إجابات Arielle: هل يجب أن أقوم بـ 401 (k) لتسديد الديون؟
من زينو نهار اليوم ØµØ Ø¹ÙŠØ¯ÙƒÙ… انشر الÙيديو Øتى يراه كل الØ
جدول المحتويات:
"إجابات Arielle" هو عمود سؤال وجواب في الاستثمار والتقاعد لجميع الأعمار ومراحل الحياة. أنا هنا لمساعدتك في توفير المزيد والوصول إلى أهدافك الاستثمارية ، سواء كان ذلك تقاعدًا أو منزلًا للدفع أو كلية لأطفالك. هذه أشياء أنا حفظها أيضًا.
إذا كان لديك سؤال ، فأنا أرغب في الإجابة عنه. (إخلاء المسؤولية: لن أطلعك على الأسهم الساخنة التالية أو أفضل صناديق الاستثمار المشترك لأنني لا أستطيع التنبؤ بالمستقبل.) أرسل سؤالك إلى [email protected] وقد يظهر في عمود مقبل.
س: أنا وزوجتي لديهما قدر كبير من ديون بطاقات الائتمان. هل يعقل استخدام 401 (ك) من المال لمسح الديون؟
هناك إجابة طويلة لهذا السؤال وإجابة مختصرة. باختصار كلمة واحدة فقط ، حرفان: لا.
ذلك لأن مصلحة الضرائب الأمريكية لا تمنحك امتيازات من 401 (ك) - مساهمات قبل الضريبة ، نمو استثمار الضرائب المؤجلة - للخروج من طيبة قلبها. من المفترض تخصيص الأموال للتقاعد ؛ إذا قمت بسحبه قبل ذلك ، فستدفع ضرائب الدخل و 10٪ من الغرامة.
استنادًا إلى شريحة الضرائب ، يمكنك تسليم ثلث المبلغ الذي سحبته على الفور. للحصول على ما يكفي من الأموال المتبقية لتسديد ديون 20.000 دولار ، على سبيل المثال ، قد تحتاج بالفعل إلى سحب 35،000 دولار.
ثم هناك تكلفة الفرصة البديلة لسحب هذا 35،000 دولار من السوق ، حيث - إذا ما تُركت مستثمرة - يمكن أن تنمو إلى حوالي 150،000 دولار بعد 25 عامًا ، بافتراض معدل عائد سنوي معقول يبلغ 6٪.
بعبارة أخرى: ما لم تكن بحاجة إلى المال لإنقاذ حياة ، تستبعد الرياضيات بسرعة الانسحاب المبكر. لكن دعنا نتحدث عن بعض البدائل.
أولا ، كلمة عن القروض 401 (ك)
لا يسمح جميع موفري الخدمة بذلك ، ولكن ربما قرأتم عن هذا الخيار في مستندات الخطة الخاصة بك. لا أعتبر هذا بديلاً جيدًا للانسحاب من 401 (ك) ، وأريد توضيح السبب. مع قرض 401 (k) ، تقترض المال من حسابك ، ثم تدفع نفسك مرة أخرى باهتمام. على السطح ، تبدو هذه كهدية: يمكنك تجنب التوزيع المبكر ، وسداد الدين في جزء واحد ، ودفع الفائدة لنفسك بدلاً من شركة بطاقة الائتمان. الفوز ، أليس كذلك؟
مرة أخرى ، لا. هذه القروض هي الحل الساذج ، ولكن ينبغي أن يكون الملاذ الأخير بسبب مجموعة من التحذيرات. الأكبر: إذا تركت وظيفتك ، فسيُطلب منك عادةً سداد القرض في غضون 60 يومًا. إذا كنت لا تستطيع - لنقل ، لأنك تم تسريحك - يتم التعامل مع المبلغ المستحق على أنه سحب مبكر (قل مرحباً لعقوبة 10 ٪ وضريبة الدخل).
ديون بطاقات الائتمان هي المجهدة. إضافة الأموال المستحقة لمصلحة الضرائب سوف تتراكم. يعتبر القرض 401 (k) أفضل بشكل هامشي من التوزيع المباشر ، لكنه يقع بالقرب من أسفل قائمة الخيارات. ولديك خيارات.
خفض معدلات الفائدة الخاصة بك …
قبل أن تفعل أي شيء جذري ، حاول التفاوض مع جهة إصدار بطاقتك أو دمجها مع بطاقة ائتمان تحويل الرصيد بدون فائدة 0٪ أو قرض شخصي.
" أكثر من: يجب أن توطيد ديوني؟
قد تشتري فترة ترويجية لتحويل الرصيد من 15 إلى 18 شهراً ؛ تريد سداد الدين قبل رفع سعر الفائدة. إنه خيار جيد إذا كان لديك رصيد ممتاز. اعتمادًا على درجة الائتمان الخاصة بك ورصيد بطاقة الائتمان ، قد لا تتمكن من تحويل المبلغ بالكامل ، ولكن طرق سعر الفائدة لأسفل حتى على جزء مفيد.
قد يمتد القرض الشخصي من عامين إلى خمسة أعوام ويسمح لك بدمج رصيدك بالكامل. في بعض الأحيان ، تقبل البنوك والنقابات الائتمانية التي تقدم هذه القروض درجة ائتمان مخترقة ، ولكنها لا تمثل النقل المجاني لرصيد 0٪ من الرصيد. تأكد من أن سعر الفائدة على القرض الشخصي أقل مما تدفعه حاليًا.
… ثم تغيير أولوياتك لفترة من الوقت
إذا لم يكن فاصل سعر الفائدة كافياً ، فيمكنك التفكير في إجراء تغييرات أكبر. لا تقلق ، لن أخبرك ما الذي يجب أن تخفّضه من ميزانيتك للإغراق في هذا الدين. أنت تعرف كل ذلك ، وربما فعلت ذلك بالفعل. ولكن في هذه المرحلة ، قد ترغب في تحرير المزيد من النقود ، وليس عن طريق النقر على 401 (ك) ، ولكن عن طريق تقليص مساهماتك في ذلك.
النصيحة الشاملة هي الادخار للتقاعد قبل التعامل مع الديون. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت قد عرضت 401 (ك) التي تأتي مع مطابقة الدولارات من صاحب العمل الخاص بك - المعروف أيضا باسم المال الحر. ولكن بمجرد حصولك على هذه المباراة ، فإن الاختيار بين المساهمة بشكل أكبر وسداد الديون يأتي في الغالب إلى سعر الفائدة على الدين مقابل عائد الاستثمار السنوي. ضع في اعتبارك أيضًا أنه عن طريق إعادة توجيه مدخرات التقاعد قبل خصم الديون ، ستخسر هذه الإعفاءات الضريبية.
غالبًا ما تتقاضى بطاقات الائتمان سعر فائدة يفوق بكثير ما يمكن أن تكسبه للاستثمار بشكل معقول ، لذا قد يكون من المنطقي تخفيض نسبة مساهمتك والخروج من هذا الدين - خاصة إذا كنت تستطيع القيام بذلك في أقل من خمس سنوات.
إذا كنت تبحث عن امتداد أطول - أو قمت بالفعل بتنفيذ كل ما سبق - فقد يكون الوقت قد حان للنظر في تخفيف عبء الديون. سيفتح الباب لبعض الموارد الإضافية ، مع الحفاظ على مدخرات التقاعد التي عملت بجد على بنائها.
Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي.البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.
