طرق الوكلاء يحاولون رفع لك على التأمين على الحياة

الصعود هو تكتيك مبيعات مجرب وحقيقي ، من منظف السجاد الذي يقدم لك أعمال التنجيد لأمين الصندوق السريع الذي يسألك عما إذا كنت تريد البطاطا المقلية مع ذلك.

إن الشراء بأكثر مما خططت له ليس صفقة كبيرة للأشياء الصغيرة. لكنها تصبح مكلفة للتأمين على الحياة.

وكلاء التأمين كسب المال من عمولات المبيعات. العديد من اهتماماتك في القلب ، وشراء المزيد من التغطية قد يكون له معنى. لكن البعض قد يركز أكثر على خط النهاية الخاص به. هدفك هو شراء التغطية التي تحتاج إليها دون التحدث إلى إضافات غير ضرورية أو سياسة خاطئة تمامًا.

في ما يلي خمسة أمثلة نموذجية للمزادات وما يجب عليك مراعاته قبل إنفاق المزيد.

1. يحاولون بيعك لسياسة أطول

التأمين على الحياة لأجل هو مؤقت - فإنه يدفع فقط إذا كنت تموت ضمن المدة. ستكون التكلفة السنوية لسياسة التأمين على الحياة لمدة 30 عامًا أعلى من سياسة مدى الحياة لمدة 20 عامًا أو لمدة 10 سنوات للحصول على نفس العائد للمستفيد.

ما يجب مراعاتها: وضع خطة مالية شاملة لتحديد أكثر الطرق ملاءمة لسياسة الحياة ، يقول كريس هانتلي ، رئيس شركة Huntley Wealth Insurance Services في سان دييغو. كم سنة سيستغرق لأطفالك أن يكونوا مستقلين ماليا؟ متى سيكون لديك ما يكفي من المدخرات بأن موتك لن يضر بمُعاليك مالياً؟

2. انهم يحاولون بيع لك سياسة أكبر

وكلما زادت عوائد السياسة ، زادت تكلفة ذلك. لكن شراء سياسة أكبر مما تحتاج إليه يعني أن الأموال الإضافية لا تعمل من أجلك بطرق أخرى ، كما هو الحال في صندوق التقاعد أو المدخرات الطارئة.

ما يجب مراعاتها: فكر في ما تريد أن تدفعه السياسة. معظم الناس يشترون التأمين على الحياة ليحلوا محل الدخل في حالة موتهم قبل أن ينتهي أطفالهم من الدراسة الجامعية ولدى أزواجهم مدخرات كافية للتقاعد. كم ستحتاج عائلتك للحفاظ على أسلوب حياتها إذا مت غدا؟

ضع في اعتبارك أيضا أن التكلفة لكل ألف دولار من التأمين على الحياة تنخفض كلما زاد إجمالي مبلغ التغطية ، كما يقول غاريت بروم ، مؤسس "التخطيط المالي البارز" في أوستن ، تكساس. لذلك ، ستكلف السياسة التي تبلغ 500000 دولار أمريكي تكلفة أقل لكل 1000 دولار أمريكي من التكلفة التي تبلغ 250000 دولار أمريكي. إذا كنت تعتقد أنك قد تحتاج إلى مزيد من التغطية ، احصل على عروض التأمين على الحياة للحصول على مبلغ أعلى للمقارنة. قد لا يكلفك الكثير من التفكير في تعزيز شبكة الأمان.

3. يحاولون بيعك دائمًا بدلاً من مصطلح سياسة الحياة

تغطيك السياسات الدائمة ، مثل التأمين الشامل أو الشامل أو المتغير للحياة ، طوال حياتك. كما أنها تتميز بمكون استثماري يسمى القيمة النقدية ، والذي ينمو من الضرائب المؤجلة. يمكنك الاقتراض مقابل النقد ، وسحب الأموال من السياسة أو التخلي عن سياسة القيمة النقدية. السياسات الدائمة أكثر تكلفة وتعقيدا من سياسات الحياة المدى.

ما يجب مراعاتها: الجمع بين التأمين على الحياة والادخار ليس للجميع. إذا لم يكن لديك الانضباط لتوفير المال ، فقد تميل إلى شراء سياسة دائمة كوسيلة لفرض المدخرات. ولكن إذا كنت لا تحتاج إلى تأمين مدى الحياة ، فإن Prom تقول إن الإستراتيجية الأكثر ذكاءً هي شراء مصطلح الحياة ، والتعامل مع عادات الإنفاق الخاصة بك ، والحد الأقصى للمساهمات في الخطط المحظورة الضريبة ، مثل حساب التقاعد 401 (k).

يقول سكوت ويت ، مالك شركة Witt Actuarial Services ، وهو عبارة عن شركة تأمين استشارية خاصة بالتغطية على الرسوم فقط في نيو برلين بولاية ويسكونسن: "إن السياسة الدائمة يجب أن تخدمك طيلة حياتك". "إذا فكرت ، فأنا لا أعرف ما إذا كنت سأريد هذه السياسة خلال 10 أعوام ، أو شغِّل ، أو لا تمشي ، بعيدًا عن الشراء".

لا تشتري أي شيء لا تفهمه ، على حد قول Prom. إذا كنت غير متأكد من ما إذا كنت تحتاج إلى سياسة معينة ، فيمكنك الحصول على رأي ثانٍ من مستشار مالي لا يجعل العمولات خارج المبيعات.

4. يحاولون بيعك سياسة تغطي شخصًا آخر

يمكنك زيارة وكيل التأمين لشراء سياسة على حياتك الخاصة ، فقط للحصول على توصية لشراء أيضا تغطية على زوجك أو الطفل.

ما يجب مراعاتها: عادة ما يكون التأمين على الحياة فكرة ذكية لكلا الوالدين بينما يكبر الأطفال ، حتى لو لم يحصل أحد الوالدين على دخل. يقدم أحد الأبوين في المنزل خدمات قيمة يتعين على الأسرة دفعها ليحل محلها ، مثل رعاية الأطفال.

تقول كاري هوشنز-ويت ، وهي مخطّطة مالية ذات رسوم فقط في كورالفيل ، أيوا ، أنه قد يكون من المنطقي تأمين تغطية دائمة لطفل إذا كان هناك تاريخ عائلي لحالة صحية خطيرة. بعد ذلك سيحصل الطفل على بعض التأمين على الحياة إذا كان قد طور هذه الحالة ولم يستطع التأهل للحصول على سياسة جديدة كشخص بالغ. لكن Houchins-Witt لا توصي بالتأمين على الحياة على الأطفال ، مثل التأمين على الحياة بالكامل ، كوسيلة لتوفير المال الذي يمكن للطفل الوصول إليه في وقت لاحق. قارن كيف ستنمو الأموال التي تنفقها على بوليصة التأمين على حياة الطفل إذا استثمرت في بدائل أخرى ، مثل خطة ادخار 529 كلية.

5. انهم يحاولون بيع لك ميزات اضافية

تدفع مبلغًا إضافيًا للميزات الاختيارية المسماة "الدراجين" ، والتي تعمل على توسيع تغطية السياسة.

ما يجب مراعاتها: قم بتقييم كل متسابق بعناية إذا حاول وكيلك أن يزعجك. "لا أحب الدراجين لتعكير القرار الأساسي ،" يقول ويت. "الشركات لا تعطي هذه الأشياء بعيدا".

اطلب السعر مع وبدون الفارس ، يقول هانتلي. احسب كيف يمكن لهذه التكلفة أن تنمو إذا استثمرت المال بدلاً من ذلك.

قبل أن تشرع في مناقشة مع وكيل التأمين على الحياة ، قم ببعض الأبحاث حول أنواع التأمين على الحياة المتاحة ومقدار ما ستحتاجه ، حسب قول هوشنز ويت.

بربارا مرقاند هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:barbaramarquand.

تمت كتابة هذه المقالة من قبل Investmentmatome ونشر لأول مرة على USA Today.