لماذا يمكن لأي شخص تأجير إلى عون؟

غالبًا ما ينتهي الأمر بالأشخاص الذين يستخدمون متاجر الإيجار إلى أن يدفعوا ضعف سعر التجزئة - أو أكثر - مقابل أي شيء يشترونه.

إذن لماذا يستأجر الملايين من الأشخاص؟

يقول الباحثون إن الأشخاص الذين يرعون منافذ الإيجار إلى المالك ليسوا أغبياء ، بالضرورة. وبدلاً من ذلك ، فإنهم يقعون فريسة لأنواع التفكير غير العقلاني التي تصيب معظم البشر إلى جانب الخيارات المحدودة التي تواجه الأشخاص ذوي الدخل المنخفض ذوي الائتمان السيئ أو غير الموجود أو المتناقص.

يقول جيم هوكينز ، الأستاذ في مركز جامعة هيوستن للقانون الذي أجرى أبحاثاً على هذه الصناعة: "إذا تحدثت مع عملاء يسافرون من أجل الإيجار ، فستكتشف أن لا أحد يعتقد أن هذا رخيص". "يعلم الجميع أن هذه طريقة مكلفة للشراء".

إن النداء الرئيسي للإيجار إلى الملكية هو أنه يوفر إمكانية الوصول الفوري إلى السلع المنزلية دون الحاجة إلى توفير أو الالتزام طويل الأجل - وهما أمران يصعب على وجه الخصوص بالنسبة للأسر المنخفضة الدخل التي يقل احتمال حصولها على دخل يمكن التنبؤ به. عائلات ثرية.

لماذا المدفوعات أكثر جاذبية من الادخار

يمكن للعملاء الحصول على أثاث ذو علامة تجارية أو أجهزة أو إلكترونيات (شعار Rent-A-Center الرائد في السوق هو "Get the Good Stuff Today") مع عدم وجود شيكات ائتمانية أو دفعة أولى ومدفوعات شهرية أو أسبوعية منخفضة نسبيًا.

عادة ما تقدم شركات الإيجار إلى الشركات الخاصة خدمات التوصيل والإعداد والخدمات المجانية إذا كانت العناصر بحاجة إلى إصلاحات ، بالإضافة إلى الكثير من العائلات ، لأن العديد من العائلات ليس لديها مدخرات لدفع تكاليف النفقات غير المتوقعة. (يقول الاحتياطي الفيدرالي إن 44٪ من البالغين في الولايات المتحدة لم يتمكنوا من الحصول على 400 دولار في حالات الطوارئ).

إذا لم يتمكن العملاء من إجراء الدفعات ، فيمكن إرجاع العناصر دون تشغيل أنشطة التحصيل أو حدوث تلف في تقارير الائتمان. نظرًا لأن الأسر ذات الدخل المنخفض غالبًا ما تفتقر إلى مدخرات للادخار للتعامل مع الصدمات المالية ، فإنها على استعداد لدفع علاوة كبيرة مقابل المرونة "بعقد قابل للتنفيذ تمامًا" ، كما وجد الباحثون في جامعة كارنيجي ميلون.

يقول الباحث بريان زيكموند فيشر ، وهو الآن أستاذ في جامعة ميشيغان: "قد يلاحظ مراقب خارجي أنهم يدفعون ثمناً باهظاً لتلك الميزات ، وهم كذلك". "لكن من الصعب على شخص ينظر إلى هذه العقود من مكان الاستقرار المالي والثروة أن يفهم حقاً تجربة عدم اليقين المالي التي يعيشها كثير من الناس."

حيث النقدية محفوفة بالمخاطر

وجد زاكموند فيشر وزميله أندرو باركر أن العديد من العملاء الذين كافحوا لتوفير المال بدلاً من ذلك كانوا يستخدمون عقود الإيجار من أجلهم كأداة للإدارة المالية. غالباً ما يخشى الأشخاص ذوو الدخل المنخفض من أن أي أموال يقومون بحفظها سوف تختفي في نفقات أخرى عندما ينخفض ​​دخلهم أو يتأكلوا عن طريق الرسوم المصرفية أو يستبعدون من بعض المزايا العامة ، في حين تسمح لهم المدفوعات التي تتطلبها عقود الإيجار الخاصة بهم شراء سلع لا يستطيعون الحصول عليها.

يقول زيكموند فيشر: "استخدموا [عقود الإيجار لحسابهم] كآلية للتحكم الذاتي: لقد أجبروهم على وضع الأموال في اتجاه السلع المعمرة على أساس أسبوعي حرفيًا".

لا يزال هذا لا يجعل تأجير فكرة جيدة. شراء الأشياء التي لا يمكنك تحمل تكاليفها هو نادرًا.

والفرق هو أن الأشخاص ذوي الدخل المرتفع والذين لديهم ائتمان أفضل يمكنهم أن يضعوا مشترياتهم غير المحببة على البلاستيك بأسعار فائدة أقل من ذلك بكثير. الشخص الذي يشحن تلفزيونًا بقيمة 450 دولارًا أمريكيًا على بطاقة ذات سعر فائدة 20٪ سيدفع 89.49 دولارًا أمريكيًا على مدار 22 شهرًا ، إذا دفعت الحد الأدنى للدفعات. لشراء نفس التلفاز ، قد يقوم العميل الذي يسافر إلى الإيجار بتحويل 52 دفعة أسبوعية بقيمة 20 دولارًا وإنفاق 1،040 دولار - 590 دولارًا أكثر من السعر النقدي.

على الرغم من أن العملاء قد يفهمون أن التكلفة مرتفعة ، فإن الكثيرين لا يفهمون بالضبط مدى ارتفاع أو تقدير كيف يمكن أن يكون الإيجار إلى الملكية - مثل قروض يوم الدفع وقروض السيارات التلقائية وغيرها من المنتجات التي تستهدف المستهلكين ذوي الدخل المنخفض - من شأنه أن يضعف من رفاههم المالي تقول الخبيرة الاقتصادية ، سيري-ماري مكيرنان ، الخبيرة في بناء الثروة والفقر للمعهد الحضري ، وهي مؤسسة أبحاث اقتصادية واجتماعية.

يعتقد ماكرنان أن الحل لا يكمن في تنظيم هذه الأعمال من الوجود ، ولكن مساعدة العائلات ذات الدخل المنخفض تعود عادة على الادخار رغم العقبات. وهي تشجع الناس على تحقيق وفورات تلقائية ، والبحث عن حسابات مصرفية منخفضة الرسوم والتعرف على حدود الأصول لبرامج الاستحقاقات مثل المساعدات الغذائية ، حيث قد تكون تلك أعلى من ما يفكر فيه الناس.

يقول ماكيرنان: "إن الفكرة هي تسهيل عملية توفير المدخرات بحيث تحتاج إلى هذه المنتجات بشكل أقل".