كيفية توفير مليون دولار للتقاعد

دائمًا ما يكون "إنفاق مبالغ أقل وتوفير أكثر" في قائمة قرارات العام الجديد ، ولكن كما هو الحال مع الالتزامات بالحصول على اللياقة أو فقدان الوزن ، نجد صعوبة في متابعتها. بشكل عام ، 8٪ فقط من الأمريكيين يحققون أهدافهم بنجاح.

ولكن يمكنك توفير المال ، حتى مليون دولار للتقاعد ، دون أن تنفق بالضرورة أقل. لقد تبين أنك من المحتمل أن تلتزم بأهدافك إذا قمت بحفظ جزء من دخلك المستقبلي ، بدلاً من تقليص الإنفاق الحالي. يمكن أن يكون بهذه البساطة ، وخاصة إذا كنت تبدأ في وقت مبكر من حياتك المهنية.

استثمر في المستقبل

هذه هي الفكرة الأساسية وراء إنقاذ المزيد من الغد ، أو SMarT ، التي وضعها الاقتصاديون السلوكيون ريتشارد ثالر و شلومو بينرتزي. تهدف الاستراتيجية إلى مساعدة الناس على زيادة معدلات الادخار للتقاعد (أو غير ذلك من الأهداف المالية) من خلال جعلهم يستثمرون جزءًا من الزيادات المستقبلية.

وأفاد الاقتصاديون أن مجموعة من العمال الذين تبنوا الاستراتيجية رأوا أن معدلات مدخراتهم التقاعدية قد ارتفعت من 3.5٪ قبل تلقي النصيحة إلى 13.6٪ بعد أربع سنوات. حوالي 80 ٪ من هؤلاء الموظفين تمسكوا بالاستراتيجية طوال ذلك الوقت.

قررت Investmentmatome وضع الاستراتيجية على المحك من خلال تشغيل بعض الأرقام لحالتين افتراضيتين. في كل منها ، يتم استثمار نصف الزيادة السنوية (وجميع المكافآت ، لأولئك المحظوظين بما يكفي للحصول عليها). أرقامنا بالإضافة إلى أي استراتيجية ادخار أخرى.

" أعرف أكثر: الاستثمار 101

يبلغ من العمر 25 عاما بدء الادخار للتقاعد

لنأخذ شخصًا افتراضيًا يبلغ من العمر 25 عامًا يحصل على 45000 دولار سنويًا ويتوقع أن يحصل على 3٪ زيادة في الأجور السنوية حتى التقاعد عند 65 عامًا. إذا حفظت واستثمرت نصف الجزء المرتفع من راتبها كل عام ، يمكنها زيادة معدل الادخار لديها دون التقليل من عاداتها الحالية في الإنفاق. إذا حققت عائدًا سنويًا متوسطًا يبلغ 7.5٪ ، فسوف يتحول هذا إلى 223.924 دولارًا عند بلوغها 65 عامًا (راجع منهجيتنا أدناه). لا يقترب هذا من معدلات الادخار التقديرية الموصى بها ، ولكنه يمثل إحدى الطرق لتقريب أهدافك المالية.

لنفترض أن طفلنا البالغ من العمر 25 عامًا يحصل أيضًا على مكافأة سنوية قدرها 5٪ على راتبه في العام السابق. إذا استثمرت كل مكافأتها كل عام أيضًا ، فإن مدخراتها قبل الضرائب في سن 65 تقفز إلى ما يقرب من مليون دولار.

إنقاذ يبلغ من العمر 35 عامًا لكلية أطفال

مثالنا الثاني ينظر إلى شاب في الخامسة والثلاثين من عمره بدأ يدخر تكاليف تعليمه الجامعي خلال 18 سنة. فهو يحصل على 55،000 دولار في السنة ، ويتوقع 3٪ زيادة سنوية ، ويخطط لتوفير 50٪ من الزيادة عند 6.5٪. عند هذه الأسعار لمدة 18 عامًا ، سيتم توفير 33،256 دولارًا عند وصول ابنه للتوجيه.

من خلال استثمار 100٪ من المكافآت في كل عام أيضًا (بافتراض مكافأة بنسبة 5٪) ، سيتراكم مبلغ 147.337 دولارًا على مدار 18 عامًا. لوضع هذا في المنظور ، يقدر مجلس الكلية أن يدفع متوسط ​​الأسرة لصافي 12،360 $ في السنة في الكليات الخاصة لمدة أربع سنوات.

إذا زادت الرسوم الدراسية بنسبة 5٪ سنويًا لمدة 18 عامًا ، فستكون تكاليف الكلية السنوية بحلول الوقت الذي يدخل فيه الطفل الكلية 29،746 دولارًا. وبعد ذلك ، بحلول السنة الرابعة للطالب ، تبلغ التكلفة السنوية 34434 دولارًا. ومع ذلك ، سيتمكن موفرنا من تغطية التكلفة الكاملة لدرجة طفلته التي تبلغ أربع سنوات بهذه الخطة.

جعل هذه الاستراتيجية تعمل

استخدام الإيداع التلقائي. تحتوي معظم منصات الاستثمار على ميزات تحصل تلقائيًا على أموال من حسابك الجاري ، مما يسمح لك بضبط إستراتيجية الاستثمار وإدارة أهدافك الاستثمارية. استخدم أداة الوساطة الخاصة بنا لمعرفة منصات الاستثمار التي يمكن أن تساعدك على البدء في التوفير للتقاعد.

اختر الحساب المناسب لهدفك. يجب على أولئك الذين يعملون لدى صاحب عمل بخطة 401 (k) أن يستفيدوا استفادة كاملة من أي مباراة لموظف ، وأن يفكروا في أي من مركبات التقاعد تكون منطقية بالنسبة لهم. بمجرد الحصول على مباراة صاحب العمل ، قد ترغب في بدء تمويل IRA. وإذا كنت تريد التوفير في الكلية ، ففكر في خطة 529.

تطبيق هذه الطريقة على أي مفاجآت مفاجئة. تُظهر إستراتيجية SMarT كيف أن استثمار القليل من المال يمكن أن يضيف بسرعة مع مرور الوقت. لفرض رسوم على مدخراتك ، فكر في تطبيق هذه الإستراتيجية في أي وقت تجيء فيه إلى أموال إضافية. إذا تلقيت استردادًا ضريبيًا ، ففكر في استثماره. عند سداد ديون شهرية - مثل قرض السيارة - قم بتوجيه تلك المدفوعات إلى حساب استثماري بدلاً من ذلك.

لذلك إذا كنت قد تلقيت زيادة في الراتب ، فابدأ في تطوير خطة مدخرات التقاعد الآن. الاستثمار هو عملية بطيئة وثابتة ، ولكن تطوير خطة مثل استراتيجية SMART يمكن أن يساعدك في الوصول إلى أهدافك المالية طويلة الأجل.

" أعرف أكثر: كيف لإنقاذ للتقاعد

منهجية

يبلغ من العمر 25 عاما بدء الادخار للتقاعد

في بداية عام 2016 ، حصلت على زيادة في الأجور بنسبة 3٪ ، من 43،689 دولار إلى 45،000 دولار في السنة (وتتوقع زيادة مماثلة في الراتب حتى التقاعد المخطط له عند 65). وتبدأ خطة ادخار تستثمر فيها 50٪ من زيادة راتبها في حساب تقاعد مؤجل من الضرائب. في السنة الأولى ، يكون هذا 655 دولارًا سنويًا ، أو 55 دولارًا في الشهر. في السنة الثانية ، يبلغ هذا المبلغ 675 دولارًا سنويًا ، أو 56 دولارًا في الشهر (50٪ من الزيادة في الأجور البالغة 1350 دولارًا ، من 45.000 إلى 46.350 دولارًا). إذا استمرت في هذه الأسعار ، فإنها ستضيف 223،924 دولارًا إلى محفظة تقاعدها.

إنقاذ يبلغ من العمر 35 عامًا لكلية أطفال

حصل للتو على زيادة بنسبة 3 ٪ ، من 53،398 دولار إلى 55،000 دولار (ويتوقع زيادة مماثلة في الرواتب خلال حياته المهنية).وهو يخطط لتوفير 50٪ من الزيادة (801 دولار ، أو 67 دولارًا في الشهر ، في السنة الأولى ، وزيادة بعد ذلك) في حساب التوفير بالكلية ، مثل 529 ، بعائد متوقع 6.5٪. إذا استمر في توفير 50٪ من كل زيادة سنوية لمدة 18 عامًا ، فسوف يوفر 33،256 دولارًا.

جوناثان تود هو محلل بيانات في Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected].

صورة عبر iStock.