5 ذكي المأجورون لشراء التأمين على الحياة

إذا كنت تتسوق بشكل متكرر للتأمين على الحياة ، فستصبح مستهلكًا واسع المعرفة ، لتتعرف على الحيل التي تساعد في الحصول على أفضل قيمة لأموالك. لكن معظمنا يشتري التأمين على الحياة نادرا - ربما مرة واحدة فقط في حياتنا - وربما لا نعرف أبدا ما إذا كنا قد ارتكبنا أخطاء على طول الطريق.

فيما يلي خمس استراتيجيات لشراء التأمين على الحياة ، والمعروف لدى المطلعين على الصناعة ، والتي يمكن أن تساعدك على "اختراق" طريقك لخفض الأسعار أو تغطية أفضل.

1. انظر ما إذا كان شراء المزيد قد يكلفك أقل

يمكنك شراء البقالة بالجملة للحصول على خصم ، فلماذا لا تفعل الشيء نفسه عند شراء التأمين على الحياة؟ عادةً ما يكون لدى شركات التأمين عتبات تقل فيها تكلفة "التكلفة لكل ألف دولار" ، في بعض الأحيان بشكل كبير. ماذا يعني هذا بالنسبة إليك: من الممكن أن يكون قسطك السنوي أقل في الواقع عند شراء سياسة أكبر.

[أسعار التأمين على الحياة متوفرة من خلال أداة مقارنة التأمين على الحياة الخاصة بنا.]

يقول كريس هانتلي ، مدير التسويق في مجموعة JRC للتأمين في سان دييجو: "لا يحدث انخفاض تدريجي في السعر من 100000 دولار إلى 100000 دولار". "هناك فرق ، والشركات تعطي فترات راحة على مستويات معينة."

من الناحية العملية ، إذا كان سعر استراحة المؤمن 250،000 دولار ، فإن ذلك يعني أن سياسة 250،000 دولار قد يكون لها علاوة أقل من سياسة 225،000 دولار. لكن الفرق ليست هي نفسها في كل شركة ، كما يشير هانتلي. وسيحصل البعض على تخفيضات في الأسعار بقيمة 250 ألف دولار ، بعضها بسعر 500 ألف دولار ، بعضها بتغطية تبلغ مليون دولار. يقول Huntley يجب أن تجد فائدة وفاة المؤمِّن الخاص بك في الحياة "البقعة الحلوة".

من الرائع تقريب ما يصل إلى 100000 دولار عند الحصول على عروض أسعار أيضًا. على سبيل المثال ، إذا كنت تبحث عن سياسة بمبلغ 450،000 دولار ، فاحصل على عرض سعر بمبلغ 500،000 دولار. وسيقوم أحد الوكلاء ذوي الخبرة بذلك دون أن يُسأل لأنه سيكون على دراية بنطاقات التسعير.

حتى إذا كنت تبحث عن سياسة صغيرة تقل عن 100000 دولار أمريكي ، فاحرص على الحصول على عرض تأمين على الحياة بمبلغ 100000 دولار. نظرًا لوجود منافسة أكثر على العملاء الذين يريدون تغطية 100000 دولار أو أكثر ، فستحصل دائمًا على صفقة أفضل ، كما يقول هانتلي.

2. العمل مع وكيل مستقل

يعد اتباع نهج "إفعل بنفسك" لشراء التأمين على الحياة من خلال التسوق عبر الإنترنت خيارًا رائعًا للعديد من المستهلكين. ولكن إذا لم تكن بصحة جيدة ، فقد لا يكون هذا هو الخيار الأفضل. تطبق شركات التأمين أسعارًا مختلفة جدًا للعديد من الحالات الطبية وعوامل الخطر الأخرى.

يقول هنتلي: "في التأمين على الحياة ، اسم اللعبة هو أفضل تقييم صحي يمكنك الحصول عليه ، فكلما كان أقساط التأمين أفضل". "أنت تريد الذهاب إلى الناقل الأكثر تساهلاً بشأن حالتك الصحية".

سيقوم العملاء المستقلون بالتسوق في السوق من أجل العثور على هؤلاء المؤمِّنين. يمكنهم أيضا العثور على شركات التأمين الأكثر "ودية" للاحتلال عالية المخاطر ، وخطط السفر الأجنبية أو أي شيء آخر يمكن أن يؤثر على معدل الخاص بك.

3. سياسات "السلم" لمطابقة الالتزامات المالية

إذا كنت تشتري تأمينًا لفترة التأمين على الحياة ، فأنت تريد عادة مصطلحًا يتعلق بالسياسة يدوم لمدة كافية لتغطية أطول التزاماتك المالية. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في تغطية رهن عقاري يستمر لمدة 27 عامًا آخر ، فستشتري سياسة مدى الحياة لمدة 30 عامًا.

ولكن ماذا لو انتهت التزاماتك المالية الرئيسية في أوقات مختلفة على مدى عقود؟ فبدلاً من شراء سياسة واحدة كبيرة للغاية لتغطية كل شيء ، يمكنك شراء سياسات متعددة ذات أطوال مختلفة ، يتطابق كل منها مع نهاية دين كبير أو حاجة مالية أخرى. وغالبًا ما يشار إليه على أنه سلم أو طبقات أو مذهل. سيعكس مبلغ تغطية كل سياسة الأموال اللازمة لسداد الالتزام المحدد.

لنفترض أنك تبلغ من العمر 35 عامًا ، مع بقاء 15 عامًا على رهنك العقاري. يمكنك شراء سياستين:

• سياسة مدتها 15 سنة لتغطية الرهن العقاري.
• سياسة لمدة 30 سنة لتغطية استبدال الدخل حتى تتقاعد في سن 65.

وبهذه الطريقة ، لن تضغط على نفسك من خلال الدفع لسياسة واحدة كبيرة تغطي الديون التي ستنتهي في وقت انتهاء السياسة. يمكن أيضًا أن تكون بوليصة التأمين على الحياة الدائمة ، التي تستمر طوال مدة إقامتك ، جزءًا من السلم. إذا كنت تفكر في السلم ، فاستشر مستشارًا ماليًا لمساعدتك في التخطيط.

4. إضافة متسقة مرض مزمن - مجانا

الفارس هو وسيلة لإرفاق إضافات لسياسة التأمين على الحياة الخاصة بك. يقول هنتلي إن معظم الدراجين لا يستحقون الثمن ، ولكن هناك ما يوصي به: راكب مرض مزمن ، والذي تقدمه بعض شركات التأمين بدون مقابل. يقتصر توافر أساسا على التأمين على الحياة الدائمة.

مع هذا الفارس ، إذا كنت تعاني من مرض مزمن ، يمكنك الوصول إلى الاستفادة من الوفاة في وقت مبكر. لا تضيف أموالًا إضافية إلى سياستك ؛ بدلاً من ذلك ، فإنه يتيح لك خفض الفائدة التي تحصل عليها بينما لا تزال على قيد الحياة. سوف يستلم المستفيدون الباقي. (وهذا يختلف عن راكب الرعاية على المدى الطويل.)

هذا أفضل من متسابق "المنفعة المعجلة للوفاة" ، والذي يسمح لك بالوصول إلى استحقاق الوفاة فقط إذا كان لديك مرض عضال. يطبق راكب المرض المزمن على المزيد من الشروط ، على الرغم من أنه قد يتطلب أن يشهد الطبيب أن من المرجح أن تستمر هذه الحالة طوال حياتك.

5. إرفاق شيك إلى طلبك

لا يتعين عليك الانتظار حتى يتم إصدار بوليصة التأمين على حياتك لتأمين التغطية. قد تستغرق عملية الاكتتاب عدة أسابيع ، خاصةً إذا كان على المؤمن أن ينتظر مكتب طبيبك لإرسال سجلات طبية ، أو إذا كان المكتتب يريد معلومات إضافية.

في غضون ذلك ، يمكنك الحصول على تغطية "مؤقتة" فورية عن طريق إرسال دفعات عن قسط الشهر الأول الخاص بك مع طلب التأمين على الحياة الخاص بك. ابحث عن "إيصال التأمين المؤقت على الحياة" المتوفر مع طلبك ، والذي يحتوي على المعلومات الدقيقة حول قواعد التغطية المؤقتة.

إن إرسال قسط التأمين في الشهر الأول يضمن حصول المستفيدين على حماية تأمينية بينما تنتظر أن تتحول عجلات عملية تقديم الطلب.

حتى إذا كنت تخطط لدفع فاتورة التأمين على الحياة سنويًا ، فلا يلزمك سوى إرسال قسط شهري واحد للاستفادة من التأمين المؤقت. لا يوجد أي شرط أن تفعل ذلك ، ولكن.

يمكن أن تساعدك أداة التأمين على الحياة الخاصة بنا في العثور على القدر المناسب من التغطية ومقارنة الأسعار.

ايمي دانيس هي محرر في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: AmyDanise .

صورة عبر iStock.