استراتيجيات الضمان الاجتماعي للمتزوجين

ديفيد مون

تعرف على المزيد حول ديفيد على موقعنا اسأل مستشار

فوائد لزوج غير عامل

فكّر في توم وفاي ، اللذان يبلغان من العمر 60 عامًا في عام 2013. في سن 66 يتأهلان للحصول على مخصصات التقاعد الكاملة من الضمان الاجتماعي ، على الرغم من أنهما قادران على البدء في سحب فوائد أقل في سن 62. لم يعمل فاي أبدًا خارج المنزل ولا مؤهلة بشكل فردي للحصول على الفوائد. ومع ذلك ، فهي مؤهلة للحصول على إعانات الزوجية على أساس ما دفعه زوجها ، توم ، إلى الضمان الاجتماعي.

في الواقع ، إذا انتظروا حتى سن 66 لتقديم طلبات للحصول على إعانات ، فلن يحصل توم على استحقاقات التقاعد الكاملة فحسب ، بل سيحصل فاي أيضًا على مكافأة زوجية تساوي نصف فائدة توم.

إذا اختار توم وفاي البدء في الحصول على مخصصات في سن 62 ، فسيتم تخفيض مخصصاتهما ، ولكن سيظل فاي يتمتع بميزة الزوج. ستكون فائدة توم أقل بنسبة 25٪ مما كان سيحصل عليه في سن 66 ، في حين ستكون فائدة فاي أقل بنسبة 30٪. ويستند تخفيض فوائد فاي إلى قرارها بسحب المنافع في وقت مبكر. إذا أخذ توم صالحه في 62 ، لكن فاي إنتظر إلى 66 سنة ، هي ستستلم منفعة زوجية غير متخفّضة.

قد يعتزم توم بدلاً من ذلك تأجيل استلام استحقاقه حتى سن 70 ، مما سيزيد من فائدته بنسبة 32٪. ولكن بمجرد بلوغه سن السادسة والستين ، يمكنه أن يوقف ويوقف الفوائد. سيسمح هذا لـ فاي بالبدء في الحصول على منفعة زوجها عند 66 ، في حين أن إعانة توم المتأخرة تنمو حتى سن 70.

عندما يمر أي من الزوجين ، لن يحصل الزوج الباقي على قيد الحياة إلا على استحقاقات توم ؛ الفوائد الزوجية ستنتهي. هذه المنفعة المتزايدة للزوج الباقي على قيد الحياة هي في كثير من الأحيان العامل المحفّز لاستراتيجية "ملف وتعليق".

استراتيجيات لزوجات العمل

عندما يشارك زوجان عاملان ، هناك أيضا العديد من الخيارات للنظر فيها.

لنفترض أن كلا من ستيف وجيل قد دفعا إلى الضمان الاجتماعي ، وسوف يتأهلان للحصول على مزايا متساوية في سن 66 ، ولكن جيل تريد الاستمرار في العمل حتى سن السبعين لرفع مستحقاتها. يمكن لـ Steve التقدم بطلب للحصول على مخصصات في 66 والبدء في سحب مدفوعاته. في نفس الوقت ، يمكن أن تنطبق Jill على المزايا الزوجية. وهذا سيسمح لها برسم نصف فوائد ستيف ، مع الاستمرار في العمل وتأجيل منافعها الخاصة لزيادة المبلغ الذي ستحصل عليه في سن السبعين. وقد تستخدم هذه الاستراتيجية أيضًا من قِبل الزوج المطلق الذي يخطط لتأجيل الفوائد حتى سن السبعين.

عندما يمر أي من الزوجين ، لن يحصل الزوج الباقي على قيد الحياة إلا على الفائدة المتزايدة من جيل. ستنتهي دفعات ستيف.

يعد اختيار موعد سحب مزايا الضمان الاجتماعي قرارًا رئيسيًا لأنه لا رجعة فيه. تضيف الفوائد الزوجية طبقة إضافية من الارتباك بسبب وجود العديد من السيناريوهات المحتملة ، ولا تنعكس على بيانات الضمان الاجتماعي ، والتي لا تتوفر إلا عبر الإنترنت لمعظم دافعي الضرائب. ثقف نفسك حول الخيارات المتاحة حتى يتسنى لك الاختيار الذي يتوافق مع احتياجاتك وأهدافك على المدى الطويل.