ما هو اشعار العمل المعاكس؟

إذا تقدمت بطلب للحصول على الائتمان ولم تحصل عليه ، فإن القانون الفيدرالي يتطلب من الدائن أن يخبرك بالسبب. يسمى هذا التفسير بإشعار إجراء ضار أو خطاب عمل معاكس.

يقدم إشعار الإجراء المعاكس ، في حين أنه مخيّب للآمال ، معلومات قيّمة. استخدمه كدليل لتلميع ملفك الشخصي الائتماني قبل تقديم الطلب مرة أخرى. يمكن أن يتسبب كل تطبيق في حدوث انخفاض مؤقت مؤقت في درجات الائتمان الخاصة بك ، لذلك تريد أن تكون متأكدًا بشكل معقول أنك في حالة جيدة للموافقة عليها.

في ما يلي بعض الأسباب التي قد تجعلك تتلقى رسالة إجراء معاكسة ، وما ستخبرك به وما يجب فعله بعد ذلك.

رفض أكثر من اللازم من الديون أو دخل ضئيل للغاية

هناك عدة عوامل يمكن أن تؤدي إلى إنكار الائتمان ، وفقا لرود غريفين ، مدير التعليم العام لوكالة إخبار الائتمان Experian.

لا يبدو المقرضون ومصدرو البطاقات على الأرجح أنهم يسددون على أساس الإجراءات السابقة - وهذا هو ما تشير إليه درجة ائتمانك - بل أيضًا ما إذا كان لديك ما يكفي من المال لدفع التزامات جديدة. من بين الأسباب التي قد يدفع الدائن إلى رفض الطلب:

• دخل ضئيل جدا لدعم الدفع
• نسبة عالية من الدين إلى الدخل ، مما يدل على أن الديون الحالية الخاصة بك لا تترك مساحة كبيرة في ميزانيتك مقابل دفعة جديدة. تعتبر نسبة أقل من 20 ٪ ممتازة. واحد فوق 50 ٪ ، وخاصة إذا كان الكثير من الديون بطاقة الائتمان ، هو إشارة يجب عليك استكشاف خيارات تخفيف عبء الديون بدلا من اتخاذ المزيد من الالتزامات.
• شاركت في التوقيع على قرض أو بطاقة ائتمان. حتى إذا كان الشخص الذي وقعت في التوقيع عليه يحقق مدفوعات في الوقت المحدد بإخلاص ، فإن الدائنين ما زالوا ينظرون إليه على أنه التزامك بالدين ويحولونه إلى نسبة الدين إلى الدخل.
• سجل عمل قليل أو بدون تاريخ ، مثل ما إذا كنت جديدًا في عملك الحالي أو في قوة العمل
• دخل غير منتظم أو موسمي
• الإفراط في الاستفسارات الائتمانية الأخيرة ، والتي يمكن اعتبارها علامة على ضائقة مالية. (لكن تجدر الإشارة إلى أن التحقق من الرصيد الخاص بك لا يتم اعتباره استعلامًا ائتمانيًا.)

نفى على المدفوعات المتأخرة أو الإفلاس

قد يقول الدائنون ، وخصوصًا بعض مصدري بطاقات الائتمان ، لا إذا كنت عميلاً من قبل ولم تدفع كما هو متفق عليه - على سبيل المثال ، إذا كان لديك دفع متأخر أو تم مسح الديون عن طريق الإفلاس.

حتى بعد إزالة إفلاس من تقرير الائتمان الخاص بك ، قد لا يزال يظهر في سجلات حساب مؤسسة مالية. هذه الشركة غير ملزمة بتقديم الائتمان لك.

كيف يمكن أن يساعدك إشعار إجراء ضار

من المغري أن يدمر هذا الحرف أو تحذف ذلك البريد الإلكتروني. بدلاً من ذلك ، استخدمها للحصول على نتيجة أفضل في المرة القادمة.

يمكن للدائن الذي رفضك تقديم الإشعار كتابة أو عبر الهاتف. إذا كان الإشعار شفهيًا ، يمكنك طلب نسخة مكتوبة. يجب أن يشمل الإشعار ما يلي:

• السبب أو الأسباب المحددة للرفض
• وكالة الإبلاغ عن الائتمان التي زودت المعلومات التي استخدمها الدائن لاتخاذ القرار وكيفية الاتصال به
• إشعار بحقك في الحصول على تقرير ائتمان مجاني من الوكالة التي تم استخدام بياناتها ، إذا طلبت ذلك في غضون 60 يومًا. هذا بالإضافة إلى تقرير الائتمان المجاني الواحد الذي يمكنك الحصول عليه سنويًا من كل وكالة من وكالات الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاثة.
• حقك في الاعتراض على المعلومات المستخدمة في اتخاذ القرار
• درجة الائتمان الخاصة بك ، إذا تم استخدامها في القرار. ستتضمن درجة الائتمان "رموز السبب" التي تفسر سبب عدم ارتفاعها.

أولاً ، اتبع تعليمات الإشعار حول كيفية الحصول على تقرير ائتمان مجاني ، حتى يمكنك التحقق من ذلك بنفسك. يمكن للأخطاء في تقرير الائتمان الخاصة بك خفض درجاتك ، لذلك نزاع أي أخطاء تراه. تقدم Investmentmatome معلومات تقرير الائتمان المجانية ، والتي يتم تحديثها أسبوعيًا ، والتي يمكن أن تساعدك على مراقبتها.

ثم ، تعامل مع الأسباب التي تم رفضك.

معالجة الأسباب المذكورة في رسالة الإجراء الضار

لديك ثلاثة خيارات:

1. القانون. قد تكون قادرة على معالجة بعض حواجز الطرق مباشرة. على سبيل المثال ، إذا كانت نسبة الدين إلى الدخل مرتفعة للغاية ، يمكنك التركيز على سداد رصيد بطاقة الائتمان أو رصيد القرض قبل التقدم مرة أخرى.

2. انتظر. يمكن التغلب على بعض العقبات - مثل عدم وجود سجل مدفوعات كافٍ أو تاريخ عمل قصير - عن طريق الانتظار قليلاً قبل إعادة التقديم.

3. تغيير الهدف الخاص بك. ستوضح بعض الأسباب التي تم رفضها أنك بحاجة إلى تغيير ما تقدم طلبًا للحصول عليه. إذا كان دخلك منخفضًا جدًا بالنسبة للمبلغ الذي كنت تأمل في استعارته أو كانت درجاتك أقل بكثير من تلك المقبولة عادة لبطاقة ائتمان معينة ، فابحث عن هدف أكثر واقعية.

تحقق لمعرفة ما هي النقاط الائتمانية المطلوبة عادة لبطاقات ائتمان محددة ، أو تطابق طلبات القرض الشخصي أو قرض السيارات الخاصة بك إلى وضعك الائتماني.

بيف أوشيه هو كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: BeverlyOShea.

تاريخ التحديث 11 أيلول 2017.