مهما كان دخلك ، فإن خطة التوفير هذه هي أفضل رهان لك؟

يرغب العديد من الآباء في الحصول على قفزة في مدخرات الكلية ، وأذكى استراتيجية تعتمد على الوضع المالي للعائلة. سواء أمكنك تحمل تخصيص 25 دولارًا أمريكيًا شهريًا أو 26000 دولار أمريكي لكل طفل سنوياً ، فإن خيار التوفير يوفر ملائمة عالمية لمعظم العائلات. تقول سوزان كراسنا ، وهي ممولة مالية معتمدة ومالك لشركة كراسنا فاينانشال ، أن هذه الأداة "توفر مرونة في المساهمات ، ولكنها قد توفر أيضًا جزءًا ذا مغزى من استراتيجيات التخطيط العقاري ، فضلاً عن النمو المعفي من الضرائب ، وفي بعض الولايات ، المساهمات الخاضعة للخصم الضريبي". Group LLC في Walnut Creek ، كاليفورنيا يبدو ذلك جذابًا إذا أردت أن تكون واثقًا من قدرتك على إرسال طفلك إلى الكلية. الأداة التي تصفها Krasna هي خطة التوفير الكلية للكلية 529 ، مصرح بها بموجب القسم 529 من قانون الايرادات الداخلية كوسيلة موفرة للضرائب للادخار لتغطية تكاليف الكلية في المستقبل. وقالت "529 خطة ادخار كلية يمكن أن تكون خيارا قابلا للتنفيذ لكل أسرة." في حين أن خطة 529 ليست الخيار الأفضل لكل عائلة على الإطلاق - لأنك يجب أن تكون متأكداً إلى حد ما أن واحداً على الأقل من أطفالك سيذهب إلى الكلية - قال Krasna أنه من المهم أن تكون استراتيجية الادخار الخاصة بك في الكلية جنباً إلى جنب مع أساسيات التخطيط المالي الأخرى مثل اﻟﺘﻘﺎﻋﺪ ، واﻟﻮﻓﻮرات اﻟﻄﺎرﺋﺔ ، وأﻫﺪاف اﻟﺘﻮﻓﻴﺮ ﻋﻠﻰ اﻟﻤﺪى اﻟﻘﺼﻴﺮ واﻟﻤﺘﻮﺳﻂ واﻟﻄﻮﻳﻞ. وقالت كراسنا ، التي عملت مع مئات العائلات طوال مسيرتها المهنية التي امتدت 30 عاماً: "يجب عليك أولاً أن تسأل نفسك ما هي أهدافك الشخصية والمهنية والعائلية". "كل هذه الأهداف تؤثر على كيفية تركيزك على مدخراتك واستثماراتك طوال حياتك." وحالما حددت الأسرة مقدار ما تستطيع تحمله للتخرج من الجامعة ، قالت كراسنا إن 529 خطة هي أداة ادخار كبيرة لأن مرونتها تجعلها مناسبة تمامًا لمجموعة كبيرة من الميزانيات. وقالت كراسنا "معظم العائلات ستجد أن خطط 529 يمكن أن تكون مريحة وسهلة الفهم والتنفيذ." [InvestingAnswers Feature: Smash That Piggy Bank: أفضل 3 طرق للحفظ من أجل مستقبل طفلك] من المهم أن تعرف أن هناك نسختين من خطة 529 - خطة التوفير الكلية وخطة التعليم المدفوعة مسبقًا. مع خطة الإدخار ، يتم إيداع الأموال في حساب يتم من خلاله الاستثمار - عادة صناديق الاستثمار المشتركة - ويمكن استخدام الأموال لمصاريف التعليم العالي ، بما في ذلك الرسوم الدراسية والغرف والمجلس ، إلخ. بالضبط ما يبدو: تقوم بالدفع مقدمًا للرسوم الدراسية فقط ، ويتم غلق الأسعار عند بدء الحفظ. مع ارتفاع تكاليف التعليم العالي باستمرار - يفترض العديد من الخبراء الماليين معدل تضخم سنوي يبلغ 7٪ عند حساب تكاليف الكلية في المستقبل - يجب على العائلات تجنب وضع مدخرات الكلية في الخلف. واليوم ، تتكلف الكلية العامة لمدة أربع سنوات في الولاية ما متوسطه 18000 دولار في السنة ، في حين تتراوح المدارس خارج الولاية والمدارس الخاصة ما بين 30،000 دولار و 50،000 دولار في السنة - وهذه الأرقام سوف ترتفع فقط بمرور الوقت. بغض النظر عن مستوى دخلك ، فإن Krasna تتشارك في النصائح والسيناريوهات التي ستساعدك على تحقيق أقصى استفادة من خطة توفير 529 كلية. دخل أقل يمكن للعائلات التي تقدم ما يكفي من المال لتغطية نفقات المعيشة بمبالغ محدودة متبقية للتدبير التقديري والمدخرات أن تضع في النهاية خطة 529 لكل طفل ولكن يجب أن تبدأ بالأقدم أولاً. وقال كراسنا "إذا كانت دولارات مدخراتك ضئيلة للغاية ، فما عليك سوى الحصول على خطة 529". "حتى إذا كان لديك ثلاثة أطفال ، فقد تركز على خطة واحدة لـ 529 لطفلك الأكبر ، وعلى مدى السنوات القليلة المقبلة ، ابدأ واحدة في الثانية ثم لاحقاً أخرى للثالث." واحدة من أكبر فوائد خطة 529 هي أن المستفيد يمكن تغييره - لذلك إذا كان أحد الأطفال يتخرج من الكلية ، يمكن تحويل الأموال إلى طفل آخر. استراتيجية ادخار ذكية أخرى للعائلات التي تحاول بناء مدخرات كلية للأطفال؟ قم بتشجيع العائلة والأصدقاء الراغبين في تقديم ألعاب وهدايا لتقديم تبرعات لصندوق الطفل التعليمي بدلاً من ذلك. سيناريو الادخار الافتراضي للأسر ذات الدخل المنخفض: ستبدأ طفلتك الأولى ، التي تبلغ من العمر سنة واحدة ، دراستها في مدرسة عامة مدتها سنتان بعد 17 سنة من الآن ، والتي تبلغ تكلفتها السنوية التقديرية 3100 دولار اليوم. بافتراض معدل تضخم سنوي يبلغ 7٪ ، فإن تكلفة الدراسة المتوقعة عندما يبلغ عمرها 18 عامًا هي 20،270 دولارًا أمريكيًا. لقد قمت بالفعل بوضع 1500 دولار أمريكي وتخطط لتوفير 400 دولار في السنة. لتغطية 100٪ من التكلفة المتوقعة ، ستحتاج إلى توفير 156 دولارًا إضافيًا سنويًا لما مجموعه 556 دولارًا سنويًا لهذا الطفل (400 دولار + 156 دولار = 556 دولارًا). إن توفير مبلغ إضافي قدره 156 دولارًا سنويًا يعادل ما يعادل تخصيص 1،885 دولارًا حاليًا. هذا يفترض معدل افتراضي 5 ٪ من العائد. الدخل المتوسط ​​ مع زيادة دخل الأسرة ، مما يسمح بتوفير المدخرات بكميات أعلى ، يمكن للأسر متوسطة الدخل أن تقدم مساهمات شهرية أو سنوية أعلى من 50 إلى 100 دولار أو أكثر لكل طفل. قد تنظر بعض العائلات التي تتلقى ميراثًا في تقديم مساهمات بمبلغ إجمالي للمساعدة في تغطية أي نقص في المدخرات الجامعية. قد يرغب الأجداد أو أفراد العائلة الآخرون في تقديم هدايا كبيرة للتخطيط العقاري من خلال وضع خطة 529 بأنفسهم وتسمية أحفادهم وبناتهم وأبناء أخواتهم كمستفيدين. فكر في هذا السيناريو الافتراضي للادخار بالنسبة للأسر ذات الدخل المتوسط: الأسرة لديها طفلين ، عمرهما 6 و 2 ، ودخل قدره 72000 دولار. ويمنح الأجداد 2000 دولار لكل طفل ، وينقل الوالدان من المدخرات 500 دولار لكل منهما إلى خطة توفير 529. سيحصل حساب كل طفل على ودائع شهرية تبلغ 100 دولار. سيبدأ الطالب البالغ من العمر 6 سنوات الدراسة الجامعية في 12 سنة في مدرسة عامة مدتها أربع سنوات ، مع تكلفة سنوية تبلغ 17100 دولار سنوياً ، وتكلفة إجمالية متوقعة تبلغ 170،992 دولار مع افتراض نسبة تضخم قدرها 7٪. وبسعر قدره 2500 دولار ساهمت بالفعل وإيداعات سنوية إضافية تبلغ 200 1 دولار في السنة ، بافتراض معدل عائد افتراضي بنسبة 5 في المائة ، سيكون للعائلة عجز قدره 141،423 دولار. وسيحتاجون إلى تقديم مساهمات إضافية قدرها 324 6 دولارا في السنة مع زيادة الدخول. سوف يبدأ الطفل البالغ من العمر سنتين في 16 سنة في مدرسة عامة مدتها أربع سنوات ، في الولاية بتكلفة سنوية تقدر بـ 17.100 دولار في السنة اليوم ولكن مع احتساب التضخم في التكلفة الإجمالية المستقبلية التي تبلغ 224،138 دولار. سيتم تقديم التمويل نفسه على مر السنين مع خطط لتغطية 50 ٪ من التكلفة. مع وجود نسبة افتراضية بنسبة 7٪ من العائد ، سيكون العجز هو 62،186 دولارًا. إن توفير 132 دولارًا إضافيًا شهريًا للأطفال الأصغر سنا سيساعد العائلة على الوصول إلى هدف التمويل الكامل بنسبة 50٪ من التكلفة ، أي ما يعادل 112،069 دولارًا. Upper Income العائلات ذات الدخول الأعلى والأصول الأكبر يمكن أن تختار تقديم الحد الأقصى من الهدايا السنوية لكل خطة توفير 529 كلية لكل طفل. يمكن لكل والد أن يساهم بمبلغ 13000 دولار سنويًا لكل طفل في السنة ، أو يمكنه معا المساهمة بمبلغ 26000 دولار أمريكي لكل طفل في السنة. وبدلاً من ذلك ، قد ترغب الأسر ذات الدخل المرتفع في تقديم مساهمة فردية قدرها 000 65 دولار (أي ما يعادل 000 13 دولار لمدة خمس سنوات) لكل والد لكل طفل ، أو 130000 دولار معًا لكل طفل دون تقديم أي مساهمات أخرى لمدة خمس سنوات. بالنسبة للأسر التي تستطيع دفع مساهمات كبيرة ، فإنها معقولة لأن العديد من حسابات الادخار الأخرى غير التقاعدية ، فإن خطة الادخار الكلية التي يبلغ عددها 529 تسمح بنمو الأموال بدون ضرائب. في بعض الولايات ، تكون الاشتراكات معفاة من الضرائب ، و 529 خطة تسمح بسحب السحوبات الخالية من الضرائب لتكاليف الكلية. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تتضمن بعض استراتيجيات التخطيط العقاري مساهمات في 529 خطة ادخار كلية لأنه يمكن اعتبارها كهدايا يمكن أن تقلل من قيمة العقار الخاضع للضريبة للعائلة. هنا سيناريو افتراضي واحد للعائلات ذات الدخل المرتفع: عائلة لديها دخل يبلغ 216،000 دولار وأربعة أطفال - أعمارهم 16 و 14 و 9 و 6. يرغب الأجداد في تقديم هدية لمرة واحدة لكل حفيد يبلغ 13000 دولار ، ويستطيع الوالدان لنقل المبالغ من المدخرات والاستثمارات الأخرى ، فإن المبالغ التالية لكل طفل تهدف إلى أن تكون مساهمة كلية قدرها 130،000 دولار لكل طفل.

• عمره 16 عامًا: 13000 دولار + 130،000 دولار (مقسم إلى مبلغ إجمالي قدره 65،000 دولار من كل طفل الأصل
• البالغ من العمر 14 عامًا: 13000 دولار + 26000 دولار (13000 دولار هدية لكل من الوالدين) + 11،375 دولارًا سنويًا للسنوات الثماني القادمة
• البالغ من العمر 9 أعوام: 13000 دولار + 13000 دولار + 8657 دولارًا سنويًا للسنوات الـ 12 المقبلة
• البالغ من العمر 6 أعوام: 13000 دولار + 13000 دولار + 6500 دولار سنويًا خلال السنوات الـ 16 المقبلة

The Investing Answer: كلما بدأت الأسر في التوفير للجامعة ، زادت قوة أعمال التركيبات المعفاة من الضرائب لهم. إذا كانت الكلية في مستقبل طفلك ، فإن 529 خطة تقدم طريقة بسيطة وموفرة للضرائب لمساعدة العائلات في جميع مستويات الدخل على تلبية تكاليف التعليم المستقبلية. إن التحدث إلى مخطط مالي معتمد متخصص في العمل مع العائلات الآن سيؤتي ثماره على المدى الطويل من خلال تزويدك بخطة قوية لتحقيق أهدافك في مجال المدخرات.