ما جيل الألفية يخطئون حول التقاعد

في كل مرة أستخدم فيها آلة حاسبة للتقاعد - والتي أقوم بها كهواية ، وكيف يمكن لأشخاص آخرين ، مثلا ، أن يكونوا عبر غرزة - أتحوم من أجل الفوز على الميدان الذي يسألني متى أريد التقاعد.

أحيانًا أمده للحصول على نتيجة تقول إنني أستطيع إنفاق المزيد وتوفير أقل الآن ، الأمر الذي يبدو ممتعًا جدًا. وأحيانًا أقوم بالتصوير من أجل التقاعد مبكراً ومتعة أخرى (والحسبة تقول لي فكرة بعيدة المنال). كثيرا ما أذهب مع 65 عاما مجربة وحقيقية.

على الرغم من أنني قد أكون أحد الأشخاص القلائل الذين يستخدمون آلة حاسبة للتقاعد على الإطلاق ، ناهيك عن ذلك بانتظام ، فأنا لست الوحيد الذي يعتقد أنه يمكنني اختيار موعد التقاعد الخاص بي ، مثلما أختار المنتجات في متجر البقالة. يقول ثلثا أبناء الألفية إنهم سيكملون سن 65 عامًا ؛ خطة الثلث لتمرير 70 و 12 ٪ خطة طموحة جدا للموت في مكاتبهم.

هذه الخطط مغرية ولكنها غير محتملة: فقط 23٪ من المتقاعدين اليوم عملوا بعد 65 سنة ، يشيرون إلى دليل جيه بي مورغان السنوي للتقاعد ، وبينما يمكنك القول بأن جيل الألفية سوف يستفيد من التقدم في الرعاية الصحية ، لم يتغير العمر المتوقع عند عمر 65 عاماً منذ عام 1940 ، والصحة ليست العدو الوحيد لأحلام العمل حتى الموت ، كما يوضح الرسم البياني أدناه:

لا حاجة للقول ، العمل لمدة أطول - وهي نصيحة حتى أن الخبراء الماليين يقومون بتجميعها كصحيفة لصندوق تقاعد صغير للغاية - لا يمكن دائمًا ، ولا ينبغي أن يكون عكازًا.

في ما يلي مفاهيم خاطئة أخرى تتعلق بالتقاعد والتي يشارك فيها جيل الألفية:

الاعتقاد بأن الضمان الاجتماعي سوف ينفد

يعتقد حوالي نصف أبناء جيل الألفية أنهم لن يحصلوا على أي فوائد من الضمان الاجتماعي ، وهو اعتقاد من المرجح أن يكون خاطئًا وربما ضارًا ، كما لاحظت ليز ويستون مؤخرًا في عمودها لـ Investmentmatome.

ما هو دقيق: لن نتمكن - وأي شخص آخر يولد بعد عام 1960 - من الحصول على مخصصات الضمان الاجتماعي الكاملة حتى سن 67 عامًا ، أي بعد عامين من عمر التقاعد الكامل الأصلي البالغ 65 عامًا. تتمتع التوقعات الحالية بفوائد لقص الشعر في عام 2034 تقريبًا. عند هذه النقطة ، من المتوقع أن يعتمد النظام على الدخل الضريبي ، وهو ما يكفي لدفع 77٪ فقط من المنافع المقررة.

استنادًا إلى متوسط ​​الفائدة الشهرية لهذا اليوم ، سيبلغ هذا التخفيض 300 دولار شهريًا. سيكون الأمر مبالغًا في تضخم الدولارات بالطبع ، ولكنه لن يكون مبلغًا متغيرًا للحياة. يجب أن تخطط للحصول على بعض الدعم من Social Security ، مما يعني أنك لست بحاجة إلى استبدال 100٪ من دخلك قبل التقاعد في التقاعد ؛ معظم الناس على ما يرام على 70 ٪ إلى 80 ٪ منه.

الاعتقاد بأن الادخار أكثر أمانًا من الاستثمار

نظرًا لأننا صغار ، مع عقود عديدة بيننا وتقاعدنا ، فلدينا القدرة على تجاوز السوق والمخاطر التي تصاحبه ، لكن العديد منا لا يستفيدون: يملك Millennials 70٪ من مدخراته واستثماراته في النقدية ، وفقا ل BlackRock.

في أحسن الأحوال ، النقد هو المال في حساب التوفير حيث ستحصل على أقل من 1٪ من الفائدة ولكن أموالك محمية بواسطة تأمين FDIC. هناك وقت ومكان لهذا: الأهداف قصيرة الأجل وصناديق الطوارئ بشكل أساسي.

لن تفقد توفير المال ، هذا صحيح. عندما تستثمر - من خلال حساب تقاعد مثل حساب IRA أو حساب وساطة - قد تخسر المال ، على الأقل في المدى القصير. ولكن لديك أيضًا إمكانات لتحقيق مكاسب تضحك على نظيراتها المتواضعة في حساب التوفير: فقد حققت المحفظة التي حققت انخفاضاً بنسبة 60/40 بين الأسهم والسندات معدل عائد سنوي يبلغ 8.7٪ بين عامي 1926 و 2015 ، وهي فترة تتضمن بعضها على محمل الجد سنوات قبيحة (آخرها ، 2008).

على استثمار أولي بقيمة 10000 دولار على مدار 40 عامًا ، يكون الفرق بين هذا العائد وسعر الفائدة 1٪ هو الفرق بين الرصيد النهائي بمبلغ 320،500 دولار وواحد من 15000 دولار.

الاعتقاد بأنه سيكون لدينا المزيد من المال لإنقاذها لاحقًا

أحب أن أقول لنفسي هذه الكذبة ، على الرغم من أنها أثبتت في أغلب الأحيان أنها غير صحيحة حتى الآن.

بالتأكيد ، زادت أرباحي منذ بداية العشرينات. ولكن كذلك النفقات الخاصة بي: من بين أمور أخرى ، لقد أضفت طفل صغير ومنزل. تم بناء هذا الأخير في عام 1910 ؛ يتم الاحتفاظ جدرانه حرفيا من انهيار من قبل شعر الخيل ، وأكثر من ذلك ، مجازيا ، فواتير الدولار الخاصة بي.

والأهم من ذلك ، يميل نمو الأرباح إلى التباطؤ مع تقدمنا ​​في العمر ، ونمو الاستثمار المذكور آنفاً يضيء عندما تبدأ في وقت مبكر. هناك بالتأكيد الكثير من المصارف على محفظتك عندما تكون شابا - القروض الطلابية هي في رأس القائمة - وكثير من الناس قادرين بالفعل على توفير المزيد مع تقدمهم في السن. لكن بشكل عام ، من المنطقي إنقاذ أكبر قدر ممكن ، عندما تستطيع ذلك. لا تمر على باك لمستقبلك.

الاعتقاد بأن مكاسب كبيرة ، والدهون تأتي في طريقنا

يعتقد ربع جيل الألفية أنه سيتم تمويل تقاعدهم من خلال الفوز باليانصيب أو "المال الموهوب" مثل الميراث. إذا كان هذا الأمر صحيحًا بالنسبة لك ، فسوف أبعث لك بتهانئي مع جانب من الغيرة.

أفترض أن معظم هؤلاء المستجيبين كانوا متحمسين ، على الأقل حول جزء اليانصيب. يقول Powerball أن فرصنا في الفوز هي واحدة في الكثير والكثير من المليون. اليانصيب هو أبعد ما يكون عن خطة تقاعد معقولة كما يمكنك الحصول عليها.

أما بالنسبة للميراث ، فلا يزال هناك انفصال بين التوقعات والواقع: إن الاحتمالات أفضل ، ولكن ليس قريبًا حتى من الضربة القاضية.يعتقد أقل من نصف المواليد من المواليد أنه من المهم ترك الأموال للورثة ، مما يعني أن والديك قد يفجّرون هذه الأموال بينما تعتمدون عليها.

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل بواسطة Forbes.