نقاط الائتمان مقابل تقرير الائتمان: ما هو الفرق؟

عندما تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان ، أو استئجار شقة ، أو قرض عقاري ، أو قرض سيارة ، يساعد مقياسين المقرضين المحتملين في تقييم احتمالية سدادها على النحو المتفق عليه: درجات الائتمان الخاصة بك وتقارير الائتمان.

تحتوي تقارير الائتمان الخاصة بك على معلومات مفصلة حول استخدامك السابق للائتمان. ثم يتم حساب تلك البيانات في عدد بسيط يمثل الجدارة الائتمانية الخاصة بك - درجة الائتمان. فكر في تقارير مثل السجلات الطبية ، والتي تسرد حقائق مثل الأعراض ونتائج الاختبارات ، والعشرات باعتبارها التشخيص الناتج.

دعنا نكسرها:

مستوى الرصيد

الدرجة الائتمانية هي رقم يستخدمه المقرضون لتقييم مدى سلامة أو مخاطرةك كعميل. النوع الأكثر شيوعا في اتخاذ القرارات الائتمانية هو نتيجة FICO ، والتي تأتي في إصدارات متعددة ، والعديد منها درجات متخصصة لمنتجات مثل قروض السيارات أو بطاقات الائتمان. منافس FICO ، VantageScore ، يستخدم أيضًا في قرارات الإقراض. (يمكنك الحصول على درجة ائتمان مجانية من VantageScore أسبوعيًا في موقع Investmentmatome.)

يتم اشتقاق جميع درجات الائتمان من المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك. أهم العوامل هي:

• أنت تاريخ السداد ، وما إذا كان لديك علامات مهينة للتأخير أو المتعثرة.
• مقدار المال الذي تدين به مقارنةً بالحدود الائتمانية الخاصة بك ، والتي تسمى نسبة استخدام الائتمان.
• عدد مرات التقدم بطلب الحصول على رصيد مؤخرًا ، ويُعرف باسم "الاستفسارات الصعبة".
• المدة التي قضيت فيها حسابات الائتمان.
• أنواع الائتمان التي تملكها (النوع الذي يستخدم الدفعات الثابتة ، مثل قرض السيارات ، أو الدفعات المتغيرة ، مثل بطاقة الائتمان).

ستتذبذب علاماتك بناءً على نشاط حسابك. تتراوح VantageScore ومعظم إصدارات FICO من 300 إلى 850. وتعتبر عشرات 690 أو أكثر "جيدة" وتعتبر 720 أو أعلى "ممتازة". ينظر نموذجا التسجيلين إلى نفس العوامل ، لذلك إذا كان لديك نتيجة جيدة على واحد ، سيكون لديك على الأرجح درجة جيدة من جهة أخرى.

عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض ، سيتحقق المقرض من درجة الائتمان الخاصة بك لتحديد أهليتك. إنه ذكي لمراقبة درجاتك بنفسك ، لذا سيكون لديك فكرة عن كيفية قيام المقرض بحجمه. هذا يمكن أن يكون مفيدا بشكل خاص إذا كنت تبحث لبناء رصيدك. مجرد استخدام نفس الإصدار من نفس النتيجة في كل مرة. إنها مثل وزن نفسك باستخدام نفس المقياس في كل مرة يتم رصد اختلافات طفيفة بسبب المعدات.

تقرير الائتمان

تقدم تقارير الائتمان الخاصة بك قائمة شاملة بسجلات الائتمان الخاصة بك وسجل الدفع ، ولكنها لا تحتوي على درجة الائتمان الخاصة بك. تقوم ثلاث شركات رئيسية للإبلاغ عن الائتمان - Equifax و Experian و TransUnion - بتجميع التقارير.

غالبًا ما يتم تشغيل تقارير الائتمان إلى العديد من الصفحات حيث تفصّل جميع الحسابات التي فتحتها أو أغلقتها ، والقروض التي أخرجتها ، ومدى جدية دفع الأرصدة المستحقة. إذا سبق لك أن رفعت دعوى على الديون أو رفعت دعوى لإفلاسك ، فسيظهر ذلك في تقرير الائتمان الخاص بك أيضًا.

إذا لم يكن لديك حسابات ائتمان ، فربما لا تتوفر لديك تقارير ائتمان حتى الآن. من المهم إنشاء سجل ائتماني لأن المقرضين ومالكي العقارات وشركات التأمين وأرباب العمل يستخدمون تقارير الائتمان لتقييم تاريخ الاقتراض وتحديد أهلية المتقدمين للحصول على القروض وبطاقات الائتمان والإيجارات وسياسات التأمين والوظائف.

تحتوي بعض التقارير أحيانًا على أخطاء ، لذا من المهم فحصها بعناية والتنازع على أي أخطاء تجدها مع الشركة التي أصدرت التقرير. يحق لكل شخص قانونًا الحصول على تقرير ائتماني مجاني واحد سنويًا من كل شركة من شركات الإبلاغ الائتماني الثلاث. لمراقبة تقرير الائتمان الخاص بك بشكل أكثر انتظامًا ، يمكنك الاشتراك في ملخص تقرير الائتمان المجاني الخاص بـ Investmentmatome ، والذي يتم تحديثه أسبوعيًا.

درجات الائتمان الجيدة هي المفتاح للوصول إلى المنتجات المالية. إذا كنت تنفق على نحو مسؤول وسداد أرصدة وكنت حريصًا على فتح حسابات جديدة ، فستكون في طريقك إلى الحصول على ائتمان سليم والوثائق اللازمة لعمل نسخة احتياطية منه.

تم تحديث هذه المقالة في 20 كانون الثاني 2017.

بيف أوشيه هو كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: BeverlyOShea.

تابع ليندسي كونسكو على تويتر lkonsko و على في + Google.