هي معدلات الادخار اليوم يقودك جنون؟

هذا هو موقع ضيف من BankVibe.com ، وهو فريق من العملاء البنكيين المحنكين يساعدون الناس في العثور على أفضل الأسعار والعروض الترويجية المتاحة.

إذا كنت في السوق للحصول على حساب مصرفي مؤمن عالي القيمة لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) ، فإن المعدلات السيئة اليوم تبرز دون شك معدل الفائدة في داخلك. بالعودة إلى فترة ما قبل انهيار بنك ما قبل عام 2008 ، لا يمكنك أن تخطئ في استخدام الأقراص المضغوطة. البنوك المحلية ، والبنوك عبر الإنترنت ، والاتحادات الائتمانية - كانوا جميعًا يسجلون ارتفاعًا قياسيًا في APY على أسطواناتهم المدمجة. بعض أسعار الأقراص المدمجة المحلية في ولاية تكساس كانت تتميز بعروض ترويجية من شأنها أن تنافس عامًا مناسبًا لمؤشر داو جونز. في ذلك الوقت ، كانت الأقراص المدمجة التي مدتها 6 أشهر تقدم برامج APY التي لا يمكن حتى لسنوات 10 CDs أن تلمسها اليوم.

في بيئتنا الحالية ، لم تعد البنوك بحاجة إلى رفع معدلات CD الخاصة بها من أجل التنافس ضد بعضها البعض لجذب التمويل الخاص من المدخرين الأفراد. كانت الحكومة ، في محاولة منها لإقلاع الاقتصاد ، هي إقراض البنوك للبنوك التي تقترب من الصفر ، حتى تتمكن بعد ذلك من إقراضنا هذه الأموال عند معدل نمو سنوي منخفض. إذاً ، أين قد تسأل ، هل هو حافزهم ليقدموا لي ولدي قرص مضغوط من البنوك بنسبة 3 أو 4 في المائة؟ ليس هناك.

كانت حسابات التوفير التي تتصدى لهذه الظاهرة - التي كانت مركز الكثير من الهبوط أثناء انخفاض معدل الودائع المصرفية - عبارة عن منتجات تسمى "حسابات التحقق من المكافآت". وكانت هذه المركبات الاستثمارية المؤمنة من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) تقوم وما زالت تقدم معدلات فائدة تضع معدلات الودائع المصرفية للعار.

ما هو حساب فحص المكافآت:

حساب التحقق من المكافآت هو حساب مصرفي مؤمن بواسطة شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) يوفر معدل فائدة أعلى مقابل بعض المتطلبات الشهرية ليتم استيفائها بواسطة صاحب الحساب. تتضمن المتطلبات عمومًا ما يلي: (1) الإيداع المباشر الشهري ، (2) دفعات الفواتير الشهرية عبر الإنترنت ، (3) استلام الكشوف الإلكترونية بدلاً من البيانات الورقية ، و (4) عدد محدد مسبقًا من معاملات بطاقات الدين الشهرية (عادة بين 8-15 للحسابات ذات العائد الأعلى).

من هم؟

أي شخص يبحث عن سعر فائدة أعلى لديه أيضًا القدرة على الحفاظ على نشاط منتظم للتحقق من الحساب ومن لديه فاتورة أو دفعة شهرية يمكن إكمالها باستخدام الإيداع المباشر.

على سبيل المثال ، لنفترض أنه لدي مبلغ 15000 دولار أمريكي أود الاستثمار في حساب آمن لمؤمني FDIC ، وأنا أبحث عن سعر فائدة لا يقل عن 4٪ APY. لدي أيضاً 7000 دولار أمريكي من ديون بطاقات الائتمان التي قمت بنقلها مؤخرًا إلى بطاقة ائتمان تحويل الرصيد 0٪ التي يجب أن أقوم بدفعها شهريًا (والتي يمكن إعدادها عبر الإيداع المباشر). في ظل هذا السيناريو ، أنا عميل مثالي. كما يمكن أن تكون الديون الافتراضية على بطاقات الائتمان قابلة للتبادل مع أي مدفوعات متكررة (قرض السيارات ، والرهن العقاري ، وما إلى ذلك). لتلبية متطلبات حساب التحقق من المكافآت ، يجب أيضًا أن أتمكن من إجراء 8 إلى 15 معاملة بطاقة خصم شهريًا. ضع في اعتبارك أن أي معاملة لا تنطوي على سحب نقدي ستكفي. يمكن أن يكون هذا التوقف عن طريق SUBWAY لتناول طعام الغداء ، سريع البنزين أعلى ، أو قهوة ستاربكس في الطريق إلى العمل.

ماذا يجب أن أعرف عن هذه الحسابات؟

• إذا فشلت في الحفاظ على المتطلبات الشهرية في أي شهر معين ، فقد لا تتلقى أي فائدة على الإطلاق لهذا الشهر.
• سيكون لديك الحد الأقصى للرصيد المسموح به. تقدم معظم الحسابات سعر فائدة ممتاز على أول 15 ألف دولار - 50 ألف دولار مع سعر فائدة أقل من أي مبلغ يتجاوز ذلك.
• في حالة فتح هذا الحساب من خلال اتحاد ائتماني ، فقد يتعين عليك أيضًا أن يكون لديك حساب آخر في المؤسسة حتى تكون مؤهلاً.