أين يقع قانون بطاقة الائتمان قصيرة؟

بفضل قانون Credit Card لعام 2009 ، فإن ممارسات بطاقات الائتمان غير العادلة مثل رسوم الحد الأعلى تسير في طريق الديناصورات. ولكن لا تزال هناك عدة ثغرات في تنظيم البطاقات. لا تزال هناك ميزات مفاجئة للمستهلكين الذين ، على سبيل المثال ، يوقعون على بطاقة ائتمان مع أطفالهم ويجدون أن هذا يمكن أن يؤثر على تقرير الائتمان بعد عقود من بلوغ الطفل 21. ولا يزال الطريق إلى ممارسات بطاقات الائتمان أكثر أمانًا ، ولكن دعونا النظر في العديد من الممارسات غير المنظمة حيث لا يفي قانون CARD بحماية المستهلك.

1. حالة غير متساوية من أسعار الفائدة

على الرغم من أن قانون CARD قد أثبت أن الجهات المصدرة لا يمكنها تغيير الأسعار خلال السنة الأولى (مع بعض الاستثناءات) ويجب أن توفر إشعارات لمدة 45 يومًا لمثل هذه التغييرات ، تبقى حقيقة أن مصدري البطاقات يمكنهم الاستمرار في استخدام طرق "الطعم والتبديل" في جذب المستهلكين إلى منتجاتهم او بضائعهم. يمكن أن تصبح بطاقة ائتمانية منخفضة لمدة عام واحد بسرعة بطاقة APR غير معقولة ، بنسبة 34٪ أو أعلى ، بحلول السنة الثانية - عندما يصبح القانون مسموحًا قانونيًا. يعتمد فقط على كيفية قيام المصدر بحساب معدلاته. بنفس القدر من الأهمية ، يمكن أن يكون للسلف النقدي معدل سنوي أعلى بكثير من المعاملات العادية. تجعل تقارير أسعار الفائدة المتعددة المتنوعة من الصعب على أي شخص تخطيط حده الشخصي على الائتمان شهريًا.

" أكثر من: ما يعنيه قانون بطاقة الائتمان بالنسبة للمستهلكين

2. كل شيء أو لا شيء: فخ الرسوم في وقت متأخر

لسوء الحظ ، حتى إذا فاتتك دولارًا واحدًا على دفعة بطاقة الائتمان الخاصة بك ، فيمكنك التأخر في ذلك - ويجب عليك دفع رسوم تأخير. اعتبارًا من عام 2014 ، لا يمكن لمصدر البطاقة أن يتقاضى أكثر من 26 دولارًا كرسوم متأخرة ، ولكن إذا تأخرت مرة ثانية في غضون الأشهر الستة نفسها ، فيمكنك تحصيل ما يصل إلى 37 دولارًا. حتى إذا تأخرت عملية الدفع الإلكتروني في المعالجة بسبب عطلة نهاية الأسبوع أو العطلة ، يمكن فرض رسوم تأخير.

3. زائدة الفائدة

يضع قانون CARD حداً للمصدرين الذين يشحنون المستهلكين على جزء من الرصيد المدفوع خلال فترة سماح أو بفائدة من فترة فوترة سابقة (تُعرف باسم "دورة الفواتير المزدوجة"). ومع ذلك ، فإن "الفائدة الزائدة" لا تزال موجودة. يحدث هذا عندما يدفع المستهلك الذي يحمل رصيدًا المبلغ كاملاً خلال شهر واحد ثم يرى فائدة من هذا الرصيد في الشهر التالي. وعادة ما يتم تحميلها بين تاريخ كشف الحساب وتاريخ استلام الدفعة. وبررت بعض البنوك ذلك بقولها أنه يمكن فرض فائدة لمدة شهرين على حسابات ذات أرصدة غير مدفوعة ، حتى إذا كان المستهلك يدفع كامل الرصيد في الشهر الأول.

4. لا تزال خطط الفائدة المؤجلة موجودة

على الرغم من حقيقة أنه لا يمكن الإعلان عن خطط الفائدة المؤجلة أو اعتبارها بأثر رجعي "0٪ أبريل" ، فلا يزال بإمكانها العودة إلى مطاردة المستهلكين الذين يفشلون في دفع الرصيد الكامل بحلول تاريخ الاستحقاق. وهناك مثال حديث على هذا ينطوي على بطاقة ائتمان طبية من قبل CareCredit. في كانون الأول / ديسمبر 2013 ، أمر مكتب حماية التمويل الاستهلاكي CareCredit ، وهي شركة تابعة لـ GE Capital Retail Bank ، بإصدار المبالغ المستردة لأكثر من مليون مريض تم خداعهم بواسطة بطاقة ائتمان مع خطة الفائدة المؤجلة. في نهاية فترة ترويجية "بدون فائدة" ، تم تحميل أي مستهلك لديه رصيد متبقي بسعر فائدة يزيد عن 26٪ بأثر رجعي ، وصولًا إلى التاريخ الذي تم فيه تحصيل الرسوم.

في هذه الحالة ، حدثت إعلانات مضللة وتفسيرات غير كافية أثناء التحاق الأعضاء ، ولكن لا تزال خطط الفوائد المؤجلة طليقة. هناك ضغط على CFPB لحظرها تماما ، ولكن حتى يحدث ذلك ، حذار مثل هذه الخطط.

5. قيود المشارك الموقع

على الرغم من أن قانون CARD يتطلب من جميع المستهلكين الذين تقل أعمارهم عن 21 عامًا أن يكون لديهم موقّعون مشتركون لفتح خط ائتمان ، فإن الموقع الأقدم المشارك قد يجد نفسه ملزمًا للاتفاق إلى أجل غير مسمى. الآن أضف في حقيقة أن الموقعين المشتركين يجب أن يوافقوا على زيادة الحد الائتماني حتى يبلغ المستهلك سن 21 ، ولكن بعد ذلك العمر لا حاجة إلى الموافقة. ويعني هذا أنه حتى بعد مرور عقد أو اثنين على الطريق ، يمكن أن تتأثر درجة الائتمان لأحد الوالدين تأثرًا شديدًا بالعادات الائتمانية السيئة لطفل واحد.

6. الموافقة الضمنية على الشروط والأحكام الجديدة

حتى الآن ، يمكن للمصدرين افتراض أن الشروط والأحكام الجديدة لبطاقة الائتمان قد تم قبولها إذا استمر المستهلك في استخدام البطاقة. حتى إذا تم إرسال شروط جديدة بالبريد أو بالبريد الإلكتروني ، فإن أي تغييرات في الرسوم أو مكافآت البطاقات يمكن أن تُدفن في النسخة المطبوعة. يمكن للمستهلكين الذين يستمرون في استخدام البطاقة العثور على أسعار فائدة مرتفعة لم يدركوا أنهم وافقوا عليها. ومن شأن وجود وسائل أكثر وضوحًا لتلقي قبول المستهلك بشروط جديدة حل هذه المشكلة.

7. شبح الدعم القانوني

ووفقاً للدراسة الأولية للجنة CFPB في ديسمبر 2013 ، فإن 9 من بين 10 بنود تحكيم في عقود بطاقات الائتمان الخاصة بالبنوك الكبرى تمنع دعاوى الدعاوى الجماعية. وهذا يعني أنه عند توقيع العقد ، لا يمكن للمستهلك أن يطلب من المحكمة تلقي أي تعويض عن الأخطاء التي ارتكبتها شركة البطاقة. ووجدت الدراسة أيضًا وجود اتجاه إلى أن المستهلكين لا يقدمون تحكيمًا بشأن النزاعات الصغيرة للدولار ، لذلك إذا تحمل العديد من الأشخاص رسومًا صغيرة ولكنها غير مضمونة ، فلا توجد وسيلة لإنشاء دعوى جوهرية ضد الشركة.

للمستقبل

الطريق إلى حماية المستهلك الكافية لا يزال غير مكتمل. يمكن الثغرات ترك المستهلكين دفع رسوم غير معقولة وعرضة للمفاجآت غير المرغوب فيها.على الرغم من التقدم الكبير الذي أحرزه قانون بطاقات الائتمان الائتمانية نحو إصدار فواتير أكثر شفافية وحقوقًا للمستهلكين ، إلا أنه لا يزال هناك الكثير الذي يتعين القيام به لضمان شعور المستهلكين بالثبات من خلال ائتمانهم وعقودهم.

صورة امرأة متشددة عبر Shutterstock.