الأشياء الثلاثة التي يمكنك التحكم بها في تخطيط التقاعد

من ديفيد شوتويل

تعرف على المزيد حول ديفيد على موقعنا اسأل مستشار

عندما تكون الأسواق "متقلبة" - فإن تعبير ملطف عن قول الأسواق رديء - والمستثمرون يتوقون لطريقة للحصول على السيطرة واستعادة التوازن. نريد خلق النظام وسط الفوضى وعدم اليقين. لا أحد يستطيع التنبؤ بالأسواق ، لكن المخططين الماليين يمكن أن يساعدوا العملاء في البحث في مكان آخر عن راحة البال.

لجميع تعقيداته ، يمكن تقسيم تخطيط التقاعد إلى ثلاثة متغيرات أساسية ، والتي تسمح لك بدرجة معينة من التحكم:

• كم توفرين قبل التقاعد.
• كم تنفق خلال التقاعد.
• كم من مخاطر السوق سوف تأخذ مع محفظتك على طول الطريق.

إليك نظرة على كلٍّ من هذه المتغيرات ، وكيف يمكن أن يساعدك فهمها في الشعور بالتحكم بشكل أكبر:

كم تدخر للتقاعد

المبلغ الذي تقوم بحفظه للتقاعد هو جزء من سيطرتك. قد يكون الأمر صعباً ، لكن زيادة حجم الأموال التي تساهم بها في خطة التقاعد الخاصة بك يمكن أن تجعل عودة السوق أقل أهمية. (على سبيل المثال ، إذا استثمرت 1000 دولار لمدة 10 سنوات بعائد سنوي قدره 7٪ ، فستنتهي بمبلغ أقل قليلاً مما لو استثمرت 1100 دولار لمدة 10 سنوات بنسبة 6٪.) وزادت مساهماتك بعد البقعة سيئة في السوق لديه مكافأة إضافية من التمسك بواحدة من أكثر قطع المشورة السوق واضحة - شراء منخفضة ، بيع عالية.

قد لا يكون العثور على غرفة في ميزانيتك لزيادة المدخرات أمرًا سهلاً. ولكن إذا كانت الأسواق تزعجك وتحتاج إلى إيجاد طريقة لفعل شيء حيال استجابتك العاطفية ، فإن توفير المزيد يجب أن يصبح أولوية.

كم تنفق بعد تقاعدك

الجانب الآخر من ما تقوم بحفظه للتقاعد هو ما ستحتاج إلى إنفاقه أثناء التقاعد. إننا نقضي الكثير من الوقت مع العملاء الذين يقتربون من التقاعد في محاولة لتحديد كم سيحتاجون للحفاظ على نمط الحياة الذي يريدونه - وبما أننا لا نعرف أبدًا كم من الوقت سيعيش أي شخص أو ما يمكن أن يحدثه من تقلبات أو انعطافات على طول الطريق ، من المستحيل التأكد. ومع ذلك ، هناك بعض الأشياء التي يمكننا القيام بها قبل التقاعد للمساعدة في التحكم في النفقات المستقبلية والتخلص من عوائد محفظتنا والأسواق غير المتوقعة.

قصص ذات الصلة

أفضل مقدمي حساب IRA

أفضل مزودي روث الجيش الجمهوري الايرلندي

على سبيل المثال ، سداد الرهن العقاري يقلل من النفقات الخاصة بك أثناء التقاعد. في كثير من الأحيان ، هذه ليست أفضل حركة على الورق. إن المبلغ الإضافي الذي تدفعه مقابل سداد قيمة منزلك هو المال الذي لا تستثمره في السوق. ما لم يكن الدين المحلي لديه سعر فائدة مرتفع ، فأنت تتداول على عائد محتمل ، لكنه متغير ، على تلك الأموال للحصول على عائد أصغر مضمون. ومع ذلك ، فإن المكافأة النفسية لتخفيض الديون في نفس الوقت وتقليل اعتمادك على سوق متقلبة يمكن أن تكون تستحق المفاضلة.

ولعل أفضل طريقة للسيطرة على الإنفاق على التقاعد هي أن تكون مرنة بشأنها متى سوف تتقاعد. من الواضح ، في بعض الحالات ، هذا خارج عن إرادتك. لكن بالنسبة لمعظمنا ، فإن مهمتنا هي أهم أصولنا. إذا كانت وظيفتك مخزونًا مفضلًا ، وكنت قد ربحت 50000 دولار من الأرباح في السنة ، فإن هذا السهم سيكون بقيمة مليون دولار أمريكي تقريبًا. معظمنا سيكون بطيئا في التخلي عن مثل هذا الاستثمار.

في السنة التي تتقاعد فيها ، تذهب من المساهمة في محفظتك إلى الاعتماد على جزء من دخلك على الأقل لبقية حياتك. يمكن أن يحدث عام واحد فرقاً هائلاً في نجاح خطتك على المدى الطويل.

لا أريد أبداً من العملاء البائسين في وظائفهم البقاء على مدار الساعة لمدة أطول من اللازم. ومع ذلك ، إذا كنت تعاني من مخاوف بشأن السوق وتأثيرها على التقاعد الخاص بك ، وهذا هو عنصر للنظر فيها.

كم المخاطرة التي أنت على استعداد لاتخاذها

أخيرًا ، يمكنك التحكم في مقدار المخاطرة التي تواجهها مع استثماراتك. هذا المتغير يربط الاثنين الآخرين معاً: بمرور الوقت ، يجب أن يؤدي المزيد من المخاطرة إلى عوائد أعلى. وهذا يعني أنه يجب أن تكون قادرًا على توفير أقل على طول الطريق حيث تساعد العوائد المرتفعة على تنمية محفظتك - أو يجب أن تكون قادرًا على إنفاق المزيد في المستقبل. ومع ذلك ، فإن نفس المخاطرة هي التي تدفعنا إلى انتقاد أيدينا والقلق في كل مرة يتراجع فيها السوق. بالنسبة إلى البعض منا ، يتمثل النهج الأفضل في تقليل المخاطر والتخطيط لتوفير المزيد وإنفاق أقل.

لا يمكننا التحكم في الأسواق ، ولكن يمكننا التحكم في تعرضنا للأسواق. لذا ، إذا كان التقلب ليس من أجلك ، فكر في المخاطر التي تتعرض لها وقم بوضع خطة لتصبح أكثر تحفظًا في المستقبل. لكن تذكر أن الانتقال من الأسهم إلى شيء "أكثر أمانًا" في وسط سوق رديء هو نفسه جعل خسائرك دائمة ، لذا تحدث مع أحد المستشارين حول طرق لتصبح أكثر تحفظًا بمرور الوقت ، مع تحسن الأسواق ، أو كما تضيف أموال جديدة إلى محفظتك.

يمكننا التحكم في استجابتنا عندما تسيء الأسواق. أفضل طريقة لتهدئة تلك الاستجابة لاتخاذ نهج متعمد ، والنظر في أولوياتك - إنفاق أقل ، وتوفير أكثر ، وأخذ مخاطر أقل في المستقبل - والتركيز على عناصر حياتك المالية التي يمكنك التحكم بها.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.

صورة عبر iStock.