تريد الرهن العقاري؟ قد لا يكون حسن الائتمان جيد بما فيه الكفاية

من الصعب جدًا التأهل للحصول على قرض سكني. المقرضون غير راغبين في إعطاء الرهون التقليدية للناس دون الائتمان البكر.

إذا كنت قد تقدمت بطلب للحصول على قرض عقاري ذو رصيد ائتماني جيد ، ولكن ليس كبيرًا ، فقد تكون عانيت من خلال هذا الأمر بشكل مباشر. يمكنك الإشارة بإصبعك إلى المنظمين الفيدراليين الذين خافوا المقرضين لوضع قواعد الرهن الصارمة على المقترضين.

لقد تعاملت صناعة الرهن العقاري مع متطلبات الإقراض الأكثر مرونة ، ولكن الكثير من المقترضين المؤهلين ما زالوا محرومين من القروض. فيما يلي التفاصيل - وكيف يمكن أن تكون قادرًا على التأهل.

يتم تجميد المقترضين منخفضة المخاطر

معايير الائتمان ضيق للغاية من عام 2009 حتى عام 2015 منعت ما لا يقل عن 6.3 مليون الرهن العقاري ، وفقا للمعهد الحضري.

تقول لوري غودمان ، المديرة المشاركة لمركز سياسات تمويل الإسكان في المعهد الحضري: "نحن نقبل بطريقة أقل من احتمالية التخلف عن السداد". "نحن نريد فقط الناس الذين يستطيعون سداد الرهن العقاري. يبدو ذلك جميلاً كمفهوم ، لكن هناك عدد قليل من الناس الذين لديهم فرصة بنسبة 100٪ لدفع رهنهم العقاري في جميع الظروف ".

يقول غودمان إن معايير الإقراض من 2001 إلى 2003 كانت معقولة ، قبل أن يقوم المقرضون بتشجيع منتجات القروض الخطرة. من الرهون العقارية التي تضمنها فريدي ماك من عام 2001 إلى عام 2003 ، تراوحت النسبة المئوية التي دخلت في التقصير من 1.6 ٪ إلى 2.3 ٪. استمر عهد الإقراض المتساهل للغاية من عام 2004 إلى عام 2008 ، وبلغ معدل التخلف عن السداد على القروض العقارية لفريدي ماك 8.7 ٪ للقروض التي تم التعهد بها في عام 2007. وعلى النقيض ، فإن معدل التخلف عن السداد لرهون فريدي ماك من عام 2009 إلى عام 2012 - بعد تشديد المعايير في رد الفعل إلى الأزمة المالية - تباينت من 0.6 ٪ إلى 0.1 ٪. منذ عام 2013 ، كان المعدل الافتراضي أقل من 0.05٪ - تقريبًا صفر.

كتبت غودمان في مقال نشرته في العام الماضي: "إن البيئة شبه الافتراضية تقريبًا دليل واضح على أننا بحاجة إلى فتح صندوق الائتمان وتقديم القروض للمقترضين بأقل من الكمال".

وقد صرحت وزارة الإسكان والتنمية الحضرية بنفس النقطة في مجلة سياسة الربيع لعام 2016 ، Evidence Matters: "لأن المقرضين شددوا معاييرهم الائتمانية ، فإنهم لا يخدمون عددًا كبيرًا من المقترضين المحتملين ذوي المخاطر المنخفضة".

Investmentmatome هي أداة مجانية لتجد لك أفضل بطاقات الائتمان ، ومعدلات cd ، والمدخرات ، والتحقق من الحسابات ، والمنح الدراسية ، والرعاية الصحية وشركات الطيران. ابدأ هنا لتعظيم المكافآت أو تقليل معدلات الفائدة الخاصة بك. بيف اوشي

الحصول على تقرير الائتمان الحرة الخاصة بك

• افتح المزيد من الأبواب لأهدافك المالية.
• حدد أهدافك وشاهد تقدمك.
• التسجيل لن يؤثر على درجاتك.

الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك

---

قواعد التغيير ، لتأثير ضئيل

وقد اعترفت وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية ، التي تشرف على فاني ماي وفريدي ماك ، بدورها في هذه المشكلة. "نحن نعلم أن الوصول إلى الائتمان لا يزال ضيقًا للعديد من المقترضين ، ونحن نعمل أيضًا على معالجة هذه المسألة بطريقة مسؤولة ومدروسة" ، قال ميل وات ، مدير مؤسسة FHFA ، في خطاب ألقاه عام 2014 أمام جمعية المصرفيين للرهن العقاري.

في هذا الخطاب ، وعد "واط" بتوضيح قواعد "التمثيل والضمان" التي جعلت المقرضين حذرين بشأن إقراض أي شخص لديه رصيد أقل من ممتاز. تابعت الوكالة من خلال ولكن مع تأثير يذكر. بعد عامين ، تحدث وات مرة أخرى إلى المصرفيين العقاريين وقال إن التغييرات "ساعدت على تحريك الإبرة بشكل تدريجي". ولكن في هذين العامين ، انخفض متوسط ​​الدرجة الائتمانية للشخص الذي تمت الموافقة عليه للحصول على قرض شراء تقليدي من 754 إلى 753 فقط.

في عالم الرهن العقاري ، تعتبر درجة الائتمان 740 أو أعلى ممتازة ، تستحق أدنى معدلات الرهن العقاري والرسوم.

في أغسطس 2017 ، كان متوسط ​​درجة الائتمان 752 ، في نطاق "ممتاز".

المزيد من الطرق لتخفيف الإقراض

بما أن متوسط ​​درجات الائتمان لا يزال مرتفعاً ، فقد جربت صناعة التمويل العقاري طرقًا أخرى لتوسيع الإقراض ولكن لم يكن لها تأثير كبير لأن المقترضين بحاجة إلى ائتمان ممتاز للتأهل.

سيتيح برنامج قروض فاني ماي لبعض الناس نسبة 50٪ من الدين إلى الدخل. كما سيتيح فاني وفريدي لبعض المشترين في المنازل التأهل للحصول على قروض عقارية دون الحصول على تقييمات. ومع ذلك ، تم تصميم كلا البرنامجين للمقترضين مع الائتمان ممتازة.

إذا كنت من مشتري المنازل المحتملين مع رصيد متواضع إلى جيد ، فقد تكون أفضل لقطة لك في رهن عقاري هي واحدة مؤمنة من قبل الإدارة الفيدرالية للإسكان. في أغسطس 2017 ، كان متوسط ​​درجة الائتمان لشخص يحصل على قرض شراء المؤمن عليه قروض إدارة الإسكان الفدرالية 683 ، أقل بكثير من متوسط ​​752 للقروض المضمونة من قبل فاني وفريدي. قروض إدارة الإسكان الفدرالية لديها الحد الأدنى من الدفعة الأولى من 3.5 ٪.

وقد مُنحت قروض وزارة شؤون المحاربين القدامى - القروض العقارية التي تضمنها إدارة شؤون المحاربين القدامى - للمشترين بمعدل ائتمان بلغ 710 في أغسطس. يمكن للمقترضين التأهل للحصول على قروض زارة شؤون المحاربين القدامى بدون دفعات إذا ما استوفوا متطلبات أهلية VA.

كما أن فاني ماي وفريدي ماك لديهما 3٪ من خيارات الانخفاض الموجهة نحو المقترضين ذوي الدخول المنخفضة إلى المتوسطة. برنامج Fannie’s HomeReady مخصص لمن لديهم نقاط ائتمان منخفضة تصل إلى 680. يؤهل Freddie Mac’s Home Possible هؤلاء الذين لديهم نتائج منخفضة تصل إلى 660.

أكثر من Investmentmatome

• قروض إدارة الإسكان الفيدرالية: ما تحتاج إلى معرفته
• استراتيجيات الدفع الأولى لمشتري المنازل لأول مرة
• المقرضين ننظر إلى أكثر من مجرد درجة الائتمان