5 نصائح من الداخل للعثور على التأمين على الرعاية طويلة الأجل بأسعار معقولة

بعد سنوات من الآن ، سيحتاج معظم الأطفال المولودين للطفولة إلى مساعدة في الحياة اليومية للحياة ، مثل ارتداء الملابس أو الاستحمام أو تناول الطعام أو التذكر لتناول الدواء.

لا يدفع التأمين الصحي العادي ، بما في ذلك Medicare ، تكاليف المساعدة في مهام "الرعاية الاحتجازية" هذه ، إلا في ظروف محدودة. التأمين على الرعاية طويلة الأجل لا.

بعد مواجهة تكاليف التغطية ، يصاب العديد من المتسوقين بالتأمين على الرعاية الطويلة الأمد بالصدمة ويخفون عن ذلك. إليك كيفية الحفاظ على السعر في المتناول.

1. شراء عاجلا وليس آجلا

يقول كيفن إم. لينش ، الأستاذ المساعد في التأمين بالكلية الأمريكية للخدمات المالية في برين ماور ، بولاية بنسلفانيا: "إن مفتاح التأمين على الرعاية طويلة الأجل هو تطبيقه مبكرًا في حين أنه رخيص الثمن".

يمكنك شراء تأمينات الرعاية طويلة الأجل حتى سن 75 من معظم الشركات ، ولكنك ستدفع أكثر عند الأعمار المتقدمة وإذا كنت تعاني من حالات صحية.

ويقول لينش إنه من بين المتقدمين بعمر 65 سنة ، سيتم رفض 28٪ بسبب صحتهم.

العمر المثالي لبدء التسوق؟ يقول ديب نيومان ، رئيس شركة نيومان لونج تيرم كير ، وهي وكالة تأمين مستقلة في ريتشفيلد بولاية مينيسوتا: "أعتقد أن الرقم 50 هو الرقم السحري".

لا تستسلم إذا مررت علامة نصف قرن. يجب تقديم الطلب قبل 60 يومًا على الأقل من موعد عيد ميلادك للحصول على السعر وفقًا لعمرك الحالي ، كما تنصح جيسي سلوم ، المديرة التنفيذية للجمعية الأمريكية لتأمين الرعاية طويلة الأجل.

2. العمل مع وكيل مستقل

تختلف الأسعار من شركة التأمين بنفس القدر من التغطية. العمل مع وكيل يمكن أن يبيع - ليس فقط اقتباس - سياسات من شركات طيران مختلفة ، يقول Slome. سيعرف الوكيل الجيد الشركات التي ستقبل عليك على الأرجح للتغطية بناءً على صحتك وتعطيك أدنى سعر.

احصل على مقارنات الأسعار حتى إذا كنت تُمنح الفرصة لشراء تأمين الرعاية طويل الأجل من خلال مجموعة ، مثل صاحب العمل. إذا كنت تتمتع بصحة جيدة ، فقد تعثر على صفقة أفضل بنفسك.

3. ابدأ بميزانية

قرر ما الذي تنفقه مقابل التغطية ، واطلب من وكيل التأمين الحصول على عروض الأسعار التي تناسب ميزانيتك ، كما ينصح بريان جوردون ، رئيس شركة ماغا المحدودة ، وهي وكالة تأمين مستقلة للرعاية طويلة الأجل في ريفروودز بولاية إلينوي. لا يشجع جوردون الأشخاص على شراء سياسة ما إذا كانوا سيكافحون لدفع قسط التأمين.

العمل مع مستشار مالي لمراجعة الخيارات الأخرى إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على تأمين الرعاية طويل الأجل أو تدفعه. سوف يقوم برنامج ميديكايد ، برنامج التأمين الفيدرالي والولائي للأشخاص ذوي الدخل المحدود ، بدفع تكاليف الرعاية التمريضية في المنزل ، ولكن لكي تكون مؤهلاً ، عليك أن تنفق معظم أموالك أولاً.

4. خطة واقعية

ووفقًا لوزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية ، فإن ما يقرب من 70٪ من الأطفال الذين يبلغون 65 عامًا في اليوم سيحتاجون في النهاية إلى رعاية طويلة الأجل ، وسيحتاج 20٪ منهم إلى فترة أطول من خمس سنوات. لكن قلة من الناس يريدون التفكير في ذلك.

يقول نيومان: "أولاً ، ما يبرز في أذهان الناس هو دار الرعاية المخيفة". ومع ذلك ، فإن 80٪ من المسنين الذين يتلقون رعاية طويلة الأجل يعيشون في منازلهم ، وفقاً لتقرير مكتب الموازنة في الكونغرس عام 2013. حوالي 18 ٪ يعيشون في دور رعاية المسنين ومرافق الرعاية الأخرى ، و 2 ٪ يعيشون في المجتمعات السكنية العليا التي تقدم بعض الدعم ولكن ليس الإشراف على مدار الساعة.

تشجع نيومان العملاء على شراء تغطية كافية لدفع تكاليف الرعاية الصحية المنزلية لبضع سنوات. يبلغ متوسط ​​التكلفة السنوية لموظف معاون متفرغ في مجال الصحة المنزلية 46.332 دولار ، مقارنة بمبلغ 82،125 دولارًا في غرفة رعاية تمريض شبه خاصة ، وفقًا لمسح تكلفة الرعاية لعام 2016 من Genworth.

معظم وثائق التأمين على الرعاية طويلة الأجل تسدد لك الرعاية في المنزل أو في العيش بمساعدة أو دار لرعاية المسنين. لذلك إذا قمت بشراء ما يكفي لدفع تكاليف الرعاية الصحية المنزلية ولكن بدلا من الذهاب إلى دار لرعاية المسنين ، ستدفع هذه السياسة على الأقل بعض تكاليف منزل التمريض.

انظر إلى تكاليف الرعاية في منطقتك لتقدير مقدار التغطية للشراء ، ينصح لينش.

5. الذهاب لسياسة بسيطة مقابل souped المتابعة

اسأل عن عروض أسعار للحصول على تغطية أفضل وأفضل وأفضل من كل شركة لرؤية التكاليف على مستويات مختلفة ، كما يقول سلوم.

تجنب إضافة ميزات ، تُعرف باسم الراكبين ، والتي لا تحتاجها. يقول جوردون: "حافظ على سياسة رعاية جيدة وبسيطة وطويلة الأمد بدون جميع الأجراس والصفارات".

مثال على ذلك هو "استعادة المنافع" متسابق: إذا كنت بحاجة إلى رعاية طويلة الأجل ولكن بعد ذلك تتحسن ، يتم استعادة الفوائد التي استخدمتها في تاريخ لاحق. لكن غوردون يقول إنه بمجرد أن يبدأ الناس في الحصول على رعاية طويلة الأجل ، فإنهم عادة ما يحتاجون إلى ذلك.

متسابق حماية التضخم يسمح لتنمو فوائدك لمواكبة التضخم. الحد من حماية التضخم ، من ، مثلا ، 3 ٪ إلى 1 ٪ سوف ينخفض ​​سعر البوليصة. إذا كنت أكبر سناً ، فقل 70 بدلاً من 55 ، قد تتمكن من الحصول على حماية أقل من التضخم ، حسب قول لينش.

فكر أخير

تجنب نهج "الكل أو لا شيء" عند شراء تأمين الرعاية طويل الأجل.

يقول غوردون: "في بعض الأحيان ، يتطلع الناس إلى تأمين 100٪ من تكلفة الرعاية". بدلاً من ذلك ، فكر في التكاليف التي يمكنك تحملها وما تريد ضمانه. "لا تشتري أكثر مما تحتاجه".

بربارا مرقاند هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:barbaramarquand.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل USA Today.