6 سنوات في ، قانون الائتمان والائتمان يعزز فهم المستهلك

أصبح قانون Credit CARD قانونًا في عام 2009 بهدف توفير الشفافية للمستهلكين حول كيفية عمل بطاقاتهم الائتمانية ، مع تقييد كيفية زيادة مصدري البطاقات وزيادة الرسوم وتحديد المواعيد النهائية. الآن ، مع الذكرى السنوية السادسة لهذا القانون هذا الشهر ، تظهر بعض الدراسات أن المستهلكين يجدون فواتيرهم - ورسومهم - أسهل في الفهم. في جوهرها ، فإن عاداتك الائتمانية الجيدة هي التي تجعل القانون أكثر فعالية.

هل ساعد القانون المستهلكين؟

بعض المؤشرات تشير إلى نعم. ووجدت دراسة قام بها باحثون من جامعة نيويورك وجامعة شيكاغو ووزارة الخزانة الأمريكية أنه منذ تمريرها ، تم تخفيض الرسوم (التي تتجاوز في معظمها الحدود القصوى وإعادة تسعيرها والمدفوعات المتأخرة) "بنسبة سنوية تبلغ 1.6٪ من المتوسط أرصدة يومية ، مع انخفاض أكثر من 5.3 ٪ "لأولئك الذين لديهم درجات أقل فيكو (أقل من 660). وهذا ما وفر للمستهلكين في الولايات المتحدة حوالي 11.9 مليار دولار في السنة ، كما يقول الباحثون.

ثقة المستهلك هي أيضا مرتفعة. وقد وجد مسح أجراه مكتب حماية المستهلك في عام 2011 أن حاملي البطاقات يعتقدون أن البيانات أصبحت الآن أسهل في القراءة والفهم. في نفس الاستطلاع ، قال 30٪ من المشاركين الذين يحصلون على أقل من 25000 دولار في السنة إنهم يدفعون الآن أكثر من الحد الأدنى للدفع في رصيدهم. كان هذا النوع من الإجراءات المبنية على المعلومات هدفا رئيسيا للفعل.

تشير مراجعة ذات صلة لهذا القانون من قبل CFPB إلى أن التكاليف الإجمالية المرتبطة ببطاقات الائتمان يتم قياسها الآن بشكل كبير مقابل رسوم الواجهة النهائية (الفوائد والرسوم السنوية) بدلاً من الرسوم النهائية (رسوم جزائية وإعادة تسعير APR). يتفق معظم الناس على أن هذا التحول يزيد الشفافية ، بينما يجعل التكاليف الفعلية المرتبطة ببطاقات الائتمان أكثر وضوحًا.

ومع ذلك ، يقول منتقدو قانون بطاقات الائتمان إنه في حين أن المستهلكين قاموا بتوفير المال بشكل واضح على الرسوم المتأثرة مباشرة بهذا الفعل ، فإن صناعة بطاقات الائتمان قد عوضت عنه في مجالات أخرى. كما وجدت الدراسة نفسها لجامعة نيويورك ارتفاعًا صغيرًا في الإيرادات المستندة إلى الرسوم في نهاية عام 2011 ، عندما انتهت الدراسة ، لا سيما في حسابات أولئك الذين حصلوا على درجات ائتمانية أقل من 660.

" أكثر من: ما يعنيه قانون بطاقة الائتمان بالنسبة للمستهلكين

الحياة قبل قانون بطاقة الائتمان

قبل صدور هذا القانون ، كان لدى المصدرين حرية أكبر بكثير حول كيف ومتى يمكنهم زيادة أسعار الفائدة على رصيد حامل البطاقة. مع تطبيق القانون ، تفرض الإرشادات الآن الظروف المحددة التي يمكن لمصدري البطاقات من خلالها رفع أسعار الفائدة ، مثل فقد أحد حاملي البطاقة فاترتين متتاليتين ، أو نهاية فترة ترويجية. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان أحد المُصدرين يرفع APR لحامل البطاقة ، فعادةً ما يُطلب منه تقديم إشعار قبل 45 يومًا. (تشمل الاستثناءات نهاية فترات APR الترويجية وإذا ارتفع السعر الأساسي).

كما قام قانون Credit CARD بتوحيد عدد من المتطلبات المعلوماتية حول كشوفات بطاقات الائتمان الشهرية. يتم الآن تزويد حاملي البطاقات بمعلومات مثل كم من الوقت سيستغرق منهم سداد فاتورتهم عن طريق الحد الأدنى من المدفوعات ، وما هو مستوى الدفع اللازم لسداد رصيد في غضون ثلاث سنوات ، ومقدار الفائدة التي تم تحصيلها في جميع أنحاء عمر البطاقة. هذا الجزء من القانون يسير جنباً إلى جنب مع المكونات التي تتطلب من الجهات المصدرة تحديد مواعيد دفع شهرية معقولة ، مما يمنح حاملي البطاقات فكرة واضحة عن موعد استحقاق دفعاتهم وتوفير الوقت الكافي لتقديمها.

بالإضافة إلى ذلك ، تم منح بعض الأشخاص الذين وجدوا أنفسهم مثقلين بالرسوم المتكررة على حساب السحب على المكشوف بعض الدعم من هذا الإجراء ، الذي يقول أن حاملي البطاقات يجب أن يختاروا صراحةً السماح بحد أقصى من الإنفاق. بالنسبة لأولئك الذين يفعلون ، يشير القانون إلى أن الرسوم الجزائية يجب أن تكون "معقولة ومتناسبة" مع المخالفة. كما توجد حدود مماثلة على رسوم التأخر في السداد (يفسر معظم جهات الإصدار ذلك على أنه 25 دولارًا للدفع المتأخر الأول و 35 دولارًا لكل مخالفة بعد ذلك).

في النهاية ، الأمر متروك لك

لا تزال العديد من أجزاء قانون بطاقات الائتمان تتطلب المزيد من الوقت والمزيد من جمع البيانات لتقييم الفعالية الإجمالية. إذا قمت بسداد فواتيرك في الوقت المحدد وإدارة الائتمان بشكل مسؤول ، فإن قانون Credit Card على الأقل يساعدك على تجنب بعض مصائد المصدر بمجرد أن يسمح القانون بذلك. ولكن لا يمكن أن تحميك إذا كان لديك عادات ائتمانية سيئة. قم بالبحث عن كيفية استخدام الديون بحكمة لجعل هذا العمل مناسبًا لك.

كيفن كاش هو كاتب في فريق العمل لتغطية بطاقات الائتمان والائتمان الاستهلاكي ل Investmentmatome . اتبعه على في + Google .

صورة عبر iStock.