أسرع طريقة لزيادة رصيدك الائتماني |

درجة الائتمان الأعلى تعني المزيد من المال في جيبك. الأمر بهذه البساطة.

قد يكون لبطاقة الائتمان العادية لشخص ما لديه ائتمان سيئ نسبة فائدة 20٪. إذا كنت تحمل رصيدًا قدره 5000 دولار أمريكي على هذه البطاقة وسدادت 150 دولارًا شهريًا ، فستدفع أكثر من 900 دولار أمريكي في الفائدة وحدها خلال الأشهر الـ 12 المقبلة. ارتطام هذا المعدل إلى 25٪ وتنمو الفائدة إلى 1200 دولار تقريبًا!

الآن ، لنفترض أنك حصلت على رصيد رائع. أنت تحمل نفس الرصيد وتسدد نفس الدفعة الشهرية ، ولكن قد يكون معدل الفائدة الخاص بك 12٪ فقط. كنت تدفع فقط حوالي 500 دولار في الفائدة في أول 12 شهرا. وهذا يعني أنك ستوفر حوالي 400 دولار - أو ما يقرب من ثلاثة دفعات شهرية كاملة - لمجرد أن رصيدك كان جيدًا بما يكفي لمساعدتك في الحصول على سعر الفائدة الأقل.

حتى الزيادات الصغيرة في درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن يكون لها تأثير حقيقي. على سبيل المثال ، قد يؤدي الارتطام بدرجة الائتمان الخاصة بك من 690 إلى 720 إلى بطاقة ذات سعر فائدة منخفض بدلاً من بطاقة متوسطة. وهذا يعادل أقل من المال من جيبك على المدى الطويل.

فكيف تحصل على ائتمان جيد؟ سوف يخبرك أي خبير أن أهم طريقة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك على المدى الطويل هو دفع فواتيرك في الوقت المحدد ، في كل مرة - وهم على حق.

ومع ذلك ، هذه ليست أسرع طريقة لتحسين مستوى الرصيد. هناك صيغة غالبا ما يساء فهمها في نماذج تسجيل الائتمان التي ، إذا فهمتها ، يمكن أن تساعدك على إحداث تأثير كبير على درجاتك في عجلة من أمرنا.

قم بواجبك المنزلي قبل شراء درجة.

قبل أن أواصل ، من المهم أن نلاحظ وجود عشرات الائتمان لا تعد ولا تحصى - وكثير منها لا قيمة له من الناحية العملية. لماذا ا؟ لأن الدرجة الائتمانية الوحيدة التي يجب أن تهمك هي التي تستخدمها المؤسسة التي تحاول الاقتراض منها. في الغالبية العظمى من الحالات ، تأتي هذه النتيجة من FICO ، الشركة ذات التصنيف الائتماني التي كانت تعرف في السابق باسم Fair Isaac Corporation.

كل مكاتب التقارير الائتمانية الرئيسية - Experian و Equifax و TransUnion - تقدم نتائج FICO الخاصة بها ، و يمكن أن تكون الدرجات مختلفة تمامًا لأن كل مكتب يمكن أن يكون لديه معلومات مختلفة عنك. اطلب من المقرض الخاص بك درجة الائتمان التي سيستخدمها لاتخاذ قراره ، ومن المحتمل أن يخبرك بذلك. بهذه الطريقة ، إذا قالوا إنهم يستخدمون درجة FICO من Experian ، على سبيل المثال ، يمكنك التحقق من تقرير Credit Experian الخاص بك عن أي أخطاء أو عدم دقة قد تؤدي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك. (تصحيح هذه الأخطاء يمكن أن يحسّن رصيدك في عجلة كبيرة. ومع ذلك ، لا تحتوي جميع تقارير الائتمان على أخطاء وليس كل الأخطاء لها تأثير كبير على نتيجتك ، لذلك ليس من الحكمة الاعتماد عليها في بدء الائتمان الخاص بك.)

[ميزة InvestingAnswers: The Hidden Costs of "Free" Credit Reports]

تتكون نقاط فيكو الخاصة بك ، والتي تتراوح من 300 إلى 850 ، من خمسة مكونات لأوزان مختلفة.

تاريخ الدفع الخاص بك - 35٪ من الدرجة

• المبلغ المستحق عليك - 30٪
• منذ متى لديك رصيد - 15٪
• الأنواع المختلفة للائتمان التي استخدمتها - 10٪
• رصيد جديد (أو كيف الكثير من الرصيد الذي تقدمت بطلب للحصول عليه مؤخرًا) - 10٪
• ومع ذلك ، في حين أن سجل الدفع الخاص بك يصنف على أنه أهم جزء من رصيدك الائتماني ، فقد يستغرق الأمر شهوراً أو حتى سنوات لتحسينه بشكل كبير. تبحث عن حل أسرع؟ ركّز على ما يعرف باسم معدل الاستفادة الائتمانية.

ما فائدة الائتمان؟

ببساطة ، معدل استخدامك هو: مقدار الدين الذي قضيته بالمقارنة مع مقدار الرصيد المتاح لديك.

# - ad_banner_2 - # إنه مكون رئيسي للجزء الثاني الأكثر أهمية من صيغة تسجيل الدرجات الائتمانية - كم أنت مدين - وكلما انخفض سعرك ، كلما كان ذلك أفضل. لماذا ا؟ نظرًا لأن استخدام نسبة أصغر من رصيدك المتوفر يجعلك تبدو أقل خطورة على البنك ، يحصل المقترضون الأقل مخاطرة على أفضل أسعار الفائدة.

إليك كيفية عمل ذلك: لنفترض أنك حصلت على ثلاث بطاقات ائتمان. يبلغ الحد الائتماني المشترك للبطاقات 10،000 دولار أمريكي والرصيد الإجمالي 4000 دولار. استخدام الائتمان الخاص بك هو 40 ٪. (4000 دولار هو 40 ٪ من 10،000 دولار) وهذا ليس جيدا. يوصي معظم الخبراء بالحفاظ على استخدامك أقل من 30٪.

ومع ذلك ، قم بخفض رصيدك إلى 2500 دولار وسعر الفائدة الخاص بك ينخفض ​​إلى 25٪. هذا سيقلل درجاتك. لن يحدث ذلك على الفور ، لأن البنوك عادة ما تقوم فقط بإبلاغ أرصدة حاملي البطاقات عن مرة واحدة في الشهر ، ولكن ذلك سيحدث. وكلما زاد الانخفاض في استخدامك ، كلما زادت درجاتك. (لا تتوقع المعجزات على الرغم من ذلك. لن تغير درجة 550 إلى 750. ومع ذلك ، كما قلت سابقا ، يمكن للتغييرات الصغيرة أن تحدث تأثيرا حقيقيا في كيفية رؤية المقرضين لك.)

هناك طرق أخرى تحسين الاستفادة الخاصة بك كذلك. على سبيل المثال ، يمكنك التركيز على زيادة حد الائتمان الخاص بك بدلاً من تقليل الديون. هذا من شأنه أن يقلل من استخدامك ، ولكن قد يكون له أيضًا أثر جانبي. إذا قمت بزيادة حد الائتمان الإجمالي الخاص بك عن طريق الحصول على بطاقة أخرى ، فستحصل على نتيجة صغيرة في فئة "الائتمان الجديد" ، والتي تدرس مقدار الائتمان الذي تقدمت به مؤخرًا. سيكون التأثير صغيراً وقصير العمر ، على افتراض أنك لن تتعرض للجنون وأن تتقدم بطلب للحصول على عدد كبير من البطاقات في وقت واحد. ومع ذلك ، فإن ذلك سيقلل من تأثير معدل الاستخدام المحسن لديك.

تذكر ، أيضًا ، أنه ليس مجرد استخدامك العام هو المهم. قال مسؤولو فيكو إن معدلات الاستخدام على البطاقات الفردية تعتبر كذلك. وهكذا ، في المثال أعلاه ، من الأفضل أن يكون هناك 4 آلاف دولار منتشرة بين البطاقات الثلاث بدلاً من امتلاكها على بطاقة واحدة من المحتمل أن يكون لها معدل استخدام مرتفع بشكل غير مقبول.

The Investing Answer:

Do the Math لتحديد معدل الاستخدام الخاص بك ومقدار الديون التي تحتاج إلى خسارتها للحصول على هذا المعدل إلى مستوى مقبول. بعد ذلك ، ابتكري لرفع النقد الذي تحتاجه. بيع شيء ذي قيمة تمتلكها. ضع وقت إضافي في العمل. افعل ما تحتاج إلى القيام به لرفع تلك الأموال ، طالما أنك لا تضع نفسك في مأزق مالي قصير الأجل في هذه العملية. أخيراً ، قاوم الرغبة في إلغاء أي بطاقات تدفعها بالكامل. من خلال إلغاء البطاقة ، يمكنك خفض رصيدك المتاح ، مما يضر معدل الاستخدام الخاص بك ، وأساسا التراجع عن الكثير من الخير الذي فعلته في التخلص من الديون الخاصة بك.

[تعلم المزيد في 9 طرق بريئة على ما يبدو لتدمير نقاط الائتمان الخاصة بك]