كيفية اختيار أفضل العروض بطاقة الائتمان

أصبحت بطاقة الائتمان كناية عن الحياة الأمريكية الحديثة: اشتر الآن ، ودفع في وقت لاحق. يعتبر استخدامه لشراء المنتجات والخدمات جزءًا لا يتجزأ من حياتنا اليومية كمستهلكين.

إذا كان لديك أي شك في أن اقتصادنا يعتمد على أساس من البلاستيك ، فكر في الإحصائيات التالية:

• وفقاً لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ، هناك 609.8 مليون بطاقة ائتمان يملكها المستهلكون الأمريكيون.

• متوسط ​​عدد بطاقات الائتمان التي يحملها حاملو البطاقات هو 3.5.

• متوسط ​​ديون بطاقات الائتمان لكل أسرة أمريكية حاصلة على البطاقة هو 15،788 دولارًا أمريكيًا.

• إجمالي الدين المتجدد في الولايات المتحدة ، 98٪ منها مكونة من ديون بطاقات الائتمان ، أي 852.6 مليار دولار.

بطاقات الائتمان هي تجارة مربحة للغاية بالنسبة للشركات التي تصدرها. وهذا هو سبب استمرار البنوك في إغراق المستهلكين بعروض بطاقات الائتمان ، على الرغم من الجهود الشخصية والشخصية "لإزالة الديون" في اقتصادنا المثقل بالديون. من المحتمل أنك تحصل على هذه العروض في البريد طوال الوقت.

إليك أفضل طريقة لتقييم هذه الحيل التسويقية واختيار أفضل بطاقة لك.

1) The Introductory Rate

The introductory rate or or "teaser rate ، "تنتهي بعد فترة محددة من الوقت. يتطلب القانون الفيدرالي بقاء الأسعار التمهيدية سارية المفعول بعد ستة أشهر على الأقل من الاشتراك. هذا السعر أقل من سعر السوق ولا ينطبق عادة إلا على عمليات تحويل الرصيد والسلف النقدية ، على الرغم من إمكانية تطبيقها أيضًا على عمليات الشراء. عادة ما تكون المعدلات التمهيدية منخفضة للغاية ، تتراوح من 0٪ إلى 4٪ لمدة تصل إلى 12 شهرًا. تأكد من قراءة النسخة المطبوعة بدقة لما سيكون عليه معدل النسبة المئوية بمجرد انتهاء الفترة التمهيدية الأولية.

2) معدل النسبة السنوية (APR) - ثابت مقابل متغير

إذا لم تدفع رصيدك في كاملة في تاريخ الاستحقاق ، سيتم تحصيل فائدة منك على الرصيد المتبقي. يتم تحديد مقدار الفائدة التي تدفعها من معدل النسبة السنوية (APR) على البطاقة.

إذا كنت تدفع كامل المبلغ على بطاقتك الائتمانية كل شهر ، فلن تضطر لدفع أي فائدة على رصيدك ($ 0)

تحتوي جميع بطاقات الائتمان إما على معدل فائدة ثابت أو متغير ، يتم تحديده إلى حد كبير من "السعر الأساسي" ، وهو سعر الفائدة الذي تفرضه المصارف التجارية على العملاء الأكثر جدارة بالثقة ، والتي عادة ما تكون شركات. على سبيل المثال ، إذا كان المصرف يقدم بطاقة ائتمان في "prime plus 5" ومعدلها الأساسي هو 6٪ ، فإن البنك يقدم بشكل أساسي للعملاء قرضًا بنسبة 11٪ (6٪ + 5٪).

A APR ثابت أقفال في المعدل الخاص بك بحيث لا تتذبذب مع التغييرات في سعر الفائدة الرئيسي الذي يتم ربطه. من ناحية أخرى ، يتحرك مؤشر APR المتغير مع السعر الأساسي. إذا كانت الظروف متقلبة وارتفاع أسعار الفائدة ، فإن الـ APR المتغير الذي قام بإغرائك أصلاً يمكن أن ينتهي به الأمر مشابهًا قليلاً لما تدفعه فعليًا.

في حين أنه من الأفضل أن يكون لديك بطاقة ذات معدل فائدة نقدي ثابت ، فهذه البطاقات قليلة ومتباعدة. حتى كتابة هذه السطور ، بلغ متوسط ​​معدل الفائدة السنوية الثابتة 13.47٪ ، وبلغ متوسط ​​معدل معدل الفائدة القصوى عند 11.54٪.

3) بطاقات الائتمان السيئة

الجميع يستحق فرصة ثانية. على الأقل هذا هو الأساس وراء بطاقات الائتمان لأولئك الذين يعانون من سوء الائتمان. في معظم الحالات ، تكون هذه الأنواع من البطاقات الائتمانية "مضمونة" ، مما يعني أن الشخص يجب أن يضع المال على البطاقة مقدمًا قبل أن يتمكن من الوصول إلى الائتمان عبر البطاقة.

بعض الشركات تقدم بطاقات ائتمان "غير آمنة" ذات رصيد منخفض حدود وأسعار الفائدة العالية. يمكن أن تصل هذه المعدلات إلى 20٪ أو أعلى.

الأساس المنطقي للبطاقات المضمونة وغير المضمونة هو أنه في مجتمع اليوم ، تمنح بطاقة الائتمان الشرعية على الناس وتسهل الحياة. أصبح الأمر أصعب وأكثر صعوبة من خلال استخدام النقد ببساطة. أيضًا ، إذا كان لديك رصيد سيئ ولكنك قمت بتسجيل تاريخ جيد باستخدام هذه الأنواع من البطاقات ، يمكنك إصلاح نقاط الائتمان الخاصة بك التالفة.

4) المكافآت

بعض بطاقات الائتمان مرتبطة بتكاليف الفنادق وتأجير السيارات ، السفر الجوي ، مشتريات البقالة والغاز ، الخ. هو أنه كلما زاد عدد المنتجات والخدمات التي تشتريها ، زادت "النقاط" التي تكسبها مقابل المكافآت المجانية أو المخفضة.

لكن حذار: العديد من هذه البطاقات القائمة على الحوافز تأتي مع أسعار فائدة مرتفعة ورسوم سنوية كبيرة. ومع ذلك ، إذا لم تكن أسعار الفائدة الخاصة بهم مفرطة ولا توجد الكثير من القيود أو الرسوم المخفية ، يمكن أن تكون بطاقات المكافآت صفقة جيدة ، وتوفر غرف فندقية مجانية ، واستئجار سيارة إضافية ، وتذاكر طيران مجانية - سمها ما شئت.

ومع ذلك ، يلقي نظرة فاحصة على الاتفاق. بالنسبة لمعظم البطاقات الائتمانية للمسافر الدائم ، سترى أسعار فائدة مرتفعة وقيودًا على امتياز الحصول على أميال في المقابل. في كثير من الأحيان ، لا يستحق كل هذا العناء.

[تعرف على المزيد في ميزة InvestingAnswers: 10 حيل للمسافر الذكي.]

تقييم المناطق الرئيسية

الآن بعد أن درست في الأساسيات ، إليك أهم المجالات التي يجب التدقيق فيها عند تقييم مزايا وعيوب عرض بطاقة الائتمان:

ما هو معدل الفائدة؟ قارن معدل الفائدة السنوي الثابت والمتغير. إذا كنت تعتقد أن أسعار الفائدة ستظل مستقرة ، فقد ترغب في اختيار معدل أقل من المتغير. تذكر ، هذا هو خيار محفوف بالمخاطر. إذا ارتفعت أسعار الفائدة ، فستفقد.

بفضل قوانين بطاقات الائتمان الجديدة ، لا تستطيع الشركات التي تصدر بطاقات رفع أسعار الفائدة على الأرصدة الموجودة خلال السنة الأولى ما لم تنتهي فترة ترويجية سابقة ، والفهرس على مؤشر متغير معدل زيادة ، أو كنت متأخرا 60 يوما في دفع الفاتورة. إذا ارتفع سعرك بسبب التأخر في السداد ، يُطلب من البنك إعادته إلى سعره الأدنى بمجرد قيامك بإجراء ست دفعات شهرية متتالية ، في الوقت المحدد بالطبع.

هل هناك معدل تمهيدي؟ إذا كان الأمر كذلك ما هو ومتى تستمر؟ إذا كان المعدل التمهيدي أكثر من 14.35٪ ولا يدوم ستة أشهر على الأقل ، فعليك أن تنساه.

هل هناك رسوم سنوية؟ الرسوم السنوية لبطاقة الائتمان هي رسوم سنوية - تتراوح عادة من 15 دولار إلى 300 دولار - تفرضها شركة بطاقة الائتمان على امتياز السماح لك بالحصول على البطاقة. لا توافق على دفع أكثر من 50 دولارًا تقريبًا. إذا كنت تستطيع ، اختر بطاقة بدون رسوم سنوية.

ما هي رسوم التأخير؟ إذا قمت بإجراء دفعة متأخرة ، ما الذي ستحصل عليه؟ متوسط ​​رسوم التأخر في استخدام بطاقة الائتمان حوالي 35 دولارًا.

ما هي رسوم الحد الأقصى؟ متوسط ​​الرسوم المفروضة على فرض رسوم على الحد الأقصى لبطاقتك الائتمانية هو 37 دولارًا. ابحث عن البطاقات التي لا تفرض رسومًا من هذا النوع. ﺳﺘﻘﻮم ﺑﻌﺾ اﻟﺒﻄﺎﻗﺎت ﺑﺈﺑﻼﻏﻚ إذا آﻨﺖ ﻗﺪ ﻏﺎدرت ﺣﺪودك دون أن ﺗﻀﺮ ﺑﺠﻴﺒﻚ ﺑﻌﻘﻮﺑﺔ.

هﻞ هﻨﺎك أي رﺳﻮم ﺧﻔﻴﺔ؟ ﺑﻌﺾ ﺑﻄﺎﻗﺎت ﺗﺤﻤﻞ رﺳﻮم ﺗﺤﻮﻳﻞ ورﺳﻮم إ ﻧﻬﺎء اﻟﺤﺴﺎب. تجنب هذه البطاقات. يمكنك العثور على البطاقات التي لا تتكبد مثل هذه الرسوم.

حذار أيضًا من حسابات الفائدة السمكية. هناك العديد من الطرق التي يستطيع بها مُصدر البطاقة حساب الفائدة المستحقة. واحدة من أكثر الحيل الشائنة هي استخدام الدفع المتأخر كسبب للتخلي عن فترة بدون فوائد لعمليات الشراء الجديدة ومن ثم حساب الفائدة بقدر ما يعود تاريخ الشراء الأصلي.

مناورة المراوغة الأخرى هي تحميل الفائدة اليومية على مبلغ الشراء الكامل حتى لو تم سداده جزئيًا في الموعد النهائي. قراءة غرامة المطبوعة على بيان بطاقة الائتمان الخاصة بك. إذا كان العقد يسمح لشركة البطاقة بالابتعاد عن أي من هذين النظامين ، فقم بإلغاء بطاقتك وابحث عن البطاقة التي تفرض رسومًا فقط من تاريخ إصدار البيان الجديد.

[انقر هنا لمزيد من النصائح حول كيفية تجنب الحيل: سبعة من أكثر الشقوق المالية انتشارا.]