الرسوم المالية المكلفة قد لا تعرف أنك تدفع

في السوبرماركت ، يتلقى المتسوقون إيصالات تفصيلية عن أغراضهم الممسوحة ضوئياً والحقيبة. بعد وجبات المطعم ، ودعائم waitstaff فواتير مفصلة. ولكن اطلب "تحقق ، من فضلك!" إلى مزود خدمات مالية وقد تكون النتيجة عبارة عن متسلسلة من بنود الخط الخفي - 12b-1؟ نسبة النفقات؟ - أو مرجع عابر للجزء 2 من نموذج ADV.

وبفضل قاعدة جديدة للإفصاح عن الرسوم من وزارة العمل ، سيتعين على المحترفين الماليين الذين يقدمون المشورة بشأن التقاعد الإفصاح عن جميع التكاليف المرتبطة بخدماتهم ومنتجاتهم التي تبدأ في أبريل.

لكن الكشف الذي يفي بكتابات القانون قد لا يخبرك بالضبط المبلغ الذي تدفعه بالدولار والسنت. لمعرفة ذلك ، تحتاج إلى معرفة ما تسمى هذه الرسوم ، وأين تتم الإشارة إليها ، وكيف يتم حسابها.

ما هو مفقود من بيان التوفير للتقاعد

"المبلغ المستحق للرسوم" ليس بندًا سيجده معظم المستثمرين في بياناتهم. وبدلاً من ذلك ، يتم التعبير عن الرسوم عادةً كنسبة مئوية من الأصول في الحساب ، ثم يتم تقاضيها أعلى عوائد سنوية أو خبزها في سعر سهم الاستثمار.

قد يفسر عدم الوضوح السبب في أن 46٪ من العاملين المولودين بدوام كامل والذين استطلعتهم شركة ريبالانس للاستشارات الاستثمارية في عام 2014 قالوا إنهم يعتقدون أنهم لم يدفعوا أي رسوم في حسابات التقاعد الخاصة بهم.

إلا إذا كانت صحيحة. واستنادا إلى متوسط ​​معدلات المساهمة ، 401 (k) رسوم وتكاليف الخطة ، سيدفع الزوجان متوسطان الدخل ، وكلاهما يعمل ، ما يقرب من 155000 دولار في رسوم الاستثمار على مدى 40 عاما ، وفقا لمنظمة السياسة العامة Demos. هذا ما يقرب من ثلث إجمالي مدخراتهم التقاعدية.

إن الرسوم التي تفرضها صناديق الاستثمار المشتركة ضمن خطط 401 (k) آخذة في الانخفاض ، ولكن التكاليف الشاملة - بما في ذلك الرسوم الإدارية للخطة - غالباً ما تعتمد على عوامل تشمل حجم الخطة ، إجمالي الأصول ، مستويات الخدمة وهيكل الرسوم التي تقع إلى حد كبير خارج الفرد السيطرة على المستهلك.

" أكثر من: ماذا تفعل إذا كان 401 (ك) الخاص بك هو عديم الفشل

بدء الحفر للحصول على الرسوم هنا

إذا كنت تعرف ما تبحث عنه ، فمن الأسهل كثيرًا العثور على الرسوم المدفونة في ملخصات الخطة 401 (k) ، التي تم حجبها بواسطة المصطلحات في نشرات صناديق الاستثمار المشتركة ، وتمت إزالتها إلى الزوايا المظلمة للأسئلة الشائعة لشركات إدارة الأموال. إليك مكان توجيه المصابيح الأمامية:

تكاليف الوساطة: قد لا يكون الوسيط بأقل العمولات هو أفضل صفقة. ينبغي على المستثمرين الذين يتداولون بشكل غير متكرر أن يبحثوا عن رسوم عدم النشاط السنوية وتكاليف الصيانة (التي يمكن أن تتراوح بين 50 إلى 200 دولار أمريكي مجتمعة). هناك أيضًا رسوم تحويل أو تصفية (من 50 إلى 75 دولارًا أمريكيًا للتحويل الكامل أو الجزئي) ورسوم للوصول إلى خلاصات البيانات وأدوات التداول ، والتي تتراوح من 5 دولارات إلى 50 دولارًا أو أكثر شهريًا للحصول على أسعار في الوقت الفعلي لمئات من الدولارات للأقساط التقارير.

" أكثر من: ما يجب مراقبته عند التسوق لحساب استثمار

401 (ك) الرسوم الإدارية: قد يعرض عليك صاحب العمل مطابقة جزء من مساهمات خطة التقاعد ، ولكن من الذي يغطي علامة التبويب للتدبير الإداري الإداري؟ يمكن أن تكون هذه الرسوم حوالي 1 ٪ إلى 2 ٪ سنويا (مشحونة كنسبة مئوية من الأصول) لتغطية تكاليف حفظ السجلات ، والامتثال ، ورسائل الكشوف وتنظيم الاستثمار. إذا تم نقل الرسوم إلى الموظف ، يتم خصم الرسوم مباشرة من حساب الفرد ، وكما يمكن أن تظهر نشرة المستثمر في هيئة الأوراق المالية والبورصة ، يمكن أن يكون لها تأثير كبير على عائدات المحفظة مع مرور الوقت.

راجع "وصف الخطة الموجزة" للخطة أو أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى HR لمعرفة ما إذا كنت أنت أو شركتك تدفع الرسوم الإدارية. إذا كانت الرسوم مرتفعة ، ففكر في الاستثمار في 401 (k) فقط إلى أن تصل إلى الحد الأقصى لمباراة الشركة وتوجيه دولارات التقاعد الإضافية إلى إدارة الحسابات المستقلة ذاتياً.

" أكثر من: كيفية اختيار حسابات التقاعد الخاصة بك

رسوم إدارة الصندوق المتبادل: تريد طريقة جديدة لتقول "رسوم"؟ فتح الكشوف في نشرة التمويل المشترك حيث يشار إلى عمولات المبيعات والتكاليف الإدارية والإدارية بأسماء مثل "الأحمال" و "رسوم 12b-1". الضربة المزدوجة "لنسبة المصروفات" هي الأكثر كلفة: كلما زاد رصيد الحساب ، ازداد المبلغ منزوعًا عن القمة لتغطية الرسوم. وكل دولار يتم دفعه في الرسوم هو دولار واحد متبقي من الدولارات ليتم جمعه وينمو.

في الطليعة من طيف الرسوم تدار صناديق الاستثمار المشتركة بنشاط من قبل مديري الاستثمار ، والتي تحمل متوسط ​​نسبة المصروفات من 1.31 ٪ ، وفقا لمعهد جمعية الاستثمار. الصناديق الإستثمارية للمؤشر ، والتي لها متوسط ​​نسبة المصروفات 0.71٪ ، هي بديل أقل للرسم. إنها أرخص لأنها آلية للتوافق مع عودة فهرس سوق معين. في الوسط هي صناديق الاستثمار المستهدفة - وهي عبارة عن مزيج من الإدارة الفعالة واستثمار المؤشرات - مع متوسط ​​نسبة المصروفات بنسبة 0.94 ٪.

توفر هذه المتوسطات خطًا أساسيًا جيدًا ، ولكن من الأفضل مقارنة نفقات أحد الصناديق وعوائدها مع نظيراتها من خلال مواقع مثل Morningstar.com و FINRA.org.

" أكثر من: قم بتشغيل خطة التقاعد في مكان العمل من خلال محلل الرسوم 401 (k) الخاص بنا

إدارة الأموال الشخصية / الرسوم الاستشارية: تكلفة استئجار مخطط مالي الرسوم فقط تبدو مباشرة.ولكن هل يتم فرض هذا الرسم بالساعة ، حسب المهمة ، كنسبة مئوية من الأصول المدارة أو مجموعة من هذه الطرق؟ وهل هناك حد أدنى أو مطلوب التجنيب؟ يشترط نموذج ADV - الذي يطلب من المستشارين تقديمه إلى لجنة الأوراق المالية والبورصات وتقديمها للعملاء مرة واحدة على الأقل في السنة - أساسيات ترتيب الرسوم لمدير الأموال ، ولكن أفضل طريقة لتعلم التفاصيل هي السؤال. تقدم الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين نصا من الأسئلة الصعبة لطلب مستشار مالي.

" أكثر من: كيفية اختيار مستشار مالي

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشر النسخة الأصلية من قبل The Associated Press.

دايانا يوتشيم كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني [email protected] . تغريد: dayanayochim .