ما هو حساب 702؟ لا خطة الادخار التقاعد
سÙا - غابة اÙ٠ع٠Ùرة تÙاج٠خطر اÙاÙدثار
جدول المحتويات:
- قصص ذات الصلة
- فهم دائم التأمين على الحياة
- تقييم المخاطر
- مقارنة لخطط التقاعد
- الخط السفلي
- ماذا بعد؟
- الدفع أفضل مقدمي IRA
- تعلم إذا كان روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو الأفضل بالنسبة لك
- حساب كم تحتاج إلى الادخار للتقاعد
يرغب كل مستثمر في زيادة العوائد وتقليل الخسائر. لذلك ليس من المستغرب أن يكون هناك ضجة في الآونة الأخيرة حول حساب تقاعد ، غالبًا ما يطلق عليه 702 ، والذي يعد بالمساعدة في تحقيق هذا الهدف ، ودفع عائد مضمون يصل إلى 60 ضعف الحساب المصرفي القياسي - معفى من الضرائب.
شهد موقعنا "اسأل منتدى المستشار" حصته العادلة من الاستفسارات حول مثل هذا الحساب ، ويشار إليه أحيانًا بـ 7702 أو 702 (j). يرغب الناس في معرفة كيفية فتح واحد ، ما هو عليه وما إذا كان ينبغي استبدال 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي.
من الواضح أن وصف هذا الحساب ، الذي يتم الترويج له حاليًا في النشرات والكتب من قِبل مؤسسة تُسمى Palm Beach Research Group ، يثير اهتمامًا كبيرًا. وتصفها المجموعة بأنها "وسيلة للتقاعد مع مبلغ إضافي قدره 4،098 دولار في الشهر ، معفاة من الضرائب". وتقول إن هذا الحساب يستخدمه "المطلعون على واشنطن" والمليارديرات ، وهم يسقطون بيل غيتس ووارن بافيت. الرسالة: ألا تريد أن تكون في هذا الحشد؟
كما تبين ، ربما لا تفعل ذلك. على سبيل المثال ، كان المستشارون في منتدى الموقع لدينا يقرعون باستمرار أن هذا ليس الكأس المقدسة التي يزعم أنها موجودة. (لم تقم مجموعة بالم بيتش للبحوث ، التي تنشر أنواعًا مختلفة من النصائح المالية ، بالرد على طلب موقعنا للتعليق).
في الواقع ، إنه ليس حساب تقاعد على الإطلاق ؛ إنها بوليصة تأمين على الحياة. الاسم ، مثل IRA أو 401 (k) ، يأتي من جزء من قانون الإيرادات الداخلية - في هذه الحالة ، القسم 7702 ، وهو جزء ينظم عقود التأمين على الحياة. ويبدو أن القصد هو وضع اسم رمز ضريبي على بوليصة التأمين على الحياة الدائمة في محاولة لربطه بخطط التقاعد.
قصص ذات الصلة
يجب عليك انقاذ في 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي؟
أفضل مقدمي IRA
فهم دائم التأمين على الحياة
تم تصميم سياسات التأمين على الحياة الدائمة لتوفير تغطية لبقية حياتك ، وتحتوي أيضًا على مكون قيمة نقدية. جزء من أقساطك تذهب إلى هذا الحساب. بمرور الوقت ، يتراكم حساب القيمة النقدية ، ويمكنك الاقتراض ضده.
يتم بيع 702 كسياسة تأمين دائم على الحياة التي تفرط في دفعها عن طريق دفع أقساط أعلى من الأقساط العادية ، أكثر من اللازم لإبقائها سارية المفعول. بعد ذلك تقترض من القيمة النقدية للسياسة أثناء التقاعد ، دون أن تدفع أي ضرائب لأن هذه القروض خالية من الضرائب. هذا هو السبب في أن هؤلاء الذين يبيعون 702 يروج لهم كطريقة للحصول على تقاعد معفى من الضرائب: القروض عموما لا تحتاج إلى أن يتم سدادها في حين أن حامل وثيقة التأمين هو على قيد الحياة. يتم سدادها من استحقاق الوفاة بعد وفاة حامل الوثيقة.
تقييم المخاطر
لكن الضرائب لا ينبغي أن تكون فقط الاعتبار عند التخطيط للتقاعد. يقول روجر فوهنر ، المستشار المالي المستقل والمدون: "من المهم تقييم هذا أو أي خيار مدخرات تقاعد في سياق وضعك العام ، بدلاً من التركيز على المدخرات الضريبية المحتملة".
يجب على الناس أن يدخلوا في عيونهم مفتوحة ويقارنونها بخيارات أخرى.
روجر ووهنر ، مستشار ماليهذه الاستراتيجية 702 لديها العديد من المخاطر. إذا لم تسدد القرض ، فقد تصبح أية أرباح استثمارية مقترضة خاضعة للضريبة. إذا كنت تموت في حين أن القرض غير المسدد ، سيتم سداده من استحقاقات الوفاة الخاصة بالسياسة ، مما يقلل أو حتى يزيل المبلغ الذي يتلقاه المستفيدون. قد يتم أيضًا فرض فائدة على أي أرصدة دائنة غير مسددة. وكثير من القسط الذي تدفعه في هذه السياسات يتم تناوله من خلال عمولات ورسوم عالية.
مقارنة لخطط التقاعد
إن وضع أموالك في بوليصة تأمين دائم على الحياة كوسيلة للتوفير من أجل التقاعد قد يعني أيضًا تحويل الأصول من 401 (ك) ، حيث يمكنك الحصول على تطابق صاحب العمل ، وهو في الواقع عائد مضمون بنسبة 100٪ على استثماراتك. قد يعني ذلك خسارة الخصومات الضريبية التي تحصل عليها بدلًا من تقديم مساهمات إلى حساب الاستجابة العاجلة أو 401 (ك) ، أو على النمو المعفى من الضرائب الذي يقدمه Roth IRA. وقد يعني ذلك فقدان بعض الاستثمارات على الأقل ، لأنه في حين أن هذه العقود تضمن في بعض الأحيان أنك لن تخسر مديرك ، فقد تضع أيضًا سقفًا على العائدات ، مما يعني أنك لن تستحوذ على بعض النمو الذي تحققه السوق الكبيرة سنوات مثل 2013.
يقول وولنر: "بعض وكلاء التأمين يحبون هذه الأشياء ، لكنها طريقة مكلفة للاستثمار وتجميع الأصول". "أنا لا أقول أنها خدعة ، لكنها ليست جديدة. سمها ما شئت - يمكنك وضع حذاء على خنزير ، ولكن لا يزال خنزير. يجب على الناس أن يدخلوا في عيونهم مفتوحة ويقارنونها بخيارات أخرى.
ما هي الخيارات الأخرى التي قد تكون؟ 401 (ك) و (الجيش الجمهوري الايرلندي) المذكور آنفا ، للبدء. يمكن للأفراد من أصحاب الثروات الكبيرة - الذين غالباً ما يستهدفون 702 من عروض المبيعات - الذين بلغوا الحد الأقصى من هذه الحسابات ، الانتقال إلى الحسابات الخاضعة للضريبة ؛ أولئك الذين يملكون شركاتهم الخاصة يمكنهم البدء في خطة للمعاشات التقاعدية.
الخط السفلي
إذا قررت أن تقوم بتضمين التأمين على الحياة كجزء من تخطيط التقاعد الخاص بك ، قم بشرائه من وسيط موثوق به (ومن الناحية المثالية ، أمانة) وتأكد من أنك على علم بجميع الرسوم. إذا كنت لا تفهم شيئًا ، فلا يجب عليك شرائه - أو يجب عليك على الأقل استشارة مستشار مالي حول ما إذا كان هذا هو الخيار الأفضل لك.لا توجد طرق سريعة الثراء لتمويل التقاعد الخاص بك ، بخلاف العمل الجاد ، والتخطيط الدقيق ، والادخار المبكر والمتسق.
ماذا بعد؟
- تريد اتخاذ إجراء؟
الدفع أفضل مقدمي IRA
- تريد الغوص أعمق؟
تعلم إذا كان روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو الأفضل بالنسبة لك
- تريد استكشاف ذات الصلة؟
حساب كم تحتاج إلى الادخار للتقاعد
Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تغريد: arioshea .
صورة عبر iStock.