ما الذي يجعل درجة الائتمان الخاصة بك؟

لن تكشف شركات تقييم الائتمان عن صيغها الدقيقة ، ولكنها تشارك المكونات الأساسية التي تستخدمها لحساب الدرجات من بيانات تقرير الائتمان. وبمجرد أن تعرفهم ، تعرف أكثر الطرق فعالية لحماية وبناء رصيدك.

لماذا تهتم؟ لأن الائتمان الخاص بك في كثير من الأحيان يحمل المفتاح لأجزاء أخرى حياتك: ما إذا كان يمكنك الحصول على بطاقة الائتمان أو قرض السيارة ، وبأي سعر الفائدة. ما إذا كان يمكنك شراء منزل أو استئجار الشقة التي تريدها ؛ حتى كم تدفع على التأمين على السيارات والودائع فائدة.

عوامل الائتمان التي تهم

تختلف الشريكتان الرئيسيتان للتقييم في الولايات المتحدة و FICO و VantageScore قليلاً في أساليبهما ، لكنهما يتفقان على أكثر النقاط أهمية:

تاريخ الدفع: تكشف تقارير الائتمان الخاصة بك ما إذا كنت قد دفعت باستمرار الفواتير والالتزامات الأخرى في الوقت المناسب. إن دفع الفواتير المتأخرة 30 يومًا أو أكثر قد يؤدي إلى تراجع الدرجات - وفي وقت لاحق تدفع ، كلما زاد الضرر.

مبلغ حد الائتمان الذي تستخدمه: وهذا ما يسمى استخدام الائتمان ، ويوصي الخبراء باستخدام ما لا يزيد عن 30٪ من رصيدك المتاح. يميل الأشخاص الذين يملكون أعلى الدرجات إلى استخدام أقل من ذلك بكثير.

ويمثل هذان العاملان أكثر من نصف درجات الائتمان الخاصة بك. تقول FICO أن سجل الدفعات يمثل 35٪ من درجاتك ومبلغ الائتمان الذي تستخدمه لحساب 30٪. لا يعطي VantageScore النسب المئوية ، ولكنه يصف تاريخ الدفع بأنه "مؤثر للغاية" واستخدام الائتمان "مؤثر للغاية".

عوامل ائتمان أخرى يجب معرفتها

عندما تتقن الدفع في الوقت المحدد وتبقي استخدام الائتمان منخفضًا ، يمكنك توجيه انتباهك إلى عوامل ائتمان أخرى. تؤثر هذه أيضًا على نتائجك ، ولكن ليس بنفس القدر:

طول المدة التي كان لديك رصيد: الأطول هو الأفضل ، لذا احتفظ بالحسابات القديمة مفتوحة ما لم يكن هناك سبب مقنع لإغلاقها ، مثل رسم سنوي على بطاقة لم تعد تستخدمها. قد تكون قادرًا على مساعدة نفسك قليلاً في هذه الفئة بأن تصبح مستخدمًا مصرحًا به في حساب قديم بسجل دفع ممتاز.

أنواع الائتمان التي لديك: من الأفضل أن يكون لديك مزيج من حسابات الأقساط - تلك التي لديها عدد محدد من المدفوعات المتساوية ، مثل دفعات السيارات أو الرهون العقارية - وحسابات بطاقات الائتمان.

المدة الزمنية التي تقدمت بطلب للحصول على رصيد جديد: قد يأخذ كل تطبيق يتسبب في صعوبة الاستعلام عن رصيدك نقاطًا قليلة عن درجاتك.

مجموع الأرصدة والديون: من الأفضل أن تحقق تقدمًا في سداد ديونك.

كيف تستخدم معرفتك الجديدة

تقوم شركات تسجيل الدرجات الائتمانية بمراجعة تقارير الائتمان الخاصة بك لمعرفة كيف تقوم بذلك على كافة هذه العوامل. ثم يقومون ببناء علاماتك من تلك البيانات.

يمكنك أن ترى نفس الأشياء التي يفعلونها عن طريق التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك. ألست متأكدًا من تقارير الائتمان؟ فيما يلي شرح سريع.

ركز جهودك في بناء الائتمانات على الدفعات في المواعيد المحددة والحفاظ على الأرصدة منخفضة بالنسبة إلى حدود الائتمان ، لأن هذه العوامل لها التأثير الأكبر على نتائجك. يمكنك تحديد الأهداف ورؤية جهودك في تحقيق نتائج جيدة من خلال لوحة تحكم الموقع المجانية.

بيف أوشيه هو كاتب في Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: BeverlyOShea.