3 طرق للتعامل مع القروض الطلابية الخاصة

وتعود ملكية 8٪ فقط من ديون قروض الطلاب المعلقة البالغة 1.3 تريليون دولار إلى بنوك ومؤسسات مالية. ولكن هذه القروض يمكن أن تعطي المقترضين الصداع الكبير.

لا تتمتع القروض الطلابية الخاصة بنفس مزايا القروض الفيدرالية ، مثل العديد من خطط سداد القروض الطلابية أو خيارات الإعفاء من القروض إذا كنت تعمل في الخدمة العامة. وقد ترك هذا بعض الخريجين مع فواتير قروض خاصة كبيرة وخيارات قليلة إذا لم يتمكنوا من إدارة التكلفة.

يقول أندرو ويبر ، المستشار القانوني المعتمد في أثينا ، أوهايو ، والذي يتخصص في إدارة القروض الخاصة: "إن أكبر ألم للمقترضين هو عدم القدرة على دفع هذه المبالغ الشهرية المرتفعة ، وعدم وجود المرونة ، وعدم وجود خطط دفع مختلفة".

ولكن هناك طرق لتخفيف العبء. يمكنك إعادة التمويل مع بنك جديد ، وتسديد قروض أعلى فائدة من الناحية الاستراتيجية أولاً ، أو التقدم بطلب لتعديل القرض. إليك كيفية معرفة الخيار الذي يمكنك اختياره:

الخيار رقم 1: إعادة تمويل قروض الطلاب

من الأفضل بالنسبة إلى: المقترضون ذوو الدخل الثابت والتاريخ الائتماني ، أو الذين يمكنهم استخدام الموقع المشترك

إذا لم تكن قد فاتك دفعات على قروضك الخاصة ولكنك تريد توفير المال ، يمكنك إعادة تمويل قروض الطلاب مع مقرض جديد. ستقوم الشركة بسداد قروضك الحالية وتعطيك قرضًا جديدًا بسعر فائدة منخفض ، إذا كنت تستوفي المتطلبات. يمكنك أيضًا استخدام موقّع مشترك بائتمان كبير إذا لم تكن متأكدًا من حصولك على معدل جيد بنفسك.

تقل مخاطر إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة عن القروض الفيدرالية لأنك لن تفقد مزايا السداد الفيدرالي ؛ القروض الخاصة بك هي مملوكة للقطاع الخاص بالفعل. وتشمل أهم معايير إعادة التمويل ما يلي:

• حسن الائتمان. لدى المقرضين معايير مختلفة لتحديد ما إذا كانوا سيعملون معك أم لا. معظم استخدام نقاط FICO ، والنتيجة 680 أو أعلى بشكل عام أفضل. ينظر آخرون إلى تاريخكم المالي والتعليمي ككل. ولكن في نهاية المطاف ، فإن هؤلاء المقرضين يعتبرون معايير مماثلة لما يتضمنه تقييم فيكو الخاص بك: سواء كنت تدفع الفواتير بانتظام في موعدها ولا تحمل رصيدا كبيرا لبطاقات الائتمان ، على سبيل المثال.
• انخفاض الديون بالمقارنة مع الدخل. يفضل المقرضون أن يكون إجمالي ديون عملائهم أقل من أرباحهم السنوية ، ولكن النسبة الدقيقة التي يبحثون عنها تختلف. يطلب البعض أن لا يزيد دينك عن 40٪ من دخلك ، في حين أن البعض الآخر لديه متطلبات أكثر صرامة.
• دليلا على العمالة. يطلب منك بعض المقرضين العمل لمدة سنتين على الأقل قبل إعادة التمويل. يحتاج الآخرون ببساطة إلى خطاب عرض من الشركة لإثبات أنك موظف. بشكل عام ، إعادة التمويل هي الأفضل بالنسبة للمقترضين الذين يعملون بدوام كامل والذين لا يهتمون باستقرار الوظيفة.

إذا كنت تحصل على رفض من قبل بنك إعادة التمويل ، الاتصال واستفسر لماذا. قد تتعرف على السبب - الكثير من ديون بطاقات الائتمان ، ربما ، أو لم تكن قد عملت لفترة طويلة بما فيه الكفاية - ويمكنك التقدم بطلب في وقت لاحق.

" أكثر من: 8 خيارات إعادة تمويل قرض الطالب الأعلى ، تطبيق واحد سهل

الخيار رقم 2: ادفع أكثر مقابل قروضك ذات الفائدة العالية

من الأفضل بالنسبة إلى: المقترضون غير المؤهلين لإعادة التمويل

إذا لم تكن مؤهلاً لإعادة التمويل ، ولكنك تشعر بالراحة في وضع ميزانية لأموالك ، فعليك التركيز على سداد قرض واحد في كل مرة إلى أن تختفي.

قم بإعداد قائمة بجميع القروض الخاصة التي تسددها حاليًا ، بما في ذلك أرصدتها وأسعار الفائدة والحد الأدنى للدفعات الشهرية. ضع خطة لدفع أكثر من الحد الأدنى الكلي كل شهر ، وقم بتخصيص هذا المبلغ الإضافي للقرض ذي أعلى سعر فائدة. سيضمن لك ذلك توفير أكبر قدر من الفائدة على الفوائد بمرور الوقت.

جرّب الحصول على دخل إضافي ، أو التخلص من النفقات المتكررة التي لا تستخدمها (مثل عضويات الكوابل أو الألعاب الرياضية) أو بيع العناصر التي لا تحتاج إليها. يمكنك أيضًا سداد قرضك الأصغر في البداية ، مما قد يمكّنك من التخلص من المزيد من القروض. ولكنك ستحرر المزيد من الأموال على المدى الطويل إذا ركزت على القروض التي تستقطب الكثير من الاهتمام كل شهر.

" أكثر من: كيف يتخلص 3 خريجين من قروض الطلاب - وكيف يمكنك ذلك أيضًا

الخيار رقم 3: تقدم بطلب للحصول على برامج تعديل القرض

من الأفضل بالنسبة إلى: المقترضون الذين يقفون على دفعات قروض الطلاب

ربما يكون من الصعب على نحو متزايد تحمل تكاليف فواتير قروض الطلاب الخاصة كل شهر ، أو كنت قد تأخرت في تسديد دفعاتك. في هذه الحالة ، لن تكون إعادة التمويل وتسديد قروضك بشكل استراتيجي متاحًا لك.

علاوة على ذلك ، لا يقدم المقرضون الخاصون خطط السداد المدفوعة بالدخل التي تربط فاتورتك بالمبلغ الذي تكسبه ، مثل القروض الفيدرالية - التي تأتي كمفاجأة للعديد من الخريجين.

"بعض المقترضين أفادوا بأنهم لا يعرفون أن لديهم خيارات أقل عند سداد قروضهم الطلابية الخاصة مقارنة مع قروضهم الطلابية الفيدرالية" ، كما أشار مكتب حماية المستهلك المالية في تقرير عام 2012.

سيعمل المقرضون الخاصون في بعض الأحيان مع المقترضين ، على الرغم من عدم الإعلان عن تلك المساعدة على مواقعهم الإلكترونية. وقد ظهرت برامج التعديل بشكل أكثر تكرارا في السنوات الأخيرة ، واستجاب المقرضون مثل ديسك وويلز فارغو وسالي ماي لزيادة الضغط لإعطاء المقترضين بعض الراحة.

أفضل رهان هو الذهاب إلى المصدر: اتصل بالمقرض واسأله عما يمكن أن يفعله لك.

يقول ويبر: "إذا كان لديهم برنامج تعديل ، فستكون له ملكية خاصة جدًا لهذا المقرض وسيختلف الأمر من بنك إلى آخر".

ابدأ بطلب تخفيض سعر الفائدة أو دفع شهري أقل ، حتى لفترة مؤقتة. هذه الخيارات أفضل من تأجيل دفعاتك من خلال التحمل ، مما يعني أن الفائدة تستمر في التراكم وستتم إضافتها إلى رصيدك الإجمالي.

يجب أن يكون هدفك هو البقاء على دفعات قروضك الخاصة حتى لا تتخلف عن السداد ؛ القروض الخاصة عموما لديها جدول زمني أقصر قبل التقصير من القروض الاتحادية تفعل. افتراضي يمكن خفض درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير - وبالتالي ، قدرتك على الحصول على شقة ، والرهن العقاري أو قرض السيارة في المستقبل.

ولكن يمكنك تجنب ذلك عن طريق اختيار واحد من هذه الاستراتيجيات والبقاء التركيز على مستقبل مع ديون القروض الخاصة أقل.

أكثر من Investmentmatome:

3 مرات من المنطقي لإعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك

5 طرق للحصول على دفعات قروض الطلاب في عام 2016

اسأل Brianna: لقد سمعت أنني يجب أن أبني رصيدًا. كيف ابدأ؟

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل USA Today College.

بريانا ماكغوران كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:briannamcscribe.

صورة عبر iStock.