المشكلة الكبيرة مع سهولة الحصول على بطاقات الائتمان الرهن العقاري

يتم تسويق بطاقة First Premier Bank الائتمانية كحل للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان والذين لا يمكنهم التأهل للحصول على بطاقة "عادية". وهي بالتأكيد ليست بطاقة عادية.

لشيء واحد ، إنها أكثر تكلفة بكثير.

حتى قبل أن تحصل على البطاقة ، يجب عليك دفع رسوم معالجة بقيمة 95 دولارًا. ثم هناك رسوم سنوية تبلغ 75 دولارًا أو 100 دولارًا أو 125 دولارًا في السنة الأولى ، وفقًا للحد الائتماني. في السنة التالية وما بعدها ، لديك رسوم سنوية تبلغ 45 دولارًا أو 49 دولارًا ، بالإضافة إلى رسوم الخدمة الشهرية التي تضيف ما يصل إلى 75 دولارًا أو 124.80 دولارًا سنويًا.

ماذا تحصل على كل هذا المال؟ "بطاقة ائتمانية حقيقية MasterCard ،" وفقا لموقع البطاقة. واحد مع حد ائتماني صغير من 300 دولار ، 400 دولار أو 500 دولار ومعدل نسبة سنوية عالية من 36 ٪.

First Premier هي شركة متخصصة في إصدار شهادات الرهن العقاري - وهي شركة بطاقات ائتمان تسوق منتجات مصممة خصيصًا للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان. تبيع هذه الشركات حلم امتلاك بطاقة ائتمان "عادية" للأشخاص الذين يواجهون صعوبة في العثور عليها في مكان آخر. تتوفر بعض هذه البطاقات على شكل بطاقات غير مضمونة وآمنة ومضمونة جزئيًا ، ولكنها قد تأتي برسوم مرتفعة يمكن أن تستنزف نقودك. في الواقع ، ستنتهي في نهاية المطاف بطاقات غير مضمونة من مصدري الإقراض من ذوي الملاءة الضرائبية بتكلفتك أكثر من 400 دولار أمريكي في المتوسط ​​من البطاقة الائتمانية المضمونة - التي تتطلب إيداع ضمان - من مصدر سوق واسع النطاق على مدار ثلاث سنوات ، وفقا ل Investmentmatome الأخيرة دراسة.

الرسوم ، الرسوم ، الرسوم

إذا كنت تحصل على عرض لبطاقة ائتمان وترغب في معرفة مدى تكلفتها ، فابدأ بالبحث عن الرسم البياني للرسوم ، أو صندوق Schumer ، الذي يمكنك العثور عليه بشكل عام في عروض البريد المباشر أو على موقع البطاقة تحت عنوان "الشروط والأحكام" أو "أسعار ورسوم".

علامة واحدة على أن البطاقة باهظة الثمن للغاية: الرسوم التي يتعين عليك دفعها في السنة الأولى بعد فتح البطاقة ، بما في ذلك الرسوم السنوية ، تُضاف حتى 25٪ من الحد الائتماني. وهذا هو الحد الأقصى المسموح به بموجب قانون البطاقات الائتمانية الفيدرالية لعام 2009. لذا ، يمكن أن يكون الحد الأقصى للرسوم التي تبلغ 125 دولارًا أمريكيًا في السنة الأولى ، والحد الأقصى المسموح به هو 400 دولار وما إلى ذلك. بطاقة بريمير الأولى تصطدم بالحد الأعلى مع رسومها السنوية ، كما تفعل بطاقات الرسوم الحاصدة الأخرى ، مثل Surge ، Verve و Matrix من Continental Finance Co. وبطاقة First Card و Total Visa من Mid America شركة بنك و ترست

مع جهات الإصدار الرئيسية ، التي تقدم عادةً بطاقات ائتمان مضمونة فقط للأشخاص الذين لديهم سوء الائتمان ، لا تمثل قاعدة 25٪ مشكلة. أكبر تكلفة هي إيداع 200 دولار أو 300 دولار ، لكنك تحصل على هذا المال عندما تغلق حسابك في وضع جيد أو تقوم بتحويله إلى بطاقة غير آمنة. تحمل بعض البطاقات المضمونة في السوق الشامل رسومًا سنوية - عادة ما تكون أقل من 35 دولارًا - ولكن هناك أيضًا عدد قليل من الخيارات بدون رسوم. ونظرًا لأن هذا الضمان يزيل الكثير من مخاطر المصدر ، يمكن للمصدر أن يعرض أسعارًا أفضل. إذا دفعت رصيدك بالكامل وفي الوقت المحدد كل شهر ، واستردت إيداعك ، فقد تساعدك إحدى هذه البطاقات في إنشاء رصيدك مجانًا.

ومع ذلك ، بالنسبة إلى جهات إصدار مخصصات الرهن العقاري الثانوي ، فإن الحد الأقصى البالغ 25٪ يأتي كثيرًا - وهذا هو السبب في أن بطاقاتهم غير المضمونة أو المضمونة جزئيًا قد تبدو وكأنها صفقة جيدة ولكنها ليست كذلك فعلًا. ولا تتوقف الشركات المصدرة لمخصصي القروض العقارية عالية المخاطر هنا: فالعديد منها تفرض رسومًا أعلى بعد السنة الأولى وقبل فتح الحساب ، عندما لا تنطبق قاعدة 25٪.

على سبيل المثال ، تفرض بطاقة Premier First رسوم المعالجة البالغة 95 دولارًا قبل فتح الحساب ، مما يضعها خارج حدود 25٪. كان ذلك قانونيًا من خلال تغيير عام 2013 في حماية بطاقة ائتمان المستهلك. رسوم الخدمة الشهرية لا تسري حتى السنة الثانية. إلى جانب الرسوم السنوية ، يمكن لهذه الرسوم أن تجعل رسوم السنة الثانية تصل إلى 40٪ من الحد الائتماني للبطاقة.

البطاقة ليست غالية في السنة الأولى حيث أن بعض بطاقات حصاد الرسوم المدرسية القديمة التي يضعها قانون بطاقة الائتمان هي الكيبوش ، ولكن طريقة عملها تبدو كما هي: أتفرض قدر الإمكان.

تكلفة المخاطرة

يقول رئيس الوزراء الأول إن الرسوم العالية وأسعار الفائدة ليست سوى تكلفة ممارسة الأعمال التجارية مع المقترضين ذوي الائتمان السيئ ، الذين هم أكثر عرضة للتأخر في السداد.

يقول دارين جراهام ، نائب رئيس التسويق في First Premier Bank: "لا يوجد الكثير من [المخاطر] التي يمكننا تعويضها في السنة الأولى" من خلال الرسوم. "لن أخبرك أنه ليس بسبب القانون. لكننا نحاول تعويض المزيد من هذا الخطر في السنة الثانية ".

يشدد Graham على أنه يتم الإفصاح تمامًا عن بنود بطاقاته المصرفية وليس المقصود منها خداع العملاء. "نحن لسنا هناك لخداع أي شخص" ، كما يقول. "إذا لم تقرأ كل شيء ، وتحصلت على بيان بالرسوم ولم تفهمه ، فسوف نقوم برد المبلغ كاملاً".

ومع ذلك ، فإن الشركة تتزلج مباشرة على حافة قوانين حماية المستهلك. ويبدو أن الآخرين يعملون من نفس قواعد اللعبة.

وفي العام الماضي ، قام مكتب حماية المستهلك المالي بتغريم شركة كونتيننتال للتمويل وأمرها برد حوالي 2.7 مليون دولار من الرسوم غير القانونية لحاملي البطاقات. المشكلة: تجاوزت الشركة الحد 25 ٪ عن طريق فرض بعض المستهلكين على 49.50 دولار في "رسوم البيان الورقي" ، وفقا ل CFPB.كانت هذه الرسوم قانونية لو سمحت الشركة للمستهلكين باختيارهم ، كما قالت موادها. لكن وجد CFPB أن الشركة لم تفعل ذلك. لم يستجب Continental لطلبات متعددة للتعليق.

بالنسبة للمقترضين الذين يعانون من سوء الائتمان ، هناك صفقات أفضل

إذا كان منافسو الإختصاص في الرهن العقاري الثانوي يتنافسون على الإطلاق ، فيبدو أنهم يشاركون في سباق إلى الأسفل ، ويستطيعون التعامل مع جمهور مقهور من عملاء الرهن العقاري الذين لا يملكون سوى القليل من خيارات بطاقات الائتمان. ولكن إذا كان رصيدك سيئًا وكنت تبحث عن بطاقة ائتمان ، فإن البطاقات المضمونة من جهات إصدار السوق الشامل تعد خيارًا أفضل ، وهي تتحسن طوال الوقت.

على سبيل المثال ، يسمح برنامج Capital One® Secured Mastercard® ، الذي له رسوم سنوية بقيمة 0 دولار ، لبعض حاملي البطاقات بفتح حساب بحد أعلى من الإيداع الأولي. ويوفر لك Discover it® Secured مكافآت وطريقة للتخرج إلى بطاقة غير آمنة. فبدلاً من الذهاب إلى بطاقة تفرض رسومًا قدرها مئات الدولارات في السنة الأولى ، فكر في وضع هذه الأموال في صورة وديعة ضمان بدلاً من ذلك.

إذا كان لديك رصيد سيئ ، فإن هذه البطاقات ذات الرسوم المنخفضة - تلك التي تتنافس مع بعضها البعض بفوائد أفضل - يمكن أن تساعدك في إعادة بناء رصيدك بسعر معقول. تجاهل هذه العروض عالية التكلفة بطاقة أخصائي الرهن العقاري. فهي لا تستحق وقتك.

كلير تسوزي هي كاتبة موظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: @ ideclaire7.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل بواسطة Forbes.