401 (k) s بدون مساهمات مطابقة: يستحق كل هذا العناء؟

منذ أن تم تقديم 401 (k) s في عام 1980 ، كانت برامج مطابقة أصحاب العمل حافزًا مهمًا للعمال لتمويل حسابات التقاعد الخاصة بهم. ومع ذلك ، لا يتعين على أي شركة تقديم مباراة ، ولأسباب مالية ، يختار الكثيرون عدم القيام بذلك.

في حين أن 401 (k) s هي الاختيار الأول الواضح لأي مدخرات التقاعد إذا كان صاحب العمل الخاص بك يطابق المساهمات ، ماذا لو لم يفعل ذلك؟ هل لا يزال 401 (k) s خيارًا جيدًا؟

401 (k) s vs. IRAs

حتى إذا لم يقدم رب عملك مباراة 401 (ك) ، فستظل بحاجة إلى التوفير للتقاعد. إذا كان أي شيء ، تحتاج إلى توفير المزيد. ولكن يجب عليك استخدام 401 (ك)؟ الجيش الجمهوري الايرلندي؟ على حد سواء؟

عند تحديد (أو تحديد الأولويات) بين IRAs و 401 (k) s ، هناك بعض الجوانب التي ستحتاج بالتأكيد إلى التفكير فيها: 401 (k) حدود المساهمة مقابل حدود IRA ، وتنوع الأموال المتاحة وما إذا تم خصم المال من راتبك قبل أو بعد الضرائب. لدى الجيش الجمهوري الايرلندي أيضًا متطلبات الأهلية التي قد تجعل اختيارك واضحًا.

" أكثر من: 401 (ك) آلة حاسبة

كن مرنًا

بسبب القواعد التي تحكم 401 (k) s و IRAs ، والوضع المالي المتغير ، يجب أن يتغير أسلوبك الأفضل في توفير التقاعد مع الوقت. فمثلا:

• الوظيفة الأولى: لقد بدأت وظيفتك الأولى ، مما يجعل 35000 دولار سنويًا. حتى إذا كنت قادرًا على تخصيص 10٪ من دخلك لمدخرات التقاعد - وهو ما سيكون كثيرًا إذا كان لديك قروض طلابية - فلن تصادفك حدود الاشتراكات للجيش الجمهوري الإيرلندي. في هذه الحالة ، قد يكون اختيارك لخطة 401 (k) لدى صاحب العمل وحفظك في حساب IRA هو أفضل رهان لك.
• المرحلة المتوسطة من الحياة المهنية: أنت تعمل الآن لمدة خمسة عشر عامًا وأنت متزوج. تحصل أنت وزوجتك على حوالي 60000 دولار سنويًا ، لذا فأنت مؤهل لتقديم مساهمة كاملة إلى حساب الاستجابة العاجلة. إذا احتفظت بدينك تحت السيطرة وكنت قادرًا على وضع 10٪ من دخلك نحو التقاعد ، فإن حساب الاستجابة العاجلة وحده لن يقطعه. سترغب في الحفظ في كل من حساب الاستجابة العاجلة و 401 (ك) - مطابقة أو لا - للحفاظ على المسار الصحيح للتقاعد.
• تقترب من التقاعد: أنت في الخمسينات من عمرك. تكسب أنت وزوجك ما مجموعه 190،000 دولار سنويًا ، مما يجعلك غير مؤهل للإسهام في IRA. إذا كنت قد وصلت إلى الحد الأقصى لمساهمتك التي تبلغ 401 (ك) - بما في ذلك أي تأجيلات تأخيرية - فلا يزال بإمكانك استخدام حساب سمسرة للاستثمار في الأوراق المالية منخفضة المخاطر.

ملاحظة: إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر وكنت أنت (أو أنت وزوجتك / زوجتك) لا يزالان مؤهلين للمساهمة في حساب الاستجابة العاجلة ، فإن الحد السنوي يزيد - إلى 500 6 دولار في عام 2013.

إذا كان لديك لاختيار

نظرًا لأن كل حالة مالية محددة جدًا ، يجب عليك استشارة مستشار مالي قبل الاختيار بين 401 (k) و IRA ، إذا كان عليك ذلك. ولكن بشكل عام:

• المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي أولا. دون مباراة صاحب العمل ، ذهب السبب الرئيسي لتحديد أولويات 401 (ك) الخاص بك. بافتراض أنك مؤهل ، فمن المحتمل أن يوفر حسابك في IRA مرونة أكبر من 401 (k) ، سواء من حيث استثماراتك أو تفضيلاتك الضريبية. كما تقدم العديد من المؤسسات المالية IRA بدون رسوم وعمليات السحب التلقائية من حسابك الجاري.
• لا تفريغ 401 (ك). حتى إذا قمت بحفظ قدر الإمكان في حساب الاستجابة العاجلة والحصول على عائد محترم على استثماراتك ، يمكنك أن تتوقع التقاعد بأقل من 300،000 دولار. هذا أكثر من العديد من الأميركيين الذين انقذوا من أجل التقاعد ، لكنهم ليسوا بالضرورة كافيين. إذا كنت تستطيع المساهمة أكثر ، ضعها في 401 (ك) ، مع أو بدون المباراة.

الأهم من ذلك ، اختيار أي خيار - أو مجموعة من الخيارات - يتيح لك تحقيق أقصى استفادة من مدخراتك التقاعدية ، والتكيف مع تغير راتبك وظروفك.

أكثر من Investmentmatome:

• دليلك إلى 401 (k) الانقلابات

• أفضل وسطاء لتجارة الأسهم عبر الإنترنت

فوائد الصورة مجاملة من Shutterstock.