كابيتال ون يقفز على عمليات التحقق التجارية المحققة والمثيرة للاهتمام حديثًا

عندما أعلن بنك الاحتياطي الفيدرالي عن إلغاء قانون يحظر حسابات فحص الأعمال التي تحمل فوائد ، استجابت كابيتال وان بشكل شبه فوري مع حساب جديد للودائع ، Clear Clear Business Checking. كان مطلوباً من أصحاب الأعمال التجارية الصغيرة في السابق التضحية بفوائد الفائدة من أجل الحفاظ على سهولة الوصول إلى أموالهم ، وإما أداء الجمباز المحاسبي أو عانى من تبعات حشو أموالهم تحت الفراش.

اعتبارًا من 21 يوليو^شارعومع ذلك ، فإن هذا المشهد يتغير. وانخفض قانون عام 1933 الذي يحظر الفائدة على التدقيق في الأعمال التجارية ، وأصبح "كابيتال وان" الآن أول بنك يقدم عوائد على عمليات التحقق من الأعمال ، مما يمنح الشركات الصغيرة أخيراً فرصة للقيام بشيء ما بأموالها النقدية.

اللائحة Q: البند المنسي في Glass-Steagall

اكتسب إلغاء Glass-Steagall نصيبه العادل من الاهتمام في أعقاب الأزمة المالية ؛ كان استبعاد قاعدة فولكر نقطة خلاف رئيسية بين الرئيس أوباما والحزب الجمهوري عندما تم إعداد مشروع قانون دود-فرانك للإصلاح المالي. ولكن في خضم الصوت والغضب حول فصل البنوك الاستثمارية والوداعية ، فإن إلغاء شرط واحد صغير ولكنه مهم لم يلاحظه أحد.

يحظر نظام Q البنوك من دفع الفائدة على حسابات التحقق من الأعمال لتشجيع الاستثمار. كان العام 1933 ، تذكر ، وحاولت الحكومة كل ما في وسعها للحصول على تدفق الائتمان مرة أخرى. لكن عندما انتهى الكساد ، نما النظام ليصبح عبئا على أصحاب الأعمال الصغيرة. فدفع الفائدة على عشرات الآلاف في حساب التحقق يتطلب تحويل الأموال من وإلى أسواق المال ، بحيث يدفع أصحاب الأعمال إما البنوك لأتمتة العملية أو إذا كان أصحاب حساباتهم يتعاملون مع الألعاب البهلوانية المالية بأنفسهم.

مع إلغاء سياسة عصر الكساد ، يمكن لأصحاب الأعمال الآن أن يكسبوا الفائدة دون تكريس الحاجة إليها (أعتقد أننا نعلم أنها ضرورية) في مجال الدماغ لمعرفة كيف.

رأس المال واضح الفائدة

الحساب الأول من السوق هو "فحص الفائدة بوضوح" من Capital One ، والذي يحقق فائدة 1.1٪ (0.5٪ في لويزيانا). يمنح الحساب 300 معاملة مجانية في الشهر ، ويتنازل عن رسوم الصيانة الشهرية على الأرصدة التي تبلغ 10000 دولار ، ويدفع الفائدة طالما يتم إجراء 25 معاملة كل شهر.

اعترف خبير الأعمال الصغيرة ورجل الأعمال جين ماركس بالتحويلات المعقدة من التحقق إلى سوق المال والعودة من أجل كسب الفائدة. "إذا كنت تمثل نشاطًا تجاريًا صغيرًا وكنت قد حصلت على مبلغ 25000 دولارًا فقط في حسابك قيد التدقيق ، فأنت تشعر بخنق شخص ما".

قد يأمل كابيتال ون أن يتم سحب الشركات الصغيرة إلى حساب الفائدة الأول من نوعه ، ومن هناك توسع العلاقة مع بطاقات الائتمان التجارية ، القروض ، وما شابه ذلك. وعلق ماركس على أهمية بناء علاقة قوية بين البنك وعملائه من الشركات الصغيرة: "إنه يقول شيئًا عن بنك عندما يدفعون طواعيةً اهتمامًا لعملائهم" ، كما يقول ، "خصوصًا عندما لا يقوم أي شخص آخر بعمله. ذلك ".

إذا وقعت لائحة في غابة ولا يوجد أحد لسماعها …

ربما لأنه يتم استهلاك عوالم الأعمال والسياسة مع سقف الديون ، فإن إلغاء اللائحة Q يمر بشكل كبير دون سابق إنذار. كان العديد من أصحاب الأعمال الصغيرة غير مدركين لوجود التنظيم ، ناهيك عن نهايته. كم سيؤثر فحص الفائدة على الشركات الصغيرة ، إذا سمعوا عنها؟

عاملان متعارضان يجعلان التأثير قصير المدى غير مؤكد. تجلس الشركات على أموال أكثر من أي وقت مضى: الإنفاق المجهد يعني احتياطيات نقدية أعلى. من ناحية أخرى ، معدلات الفائدة منخفضة بشكل غير طبيعي. لكن التحقق من الفائدة هو في الأساس أموال مجانية للشركات ، ومن المرجح أنها ستقفز على هذه الحسابات الجديدة.

يقول ماركس: "بما أن الشركات الصغيرة أصبحت أكثر وعيًا بحسابات مثل Capital One ، فإنها سوف تطلب من بنوكها ، لماذا لا تقدم هذا؟" البنوك التي تهتم بالزبائن ، الذين يدركون ذلك الأوقات صعبة ، وسيتابعونها."

قد تفتقر البنوك المجتمعية الصغيرة والنقابات الائتمانية إلى الموارد اللازمة للقيام بذلك. في حين أن كابيتال وان تستطيع تعويض تكاليف حسابات التدقيق التي تحمل فوائد بمنتجات أكثر ربحًا مثل بطاقات الائتمان المكافئة ، فإن المؤسسات الصغيرة معروفة بتقديم أسعار فائدة منخفضة على القروض ، ولكن القليل من بطاقات المكافآت ذات الرسوم الثقيلة. والأكثر من ذلك ، أصبحت الحسابات الجارية أقل ربحًا بعد تعديل Durbin. يدرس ما يقرب من نصف جميع الاتحادات الائتمانية تقليص المكافآت أو التحقق المجاني من البداية ، وقد يصارع تقديم منتج فحص آخر.

هذا يترك فرصة للبنوك الكبيرة لجذب الشركات ، وربما دفعها نحو بطاقات الائتمان ، والتي هي أكثر ربحية بكثير. وبطبيعة الحال ، بالنسبة لفحص الأعمال التي تحمل فوائد ، يجب على أصحاب الشركات الصغيرة أولاً أن يسمعوا عن وجودها.