كيف يمكن للمستثمرين الاستفادة من تمويل سياراتهم القادمة

اريك جورجينسن

تعرف على المزيد حول Eric على موقعنا اسأل مستشار

عند شراء سيارة ، لديك خياران: الحصول على قرض لتمويل عملية الشراء أو الدفع نقدًا. هناك إيجابيات وسلبيات لكل أسلوب ، وكما هو الحال مع أي قرار مالي ، فإنه يعتمد في النهاية على ما يناسب وضعك.

لكن إحدى الفوائد الملحوظة للتمويل هي أنه يحرر المال للاستثمار. لذلك إذا كان لديك رصيد جيد وتخطط للشراء قريبًا ، في حين أن الأسعار منخفضة ، فقد يكون تمويل عملية الشراء أكثر ذكاءً.

لنلق نظرة على كيفية جعل التمويل والاستثمار أكثر ربحية على المدى الطويل.

كيف يعمل التمويل

عند التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة ، سوف ينظر المقرضون إلى درجة الائتمان الخاصة بك لتحديد مقدار المخاطرة التي تواجهها كمقترض. يتم احتساب الفائدة المفروضة على القرض من قبل درجة الائتمان الخاصة بك: كلما كان ذلك أفضل درجاتك ، وانخفاض سعر الفائدة وانخفاض الدفعة الخاصة بك. إذا كان لديك رصيد ائتماني أعلى من المتوسط ​​- على سبيل المثال ، أكثر من 750 - فمن المحتمل أن تحصل على سعر فائدة منخفض جدًا ؛ في بعض الحالات ، يمكن أن تكون منخفضة مثل 0٪.

عليك أيضًا أن تقرر المدة التي تريد دفعها. عادةً ، يتراوح النطاق من ثلاث إلى ست سنوات ، لكن من الأفضل ألا تتجاوز الخمس سنوات. كلما زادت مدة دفعاتك ، انخفض المبلغ الشهري - ولكن لاحظ أن الشروط الأطول يمكن أن تحمل أيضًا معدلات فائدة أعلى.

تعتمد الدفعة الشهرية أيضًا على مقدار المال الذي تدفعه مقدمًا كدفعة مقدمة. على سبيل المثال ، إذا اشتريت سيارة بمبلغ 30،000 دولار بدون أي أموال ، وتم تمويلها لمدة خمس سنوات بسعر فائدة 3.5 ٪ ، يمكنك أن تتوقع دفع حوالي 550 دولارًا في الشهر. ومع ذلك ، إذا وضعت مبلغًا قدره 10000 دولار أمريكي وكل شيء آخر يبقى كما هو ، فسينخفض ​​دفعك إلى 370 دولارًا تقريبًا في الشهر.

إذن كم يجب أن تدفع كل شهر؟ (لاحظ أني لم أسأل عن المبلغ الذي يمكنك تحمله). في الواقع ، من الأفضل الحفاظ على دفعك الشهري أقل من المبلغ الذي يمكنك تحمله تقنيًا استنادًا إلى نفقاتك ودخلك فقط. مجرد التفكير في جميع التكاليف الأخرى لامتلاك سيارة مثل الصيانة والتأمين والوقود وغيرها من النفقات التي قد تظهر.

أوصي بحفظ دفعات السيارة أقل من 5٪ من صافي دخلك بعد الضرائب. بصفتي مستشارًا ماليًا ، فإن آخر ما أريد سماعه هو أن شخصًا ما لا يمكنه توفير الأموال نظرًا لأنها "سيارة فقيرة".

أكبر فائدة للتمويل: الاستثمار

يتطلب الدفع النقدي توفيرًا منضبطا في الدلاء منخفضة المخاطر - ربما صناديق السندات أو حسابات الادخار ذات العائد المرتفع. لشراء سيارة بقيمة 30،000 دولار ، يجب توفير حوالي 470 دولارًا شهريًا على مدار خمس سنوات ، بافتراض معدل عائد يبلغ 3٪ أو 500 دولار شهريًا بفائدة 0٪. بالنسبة للكثيرين ، هذا مبلغ مرتفع جدًا في ضوء احتياجات التوفير الأخرى.

تنخفض السيارات الجديدة بسرعة ، ويقدّر بعضها بنسبة تصل إلى 20٪ عندما تنفصل عن الكمية ، و 30٪ بحلول نهاية العام ، و 50٪ في غضون ثلاث سنوات. ليست فكرة جيدة أن تأخذ مبلغًا كبيرًا من النقود وتغرقها في مادة ستفقد قيمتها على الفور.

إن البيئة المنخفضة معدل الفائدة اليوم تجعل التمويل ، بدلاً من الدفع النقدي ، خياراً جذاباً.

افترض أنك حددت المبلغ الذي يمكنك إنفاقه كل شهر ، ويمكنك شراء سيارة من خلال عدم دفع أي مبلغ مالي ، أو الحد الأدنى للمبلغ. هذا يسمح لك بدلا من ذلك بالاستثمار ، أو الاستمرار في الاستثمار ، الأموال التي يمكن أن تستخدمها كدفعة مقدمة.

باستخدام المثال أعلاه: إذا كنت بدلاً من استخدامه كدفعة مقدمة ، فقد استثمرت 10000 دولار لمدة خمس سنوات بمعدل سنوي متوسط ​​يبلغ 6٪ ، وستنمو أموالك إلى ما يقرب من 13400 دولار ، وهو مبلغ محتمل بمبلغ 3400 دولار. إذا استخدمت مبلغ الـ10000 دولار كدفعة مقدمة على السيارة ثم استثمرت الفرق 180 دولارًا شهريًا في دفعة سيارتك (550 دولار - 370 دولارًا) في ظل نفس الشروط ، فإن أموالك ستنمو إلى حوالي 12400 دولار فقط ، وهو ربح مقداره 2.400 دولار عن المبلغ الأصلي المبلغ المدفوع مقدما.

لاحظ أنه عند الاستثمار ، ليس هناك ما يضمن أن السوق ستحقق أداءً جيدًا وستنمو أموالك. ولكن كلما طالت مدة استثمارك لأموالك ، كلما كانت فرصتك في رؤية عائدات إيجابية أفضل.

في علامة الخمس سنوات ، يمكن أن الفائدة على قرض السيارات إلغاء مكاسب الاستثمار. ومع ذلك ، إذا سحبت مبلغ 10000 دولار من حسابك الاستثماري لإجراء دفعة أولى ، فستفقد أي مكاسب على مدار خمس سنوات وأكثر من ذلك على مدار حياتك. خلال بيئات معدل الفائدة المنخفضة ، مثل تلك التي نحن عليها حاليًا ، من المنطقي تقليل الدفعة المقدمة والسماح بتراكب استثماراتك.

إذا دفعت مبلغًا نقديًا بنسبة 100٪ ، فستفوت فرصة الاستثمار وتنمية هذه الأموال وسيتعين عليك توفير مدخرات جديدة.

عوائق للتمويل

فائدة

بالإضافة إلى سعر الشراء ، فإن التكلفة الأخرى التي يجب أخذها في الاعتبار عند تمويل سيارة هي مقدار المال الذي ستدفعه مقابل الفائدة خلال سنوات القرض. مع قرض مدته خمس سنوات ، بدون مال ، ومعدل 3.5٪ ، أنت تدفع حوالي 2750 دولارًا إضافيًا على مدى فترة القرض ، مما يجعل التكلفة الإجمالية للسيارة 32.750 دولارًا ؛ هذا يزيد إلى حوالي 6900 $ بفائدة 8.5 ٪ ، مما يجعل التكلفة الإجمالية 36900 $.

ولاحظ أنه إذا كنت تشتري سيارة جديدة قبل أن يتم دفع ثمن سيارتك القديمة بالكامل ، ففي معظم الحالات ينتهي بك الأمر إلى ترحيل الدين المتبقي إلى القرض الجديد ، وزيادة ما تدين به ، وبالتالي زيادة المبلغ الذي تدفعه كل شهر.ويعني أيضًا وجود احتمالية وجود فجوة كبيرة بين قيمة السيارة الجديدة (ما ستحصل عليه من التأمين في حالة وقوع حادث) وما تدين به. لنفترض أنك تشتري سيارة بقيمة 30،000 دولار ولا تزال مدينًا بمبلغ 7،500 دولار أمريكي لسيارتك القديمة. هذا يعني أنك تمول 37،500 دولار ، لكن أفضل ما يمكنك أن تغطيه من التأمين هو 30،000 دولار.

تكاليف التأمين

تعلم أيضًا أنه عندما يكون لديك قرض ، قد يُطلب منك الحصول على تغطية تأمينية كاملة ، حتى بالنسبة للسيارة المستعملة التي قد لا تستحقها. عند امتلاكك سيارة على الفور ، عليك أن تقرر ما هو نوع التأمين وأنواعه. هذا يعني أنك لا تتاح لك فرصة لخفض إنفاقك الشهري عن طريق شراء التأمين بناء على احتياجاتك وليس ما تمليه شروط القرض.

تقلبات سعر

ومع ذلك ، من المهم أيضا أن نتذكر أن أسعار الفائدة لن تبقى منخفضة إلى الأبد. وهذا يعني أن المدفوعات ستكون أعلى في المستقبل ويمكن أن تجعل تمويل الخيار أكثر تكلفة. وتذكر ، إذا لم تكن لديك درجة ائتمانية عالية بما فيه الكفاية ، فإنك لن تستفيد من الحصول على سعر منخفض على القرض. في هذه الحالات ، ستحتاج إلى دفع المزيد من المال لدفع الدفع الشهري ، مما يجعل التمويل أقل جاذبية.

هناك العديد من المتغيرات التي يجب مراعاتها عند اتخاذ قرار بشأن كيفية شراء سيارة ، وهو يعتمد في النهاية على وضعك ومقدار ما تستطيع تحمله بشكل واقعي. من خلال تمويل سيارتك واستثمار المبلغ الذي كنت ستستخدمه كنقص للمال ، من المحتمل أن تقوم بأكثر مما لو كنت تدفع جزءًا منه أو كله مقدمًا. ومع ذلك ، فإن هذا لا يعمل إلا إذا استثمرت بالفعل الأموال ولا تنفقها على شيء آخر.

Eric Jorgensen هو مخطط مالي للرسوم فقط مع MainStreet Financial Planning في Silver Spring ، بولاية ماريلاند.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.