تقديم المشورة الائتمانية للإسكان: ما هو وماذا نتوقع

إن إدارة مسكنك - سواء كنت تشتري مسكنك الأول أو معرضة لخطر فقدان شقتك أو أي شيء بينهما - يمكن أن تكون مستنزفة مالياً وعاطفياً.

أنت لست في هذا وحده ، ولكن. يمكن أن يساعدك التوجيه المالي من المستشارين الائتمانيين في وكالات الاستشارات الائتمانية غير الربحية التي وافقت عليها وزارة الإسكان والتنمية الحضرية الأمريكية في تحقيق أهدافك السكنية.

لمعرفة كيف يمكن أن يساعدك ، انظر من خلال هذه القائمة من خدمات الاستشارات السكنية. يمكنك النقر فوق الارتباط للانتقال مباشرةً إلى القسم الذي يناسب حالتك:

• المشورة قبل الشراء: قد تتطلب شركات الرهن العقاري هذا لمشتري المساكن. على الرغم من أنه في المقام الأول بالنسبة إلى مشتري المنازل لأول مرة ، قد يطلبه المقرضون أيضًا إذا كان لديك رهن أو تعرضوا لخطر آخر من الناحية المالية ، وبعض البرامج الحكومية تتطلب ذلك.
• تقديم المشورة عكس الرهن العقاري: إذا كنت تبحث عن الحصول على قرض عقاري عكسي ، فإن إدارة الإسكان الفيدرالية تتطلب هذه المشورة - وتسمى أيضا استشارات تحويل رأس المال ، أو HECM.
• الاستشارات المتعثرة بشأن الرهن العقاري والمساعدة في الإيجار: إذا كنت قد تأخرت في الرهن العقاري أو كنت في خطر منه ، فإن الاستشارات العقارية المتأخرة - التي يطلق عليها أحيانًا الاستشارات المتعلقة بمنع حبس الرهن - يمكن أن تساعدك على وضع خطة للعودة إلى المسار الصحيح. يمكن أن يساعدك تقديم المشورة بشأن التأجير إذا كنت تواجه صعوبة في دفع الإيجار أو العثور على مساكن بأسعار معقولة وتحتاج إلى موارد محلية.
• Homebuyer education: قد يحتاج مقرضك إلى دورة تعليمية (بالإضافة إلى مشورة ما قبل الشراء) إذا كنت مشترًا لأول مرة أو واجهت مشكلة مالية في الماضي. أيضا ، بعض وكالات تقديم المشورة تقديم المشورة بعد الشراء على التنقل في الالتزامات المالية والمخاطر المتعلقة بتملك المنازل.

مشورة ما قبل الشراء

ما سوف تتعلمه:أولاً ، سوف تساعدك جلسة الاستشارات الفردية هذه على إنشاء عادات مالية جيدة ، والتي يمكن أن تساعدك في الحصول على قرض عقاري ميسور التكلفة والاستعداد للآثار المالية المترتبة على شراء منزل. ﺳﯾﻘدم ﻟك اﻟﻣﺷورة ﻧﺻﯾﺣﺔ ﻣوﺿوﻋﯾﺔ ﻋن ﮐﻣﯾﺔ اﻟﻣﻧزل اﻟذي ﯾﻣﮐﻧك ﺗﺣﻣﻟﮫ.

ثانيًا ، يمثل الفصل الدراسي دورة مكثفة حول كيفية عمل العديد من القروض وما ستحتاج إلى الحصول على الموافقة له. ستتعلم دور الجدارة الائتمانية في عملية الموافقة ، وكيفية بناء رصيدك لتلبية متطلبات القرض وكيفية تجنب القروض المفترسة.

إذا كان لديك صراعات مالية متعلقة بمسكنك في الماضي ، فإن جلسة الاستشارة الخاصة بك سيكون لها تركيز أعمق على مساعدتك على تجنب المخاطر المالية مثل التقصير وكيفية التعامل مع الائتمان بشكل مسؤول.

وتقول ميليندا أوبيرمان ، المتحدثة بإدارة الائتمان الاستهلاكي غير الربحي في Springboard: "إن الحصول على هذا المستوى الأساسي من التعليم أمر بالغ الأهمية". "في أزمة السكن ، حاول بعض الناس أن يقذفوا أنفسهم في منازل لا يستطيعون تحملها. الآن نحن نرى الناس يبحثون عن التعليم مسبقا ".

في نهاية الدورة ، ستتلقى حزمة تتضمن كل ما تمت مناقشته ، بما في ذلك ميزانيتك وخطة إجراءات وشهادة استشارات سابقة للشراء. يعتمد تاريخ انتهاء صلاحية الشهادة على المقرض الخاص بك والمكان الذي تعيش فيه.

كيف ستفعل ذلك:عادة ما يتم تقديم المشورة قبل الشراء من خلال مكالمة هاتفية لمدة ساعة واحدة مع مستشار ائتمان.

ما هي تكلفتها:تختلف التكاليف للاستشارة ما قبل الشراء. توقع أن تدفع ما بين 50 و 130 دولارًا ، اعتمادًا على مكان تلقي المشورة وكيفية تلقيها.

عكس المشورة الرهن العقاري

ما سوف تتعلمه: الرهن العقاري المعاكس ليس مناسبًا للجميع ؛ تساعدك هذه النصائح في تحديد ما إذا كانت مناسبة لك.

يقول أوبرمان: "هناك مخاطر ، والتزامات ومكافآت للحصول على قرض عقاري عكسي". "ولهذا السبب من المهم بالنسبة لأحد كبار المهتمين في الحصول على المشورة من خلال وكالة وافق عليها HUD. نحن لسنا ملزمين بأي نتيجة ، سواء حصلوا على الرهن العقاري أم لا. سنقدم لهم مجرد نصيحة موضوعية ".

تبدأ بالبحث عن دخلك وأصولك ودينك ، ثم أكمل أداة مقابلة HUD المالية. يعمل هذا المسح الذي يتألف من 25 سؤالًا بمثابة غوص عميق في وضعك المالي وسيؤدي إلى الحصول على درجة تقدر مدى ملاءمتها لعكس الرهن العقاري.

ستتعرف أيضًا على الرهونات العكسية ، بما في ذلك التكاليف والرسوم والتعريفات ، بالإضافة إلى مدة تشغيل هذا النوع من القروض. ستتعرف على مسؤوليات إدارة الرهن العقاري المعاكس ، مثل مواكبة الإصلاحات المنزلية والضرائب العقارية ، واستكشاف البدائل مثل بيع منزلك.

كيف ستفعل ذلك: يمكنك تقديم المشورة عكس الرهن العقاري إما عبر الهاتف أو شخصيا. ستحصل على شهادة إتمام ، صالحة لمدة 180 يومًا ، تحتاج إلى مصدر القرض الخاص بك لمعالجة طلبك. عادةً ما يراجع المستشارون تقدمك بعد 45 إلى 60 يومًا ويمكنهم الإجابة عن الأسئلة.

ما هي تكلفتها:نتوقع أن تدفع حوالي 150 إلى 200 دولار. قد يتم التنازل عن الرسوم أو تخفيضها إذا قررت وكالة الاستشارة أنك مؤهل بعد استطلاع أموالك.

إسقاط الرهن العقاري والمساعدة في تأجير الإيجارات

ما سوف تتعلمه:الهدف من كل واحدة هو مساعدتك في الحفاظ على سكن ثابت من خلال استكشاف الخيارات المتاحة أمامك.

• الاستشارات الرهن العقاري المتأخرة تبدأ بمراجعة شاملة لأموالك.ستنشئ ميزانية شهرية لوضعك في وضع أفضل لإجراء دفعات الإسكان. سوف يناقش مستشارك خياراتك ، مثل التحمل أو إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ، وستعمل على خطة عمل للعودة إلى المسار الصحيح. كما تقدم بعض وكالات الاستشارة ، مثل ClearPoint ، مستوى ثانيًا من الاستشارات العقارية المتأخرة لمساعدتك في تنفيذ خطتك. يمكن لمستشارك التوسط في إجراء مكالمات هاتفية بينك وبين المقرض الخاص بك ، على سبيل المثال.
• تبدأ استشارات المساعدة في الإيجار بفحص مالي مماثل. ثم يساعدك مستشارك في العثور على الموارد المحلية ، مثل المساعدة من المنظمات غير الربحية ، والتي يمكن أن تثبت وضعك المعيشي. "كثير من الأشخاص الذين يحتاجون إلى المشورة في مجال الإيجار ، إما أنهم لا يستطيعون الحصول على برنامج للمساعدة في الإيجار مثل القسم 8 أو في قائمة انتظار للإسكان ، لكنهم لا يستطيعون دفع الإيجار بمفردهم ، تقول داون إنلو ، وهي مستشارة إسكان في Money Management International ، وهي وكالة استشارات ائتمانية غير ربحية. "نحن نربطهم بالمنظمات المحلية غير الربحية وسوف نساعدهم في البحث عن سكن في منطقتهم".

في نهاية أي نوع من المشورة ، سوف تتلقى حزمة مع كل ما تمت مناقشته ، بما في ذلك خطة العمل الخاصة بك. إذا كنت بحاجة إلى مغادرة منزلك ، فسوف يساعدك المستشار في وضع استراتيجية خروج لتسهيل الحركة.

كيف ستفعل ذلك: عادةً ما يتم تقديم كل من استشارات الرهن العقاري والإيجار المتأخر عبر الهاتف.

تبدأ الاستشارات المتعثرة عن الرهن العقاري بجلسة واحدة لمدة ساعة واحدة ويمكن متابعتها بمكالمات عديدة حتى يتم حل مشكلتك.

عادة ما تكون المشورة الإيجار جلسة واحدة لمدة 45 دقيقة.

ما هي تكلفتها:كلاهما مجاني في وكالات الاستشارات الائتمانية غير الربحية المعتمدة من HUD.

تعليم Homebuyer

ما سوف تتعلمه:نتوقع أن تتجاوز وضعك المالي الشخصي والحصول على تعليم أوسع نطاقا على نفقات امتلاك منزل.

يركز التعليم قبل الشراء على مساعدتك على فهم جوانب عملية شراء المنازل ، مثل كيفية اختيار وكيل عقارات ، والاستعداد لإغلاق التكاليف والتنقل في رسوم جمع مالكي المنازل.

سيشمل التعليم بعد الشراء مناقشات حول كيفية إدارة قرضك وما يجب فعله إذا كنت تعتقد أنك ستفوت عملية دفع وكيفية إدارة ميزانيتك.

كيف ستفعل ذلك:يمكنك عادةً إجراء دورات ما قبل الشراء عبر الإنترنت أو شخصيًا. يمكن بدء الجلسات عبر الإنترنت أو إيقافها أو إيقافها مؤقتًا حسب راحتك. عادة ما يتم تعليم المشترى داخل المنزل في إطار الصف ، والذي يتكون عادة من جلسة تعليمية لمدة ست ساعات وجلسة استشارة لمدة ساعتين. يمكنك اختيار المشاركة في كل من الدورة التعليمية وجلسة الاستشارة أو واحدة فقط من الاثنين ، اعتمادًا على ما يتطلبه المقرض وتفضيلاتك الشخصية.

عادة ما يتم التعليم ما بعد الشراء واحد على واحد ويمكن أن يستغرق 45 دقيقة إلى ساعة.

ما هي تكلفتها:توقع دفع 25 إلى 75 دولارًا للدورات التعليمية السابقة للشراء. استشارات ما بعد الشراء مجانية بشكل عام.

الخطوات التالية

تدرج قاعدة بيانات HUD على الإنترنت وكالات الإرشاد الائتماني المعتمدة والمتخصصة في مختلف مجالات تقديم المشورة في مجال الإسكان.

خذ وقتك في اختيار عدد قليل من الأشياء التي تبدو جيدة - وإذا كانت شركة الرهن العقاري الخاصة بك تتطلب المشورة ، تأكد من أنها ستعمل مع الوكالات التي تفكر فيها. ثم طبيب بيطري كل مستشار للعثور على واحد تشعر بالراحة مع. تأكد من مناقشة وفهم أي رسوم المشاركة قبل الالتزام.

شون بايليس هو كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected].