الذهاب على الانترنت للحصول على قرض الأعمال الصغيرة؟ التركيز على APR

عندما تبحث عن قرض أعمال صغيرة ، لا يكفي البحث عن أقل دفعات شهرية أو حتى أقل سعر فائدة. قبل التوقيع على الخط المنقط ، يكون من الذكي معرفة أوضح وأوضح تكلفة سنوية للديون - وهي APR.

يمثل معدل النسبة السنوية التكلفة الحقيقية للقرض ، سواء كنت تقترض عبر بطاقة ائتمان أو قرض عقاري أو قرض شخصي. كيف يختلف هذا عن سعر الفائدة؟ يشمل المعدل السنوي لجميع الرسوم المرتبطة بالقروض ، مثل رسوم الإنشاء ورسوم الصيانة الشهرية.

ويقول تشارلز جرين ، المدير الإداري لمعهد تمويل الأعمال الصغيرة: إن APR هي "طريقة قياسية جيدة لإيصال تكلفة شفافة للاقتراض إلى مالك الشركات الصغيرة".

إنه إجراء يجب أن تستخدمه عند النظر في أي نوع من أنواع القروض ، ولكنه إجراء يمكن أن يكون من الصعب تحديده لمالكي الشركات الصغيرة الذين يسعون للحصول على قروض عبر الإنترنت ، وذلك من أجل السرعة والملاءمة أو بسبب الائتمان المتواضع أو لأسباب أخرى. قد يكون من الصعب مقارنة قروض الأعمال الصغيرة عبر الإنترنت ، لأن المقرضين لديهم طرق مختلفة للإعلان عن أسعارهم. يختار البعض تجنب الإدراج APR تمامًا.

المقرضون عبر الإنترنت "يقتبسون تكاليفهم بعبارات غير مألوفة" ، يقول غرين. "هذا يترك صاحب العمل الصغير غير مؤكد أو حتى يسيء توجيهه".

قارن APRs مع أداة القروض للأعمال الصغيرة Investmentmatome. لقد قمنا بقياس الجدارة بالثقة للمقترضين ، ونطاق السوق ، وتجربة المستخدم ، من بين عوامل أخرى ، ورتبناها حسب الفئات التي تشمل إيراداتك والمدة التي كنت فيها في العمل.

بعض أمثلة القروض عبر الإنترنت للشركات الصغيرة

كباج: وتقول الشركة إن قرضها الذي يبلغ 10 آلاف دولار ، وتكلفة القرض لمدة ستة أشهر تبلغ 1200 دولار أمريكي للمقترضين الذين لديهم متوسط ​​نقاط كاباج ، والتي تقيس متوسط ​​أرباح نشاطك التجاري شهريًا والتاريخ الائتماني ، بالإضافة إلى عوامل أخرى. قد تعتقد أن هذا يعني أن معدل الفائدة السنوية على القرض هو 24٪ ، لأن كل ستة أشهر تكلفك 1،200 دولارًا أمريكيًا كرسوم على 10 آلاف دولار (12٪ فائدة) وكل شهر يكلفك 2٪ روبية أوروبية (12٪ مقسومًا على ستة أشهر يساوي 2٪).

ولكن المقترضين لا يسددون مبالغ متساوية كل شهر. وهم يسددون أكثر في أول شهرين (2066.66 دولار كل شهر) وأقل في الأشهر الأربعة الأخيرة (1،766.67 دولار) ، بينما لا يزالون يسددون نفس الرسوم. في هذه الحالة ، يكون معدل الفائدة السنوي أعلى من 40٪ بقليل.

اقرأ استعراض كابدج لدينا.

تعلم المزيد في Kabbage

نادي الإقراض: يعلن المقرض عبر الإنترنت عن قروضه التجارية بأسعار فائدة ثابتة تبدأ من 5.9٪. عندما تأخذ في الاعتبار رسم إنشاء الحساب لمرة واحدة من.99٪ إلى 5.99٪ والتكاليف الأخرى ، فإن معدل الفائدة السنوية أو "المعدل السنوي الإجمالي" يتراوح من 8٪ إلى 32٪. اقرأ مراجعة نادي الإقراض لدينا.

معرفة المزيد في نادي الإقراض

على سطح السفينة: ويتقاضى القرض الذي تبلغ مدته ستة أشهر وقدره 21 ألف دولار تكلفته 3780 دولارًا في المتوسط ​​، أو 18 سنتًا عن كل دولار تقترضه ، وفقًا لموقع OnDeck الإلكتروني. قد تظن أن معدل الفائدة السنوية هو 18٪ (3،780 دولار مقسومًا على 21000 دولار هو 18٪) ، لكنه أعلى لأنك تحتاج إلى تضمين رسوم نشأة لمرة واحدة بنسبة 2.5٪ ، وحساب معدل الفائدة السنوية على مدى 12 شهرًا (وليس ستة). عامل في عدد السداد التي ستجنيها (يتطلب OnDeck تسديدات يومية يتم خصمها من حساب مصرفي ؛ وينتج عن ذلك معدل أعلى للنفقات السنوية بسبب التعقيد اليومي). تحمل القروض لأجل OnDeck متوسط ​​معدل فائدة سنوي قدره 41٪.

اقرأ استعراض OnDeck الخاص بنا.

تعلم المزيد في OnDeck

لماذا تكلفة القروض التجارية الصغيرة على الانترنت أكثر

عادة ما تكلف القروض التجارية الصغيرة من المقرضين عبر الإنترنت أكثر من القروض المصرفية التقليدية ، وهناك عدة أسباب لذلك.

لا ضمانات: على خلاف المقرضين التقليديين ، من المرجح أن المقرضين البديلين على الانترنت لن يحتاجوا إلى ضمانات: أصل يتم التعهد به كضمان لسداد القرض. على سبيل المثال ، عندما تحصل على رهن عقاري ، فإن الضمان سيكون منزلك ، وهذا هو السبب في أن معدلات الرهن العقاري منخفضة عادة ، حيث أن المقرض يمكن أن يستولي على منزلك إذا تخلفت عن سداد الرهن العقاري.

الأعمال الصغيرة محفوفة بالمخاطر: إن إقراض المال للشركات الصغيرة أكثر خطورة من إقراض الشركات الأكبر والأكثر راسخة ذات سجل حافل. ما يقرب من 50 ٪ من الشركات الجديدة تفشل في السنوات الخمس الأولى ، وفقا للبحوث من خلال شركة الاستشارات Gallup. لتعويض هذه المخاطر ، يتم فرض رسوم أعلى.

تقول أليس برايدن ، وهي مستشارة أعمال صغيرة في أمريكان إكسبريس المفتوحة: "لحماية أنفسهم من نسبة افتراضية محتملة أعلى - بعبارة أخرى ، لا يستطيع أصحاب الأعمال الصغيرة أكثر من تسديد القرض - فالمقرضون عبر الإنترنت يحصلون على أسعار فائدة أعلى"..

انخفاض درجات الائتمان: بالنسبة إلى المقرضين عبر الإنترنت ، على عكس المصارف والمقرضين التقليديين الآخرين ، فإن نقاطك الائتمانية الشخصية والتجارية لن تكون على الأرجح عاملاً مهماً كمبيعات شركتك وربحيتها. على سبيل المثال ، تتطلب OnDeck فقط من المقترضين الحصول على درجة ائتمان شخصية لا تقل عن 500 ، وهي نسبة منخفضة للغاية. تعني الدرجة الائتمانية الأقل أن المقترض هو الخطر الأعلى ، والذي يترجم إلى قرض أكثر تكلفة.

تجاوز أبريل

هناك بعض العوامل غير APR للمقارنة بعناية عند اختيار المقرض عبر الإنترنت.

رسوم ورسوم أخرى: طرح أسئلة المقرضين عن أي رسوم أو رسوم التي أضيفت إلى القرض ، مثل غرامات الدفع المسبق المبكر ورسوم التطبيق.

يقول تريفور دارير ، الرئيس التنفيذي والمؤسس المشارك: "تأكد حقاً من قضاء بعض الوقت في الحفر لفهم جميع الرسوم التي يتم تحصيلها منك ، وما ستدفعه فعليًا طوال فترة القرض ، إذا كانت هناك غرامات دفع مسبق". من Mirador ، وهي منصة الإقراض للشركات الصغيرة للمؤسسات المالية.

نوع سعر الفائدة: يمكن أن يتم إصلاح الـ APR إما - وهذا يعني أن مدفوعاتك لن تتغير خلال مدة القرض - أو المتغير ، وفقًا ل Bredin: "سيكون معدل APR متغيرًا عادة أقل من سعر ثابت عند تلقي التمويل ، ولكن يمكن أن يتغير بشكل كبير خلال فترة التمويل ".

سرعة التطبيق والتمويل: إذا كانت شركتك الصغيرة في حاجة إلى نقود سريعة لمقابلة كشوف المرتبات أو شراء المخزون ، فقد تكون السرعة التي تتلقى بها المال هي العامل الأكثر أهمية بالنسبة لك. يجب أن يكون كل مقرض عبر الإنترنت قادراً على إخبارك عن المدة التي تستغرقها عملية التقديم ، بالإضافة إلى السرعة التي يمكن أن تتوقع الحصول عليها بعد الموافقة على قرضك.

سمعة المقرض: يمكنك البحث عن المراجعات والشكاوى للعثور على مقرض عبر الإنترنت يتمتع بسمعة راسخة في مكتب Better Business Bureau ، أو بالبحث عن المراجعات عبر الإنترنت.

"عندما تتفاوض على الشروط ولا تفهم ما الذي يخبرك به ،" يقول غرين ، "اطرح أسئلة واطلب تفسيراً: ما الذي سيكلفه هذا فعلاً؟"

تقديم التقارير إلى مكاتب الائتمان: يجب على الشركات الصغيرة أن تتأكد من قيام المقرض عبر الإنترنت بنشر نشاط الدفع إلى مكاتب الائتمان ، كما يقول بريدين ، حيث إن إنشاء ائتمانات تجارية جيدة سيزيد من فرص حصولك على قرض منخفض التكلفة في المستقبل.

هل أنت مستعد للتقدم بطلب للحصول على قرض عمل عبر الإنترنت ، أو ترغب فقط في معرفة المزيد؟ تأكد من مقارنة جميع خيارات التمويل هنا:

قارن القروض التجارية ستيف Nicastro هو كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع التمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تغريد: StevenNicastro .

صورة عبر iStock.