تجنب مطبات كموعد توزيع التقاعد

تقوم مصلحة الضرائب الأمريكية بوضع الضرائب على العديد من حسابات التقاعد. لكن عند نقطة معينة ، تريد الوكالة البدء في تحصيل مستحقاتها.

يمكن أن تبدو الطريقة التي يحدث بها ذلك بمثابة تغيير مفاجئ ، خاصةً إذا كنت قد أمضيت عقودًا في اعتبار هذه الحسابات خارج الحدود. يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات ، أو RMDs ، في عمر 70 ½.

تعرف القواعد

مطلوب من RMDs خطط التقاعد المؤجل الضرائب: حسابات التقاعد الفردية التقليدية ، SEP و IRA بسيطة ، وخطط مكان العمل مثل 401 (k) s. ليس مطلوبًا من Roth IRAs.

إذا كنت لا تزال تعمل على 70 درجة ، فيمكنك تأخير التوزيعات من خطة صاحب العمل حتى تتقاعد ، ما لم تكن تملك 5٪ أو أكثر من النشاط التجاري.

بشكل عام ، يجب أن تأخذ توزيعاتك المخصصة بحلول 31 ديسمبر من كل عام. يحصل المتسابقون الجدد في RMD - الذين بلغوا 70 سنة فقط هذا العام - على تمديد إلى 1 أبريل.

يمكن للمرتاحين الشعور بالراحة في حقيقة أنهم ليسوا وحدهم. تقول شركة فيديليتي إنفستمنتس أنه اعتبارًا من 2 ديسمبر ، لم يتخذ 41٪ من عملاء IRA المستحقين لمراكز إدارة المخاطر أي رسوم. ولكن الراحة لن تدفع عقوبة 50٪ التي تفرضها مصلحة الضرائب الأمريكية على الأموال التي لا توزعها في الوقت المناسب.

نصائح لأخذ RMDs

إذا كنت مؤهلاً ، فقرر ما إذا كنت تريد استخدام إضافة. ويعني استخدامه أنه سيتعين عليك أخذ تقييم أداء السوق لهذا العام والسنة المقبلة في عام 2017. وهذا أمر مهم لأن هذه التوزيعات تخضع للضريبة كدخل.

يقول نيل فرانكل ، وهو مخطط مالي معتمد ومؤسس مجموعة "ويلث ريسورسز غروب" في ويستليك فيليج ، كاليفورنيا: "لقد كنت أفعل ذلك منذ 30 عامًا ، ولم أر أبدًا أي شخص يستفيد من الانتظار". "الفائدة الوحيدة هي أنك إذا نسيت أن تفعل ذلك بحلول نهاية العام ، فلن تضطر إلى دفع غرامة."

ومع ذلك ، إذا كنت في شريحة ضريبية عالية هذا العام وكنت تتوقع أن تكون في عام أقل من العام المقبل ، فقد يكون من المنطقي دفع هذا الدخل.

الحصول على عملية المتداول. يعتمد المبلغ الذي تحتاج إلى سحبه على حساب IRS الذي يقسم رصيد حسابك في نهاية السنة السابقة من خلال عامل متوسط ​​العمر لعمرك. سيتم حساب RMD بشكل منفصل لكل حساب تقاعدي ، وعادةً ما يقوم موفري الحسابات بإجراء الحسابات نيابةً عنك.

لكن النسبة العالية للمتنافسين تعني أن هؤلاء المقدمين غارقون في طلبات RMD في هذا الوقت من العام. كلما تقدمت في الخط ، كلما كان ذلك أفضل ، كما تقول ماورا كاسيدي ، نائبة رئيس التقاعد في فيديليتي. "قد يستغرق الأمر بعض الوقت لبيع [الاستثمارات] وتسوية المبالغ المطلوبة" ، كما تقول.

بشكل عام ، يمكنك اختيار بيع كمية متناسبة من كل استثماراتك لتلبية التوزيع ، أو نسبة مئوية ثابتة من واحد أو اثنين من الاستثمارات. يقول كاسيدي: "بعض الناس يريدون أن يأتوا بنسبة 100٪ من صندوق XYZ ، لكن قد يرغب آخرون في الحفاظ على تخصيص أصولهم وبيعها بشكل متناسب من جميع ممتلكاتهم". إذا كان حسابك يحتوي على تخصيص نقدي ، يمكنك سحب RMD من هناك لتجنب بيع الأسهم أو الصناديق المشتركة.

إذا كان لديك أكثر من IRA ، يمكنك تجميع RMDs وخذها كلها من حساب واحد أو سحبها من كل حساب IRA على حدة. إذا كان لديك أكثر من 401 (k) ، يجب عليك أخذ RMD من كل حساب يتطلب واحدًا.

دع المال الذي لا تحتاجه يستمر في النمو. إذا كنت محظوظًا بما يكفي لعدم احتياجك إلى هذا الدخل ، فإنه من المشكل أن ترغمك مصلحة الضرائب على التخلي عن نمو الاستثمار الضريبي المؤجل. يمكنك التمسك النمو ، وإن لم يكن تأجيل الضرائب ، عن طريق إعادة توزيع التوزيع الخاص بك في حساب الوساطة الخاضع للضريبة.

من الآن فصاعدًا ، فكر في كيفية ومكان جذب الدخل كل عام. قد ترغب في الحصول على مساعدة من مستشار مالي. هذا التخطيط مهم بشكل خاص إذا كان لديك العديد من الأواني المالية مع علاجات ضريبية مختلفة ، مثل Roth IRA أو حساب خاضع للضريبة بالإضافة إلى حسابات IRA التقليدية أو 401 (k) s.

نفعل ما هو أفضل في العام المقبل. اطلب من مسؤول خطتك حساب مبلغ RMD الخاص بك تلقائيًا في نهاية كل سنة وإرسال توزيع كل شهر أو كل ربع ، تمامًا مثل شيك أجر. يمكنك أن تضعها ضمن احتياجات دخلك ، ولن تضطر إلى التفكير في توزيع سريع في ديسمبر / كانون الأول - أو أسوأ من ذلك ، احتمال وجود عقوبة محتملة.

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.