفك:

• لقد بدأت مسيرتك المهنية في عام 1992 ، للحصول على راتب متوسط ​​قدره 41000 دولار قبل الضرائب. (كان هذا بمثابة راتبي الابتدائي كمهندس كيميائي جديد مستخدم في كلية جديدة).
• يفترض أن التضخم والزيادات في الأجور متساوية ، عند 4٪ سنوياً. (هذا افتراض متحفظ للتضخم ، أعلى مما كان مؤخرًا).
• أنت تدفع معدل الضريبة الإجمالي (الفيدرالي والولائي والمحلي) بنسبة 33٪ من دخلك طوال حياتك المهنية.
• أنت تريد أن تبدأ تقاعدك في عام 2040 بنفس مستوى المعيشة الذي كان لديك في عام 1992. وهذا يتطلب دخلاً بعد الضريبة قدره 180،492 دولار لحساب التضخم.
• أنت تعمل بدوام كامل حتى سن 70.
• يبلغ متوسط ​​عوائد الاستثمار 8٪ سنوياً ، صافياً من جميع الرسوم والنفقات.
• تبدأ في تحصيل الضمان الاجتماعي في عمر 70 عام 2040 مع فائدة سنوية تبدأ بـ 810 58 دولارًا سنويًا.
• تزيد مخصصات الضمان الاجتماعي الخاصة بك بنسبة 2٪ سنوياً ، وستزيد دخلك التقاعدي المطلوب بنسبة 2٪ كل عام يتراوح عمره بين 70 و 100 عامًا (وهذا تعديل تكلفة المعيشة بسبب التضخم).
• أنت تعيش لعمر 100.

إذن ما النسبة المئوية للدخل التي يحتاجها كل من هؤلاء المدخرين الافتراضيين الخمسة للإبقاء على هذا المستوى المعيشي في التقاعد خلال سن الـ 100؟ ليس من المستغرب ، في وقت سابق أن تبدأ ، وأقل لديك لحفظ. وهنا النتائج:

الحسابات من قبل ديف روان

قد تختلف النتائج

لا أستطيع أن أؤكد بما فيه الكفاية أن الجدول أعلاه يقصد به ببساطة مبدأ توجيهي عام وقد ينطبق أو لا ينطبق على وضعك. الافتراضات التي قمت بها هي محافظ نسبيا ، والعديد من الأشياء يمكن أن تجعل الرياضيات أفضل أو أسوأ.

على سبيل المثال ، قد تتمكن من الحصول على معدل منخفض من التوفير إذا كان واحدًا أو أكثر مما يلي صحيحًا:

• عوائد السوق أعلى أو التضخم أقل.
• عليك أن تقرر التقاعد شبه الطبيعي في عمر 70 سنة وأن تستمر في العمل بدوام جزئي بعد ذلك.
• أنت في شريحة ضريبية أقل أو تعيش في ولاية ذات ضرائب أقل.
• أنت على استعداد لقبول مستوى معيشة منخفض في وقت لاحق خلال فترة التقاعد (قل من 85 إلى 100 عام).
• أنت لا تعيش حتى 100 (من الصعب الجذور لهذا ، ولكنها تساعد الرياضيات).

مهمتك

بغض النظر عن ظروفك ، يمكنك أن تأخذ ثلاث نقاط رئيسية وأن تبنيها في خطتك المالية طويلة الأجل:

1. ابدأ في توفير للتقاعد في أقرب وقت ممكن.
2. خطة لتوفير ما لا يقل عن 10 ٪ من دخلك - أكثر من ذلك إذا كنت تستطيع.
3. ضع خطة طويلة الأجل لتوفر 20٪ من دخلك ، خاصة إذا لم تبدأ في التوفير للتقاعد قبل سن 35.

هذا هو رأيي في قاعدة 50-30-20: قد تكون النصيحة الصحيحة لك ، ولكن كل هذا يتوقف على متى تبدأ في الادخار.

ديف روان هو مخطط مالي معتمد ومؤسس Rowan Financial.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.

صورة عبر iStock.