يجب عليك وضع تحديث منزلك على بطاقة الائتمان؟

كانت كاسي سوزا ، البالغة من العمر 28 عاماً ، وهي معلمة في سان أنطونيو ، تحلم طيلة أشهر حول تحديث مطبخها ، لا سيما المنضدة الخشبية. "بيتي من 1980s ، لذلك هناك الكثير من الخشب" ، كما تقول.

وهي تخطط لاستبدال الطاولات ، والأجهزة ، والمغاسل ، والخزائن ، بمظهر أكثر حداثة ، بما في ذلك الخزانات البيضاء. تقول سوزا: "إنني متحمسة للغاية لأحصل على المطبخ الجديد الذي قمت بتخصيصه حسب ذوقي".

ومع ذلك ، فإن الدفع مقابل إعادة التشكيل ليس سهلاً مثل اختيار لون الخزانة. بعد الحصول على عرض سعر لحوالي 8000 دولار من أحد المقاولين ، أدركت أنها لا تملك ما يكفي من المال في المدخرات لتمويل المشروع ، لذلك بدأت في النظر في القروض. وتقول سوزا: "أريد أن أتجنب دفع أكبر قدر ممكن من الاهتمام". وعندما نظرت إلى خيارات بطاقات الائتمان ، شعرت بالقلق إزاء معدل النسبة السنوية الجارية ومجموع الفوائد التي ستدفعها في النهاية.

يمكن أن تكون بطاقات الائتمان وسيلة مكلفة لاقتراض المال ، ولكنها أيضًا خيارًا شائعًا للعديد من مالكي المنازل في موقع شركة Sousa. LightStream ، قسم الإقراض عبر الإنترنت من SunTrust Bank ، وجدت في مسح لأكثر من 3000 من البالغين أن 29 ٪ من أولئك الذين يخططون لمشاريع تحسين المساكن هذا العام يعتزمون الدفع لهم عن طريق بطاقات الائتمان. مقارنة بـ 60٪ باستخدام المدخرات و 9٪ باستخدام خط ائتمان حقوق المسكن.

HELOCs وقروض الأسهم السكنية هي بالتأكيد خيارات لاستكشاف. ولكن إذا كنت تفكر في تحصيل تكلفة تجديد المنزل إلى بطاقة ائتمان ، فإليك بعض العوامل التي يجب وضعها في الاعتبار أولاً.

ابحث عن بطاقة مع فترة 0٪ أبريل

تتيح لك بطاقة الائتمان التي تفرض فائدة 0٪ لفترة زمنية معينة أن تقوم بنشر التكلفة الكبيرة لعملية إعادة تصميم المنزل على دفعات متعددة ، لتجنب صدمة الميزانية الخاصة بك مع التكلفة في وقت واحد. علاوة على ذلك ، تأتي بعض هذه البطاقات مع نقاط المكافآت والفوائد الأخرى مثل حماية المشتريات. إذا كنت تعلم أنك ستدفع رصيد البطاقة قبل انتهاء عرض APR التمهيدي 0٪ ، فيمكنك الحصول على جميع الامتيازات دون دفع أي فوائد أو رسوم.

يقول أندرو دامسيفسكي ، وهو مخطط مالي ومؤسس مشارك لشركة راينفيست ، وهي شركة تخطيط مالي مقرها سينسيناتي: "إذا دفعتها قبل أن تضرب الفائدة ، فإن الاقتراض بنسبة 0٪ أمر رائع".

قد يفرض بعض المقاولين رسومًا إضافية على الدفعات ببطاقة الائتمان. إذا كان الأمر كذلك ، فستحتاج إلى التأكد من أن الرسوم لا تفوق الفوائد التي قد تحققها باستخدام البطاقة.

سداده قبل انتهاء الفترة الترويجية

بطاقات الائتمان تميل إلى أن تأتي مع أسعار الفائدة حوالي 15 ٪ أو أعلى بعد انتهاء أي فترة تمهيدية 0 ٪ APR. يمكن أن تضيف بسرعة.

"أسعار الفائدة المرتفعة هي أكبر علم أحمر عندما يتعلق الأمر باستخدام بطاقات الائتمان ، والفوائد على البطاقة ليست معفية من الضرائب أيضا" ، كما يقول Damcevski ، الطريقة التي الفائدة الرهن العقاري.

هذا ما يهم سوسة بشأن استخدام بطاقة الائتمان لتمويل تجديد مطبخها. وتقول: "نظرت إلى بطاقة ائتمانية ذات معدل تمهيدي يبلغ 0٪ ، ولكن من المحتمل ألا يحدث تسديده في غضون عام أو سنة ونصف".

لقد أدركت أن سعر الفائدة سيرتفع على الأرجح بعد تلك الفترة ، وأنها لا ترغب في تكبد الفوائد والرسوم.

استخدام نقاط المكافآت للعناصر ذات الصلة بالمنزل

تقول سارة فوغل ، مبدعة دار البطة القبيحة ، وهو موقع لتحسين المنازل ، إنها غالباً ما تستخدم نقاط المكافآت من إنفاق بطاقاتها الائتمانية لشراء سلع أصغر لمنزلها. تقوم بالدفع في نقاط مكافآتها الخاصة ببطاقات الهدايا في متاجر تحسين المنازل المحلية ، مثل Home Depot أو Lowe’s.

تقول: "أذهب عبر بطاقات الهدايا بسرعة كبيرة".

كما أنها حريصة على سداد رصيدها كل شهر لتجنب الفائدة.

تعرف على خصومات وسلبيات البطاقات الخاصة بالمخزن

تأتي بطاقات الائتمان ذات العلامات التجارية في العديد من الأشكال ، لذلك انظر إلى التفاصيل لتحديد ما إذا كانت البطاقة منطقية بالنسبة لك. توصي Damcevski بالسؤال عن عدد المرات التي تتسوق فيها في المتجر ، سواء كنت ستدفع الرصيد الشهري لتجنب الفائدة وما هي الخصومات التي تقدمها لك البطاقة ، إن وجدت.

ستوفر لك بطاقة الائتمان المستردة التي يمكنك استخدامها في أي متجر مزيدًا من المرونة ، وقد تأتي أيضًا بسعر فائدة منخفض وحد ائتمان أعلى.

على سبيل المثال ، يقدم Home Depot بطاقة ائتمانية لمتجر مع ستة أشهر من الفائدة المؤجلة على المشتريات بقيمة 299 دولارًا أمريكيًا فما فوق ، مع عروض خاصة عرضية ولكن بدون مكافآت مستمرة. تقدم بطاقة Lowe’s Advantage خصمًا بنسبة 5٪ على المشتريات بالإضافة إلى خيار فائدة مؤجل مماثل على المشتريات بقيمة 299 دولارًا أمريكيًا وما فوق في حالة إلغاء التخفيض بنسبة 5٪.

غير أن الفائدة المؤجلة ليست مماثلة للنسبة المئوية لأرباح 0٪. على عكس هذا العرض الأخير ، إذا لم تكن قد دفعت رصيدك في الوقت الذي تنتهي فيه فترة الفائدة المؤجلة ، فستكون عليك جميع الفوائد التي تراكمت خلال هذه الفترة. ويمكن أن يكون هناك الكثير.

ادفع مع المدخرات لتجنب الفائدة

قد لا تحصل على نقاط المكافآت عن طريق دفع فاتورة تحسين منزلك بالكامل مع توفيرات نقدية. ولكن من ناحية أخرى ، لن تقلق أبدًا بشأن الاهتمام على الإطلاق.

"في عالم مثالي ، نود أن نرى عملائنا يخلقون هدفًا لتحقيق وفورات تحسين المنزل وتوفير شهريًا له" ، يقول Damcevski ، حتى يتمكنوا من تجنب مخاطر دفع الفائدة على بطاقة الائتمان بالكامل.وبما أن مالكي المنازل غالباً ما يصابون بتكاليف تحسين غير متوقعة ، مثل إصلاح السقف المتسرب ، فإنه يوصي بوجود صندوق طوارئ في متناول اليد لتغطية هذه النفقات وتجنب بناء ديون بطاقات ائتمان إضافية.

تميل سوسا إلى استخدام قرض الأسهم المنزلية بدلاً من بطاقة الائتمان لإعادة تشكيل مطبخها لأن سعر الفائدة أقل على المدى الطويل ، لكنها لم تتخذ قرارها النهائي. تسببت العاصفة البَرَد التي أضرت بالألواح الشمسية في منزلها في تأجيل موعد بدء مشروعها ، والذي تأمل أن يتم تنفيذه خلال العام.

واحدة من فوائد الانتظار؟ وتقول: "لديّ بضعة آلاف من الدولارات في البنك ، لذا سيكون عليك أن تأخذ أقل من ذلك".

المزيد من النصائح حول البطاقات الائتمانية من Investmentmatome

• أفضل بطاقاتنا الائتمانية لعام 2017
• بطاقات الائتمان مع فترات تمهيدية 0٪ فترة طويلة
• هل يجب عليك شراء منزل ببطاقة ائتمان؟