الضمان الاجتماعي "إعادة" ، إعادة النظر

بواسطة Joe Alfonso ، CFP® ، ChFC ، EA ، LTC

تعلم المزيد عن جو على موقعنا اسأل مستشار

في مقال نشر مؤخراً بعنوان "إعادة الضبط" للضمان الاجتماعي ، تحدثت عن كيفية التراجع الجزئي عن التخفيض في الفوائد الناجم عن الاستفادة من استحقاقات التقاعد المبكر للضمان الاجتماعي. أشرت إلى أن القواعد تسمح للمستلم بتعليق استحقاقات التقاعد عند بلوغ سن التقاعد الكامل (FRA) من أجل الحصول على ائتمانات متأخرة بنسبة 8٪ سنوياً حتى سن 70. وأظهر كذلك مدى تعليق الفوائد في FRA ثم الانتظار حتى سن 70 لإعادة تشغيلهم يسمح للمستلم في الواقع "إعادة" الفائدة مرة أخرى إلى 99 ٪ من المبلغ الذي كان يحق لهم في الأصل الحصول عليها في سن التقاعد الكامل (يسمى عادة مبلغ التأمين الأساسي ، أو PIA) ولكن لقرار البدء في اتخاذ فوائد في وقت مبكر.

بعد نشر هذه المقالة ، تلقيت أسئلة وتعليقات متابعة من القراء شعرت بأنها تستحق تحديثًا لمقالتي الأصلية. النقاط التالية هي استجابة لتعليقات القارئ وهي تهدف إلى مزيد من التفاصيل حول فرصة تخطيط الضمان الاجتماعي هذه.

عذرًا ، لا يمكنك فعل ذلك

اتصل بي أحد القراء لي للإبلاغ بأنها اتصلت بمكتب الضمان الاجتماعي المحلي الخاص بها لتعليق استحقاقات التقاعد الخاصة بها ، ولكن أبلغه أحد الممثلين بأن هذا غير مسموح به. وذكر هذا المندوب أن السبيل الوحيد لوقف الاستحقاقات هو خيار الاسترداد لمرة واحدة المتاحة للمطالبين الجدد حيث يتم سداد جميع الاستحقاقات المستلمة خلال الأشهر الإثني عشر الأولى من استحقاقات البدء. في مقابل ذلك ، يتم التعامل مع المدعي كما لو أنه لم يبدأ في تلقي المنافع ، وبالتالي يمكنه تأجيلها لتجنب التخفيض (إذا كان من قبل FRA) أو لكسب أرصدة متأخرة (إذا كان ذلك بعد FRA). بدأ هذا القارئ يأخذ استفادته في سن 62 وكان الآن في FRA لذلك لم تكن تبحث عن خيار السداد هذا.

لقد نصحت هذا القارئ باستدعاء الضمان الاجتماعي مرة أخرى والقيام بشيئين. أولاً ، نصحتها أن تعلن بوضوح أنها كانت تتطلع إلى "تأجيل استحقاقات التقاعد لكسب الائتمانات المتأخرة". إذا لم يفلح ذلك في القيام بذلك ، فقد نصحتها بالرجوع إلى مصادر إدارة الضمان الاجتماعي الخاصة: موقع SSA الإلكتروني وإجراءات SSA دليل ، والمعروفة باسم POMS. يشير كل من هذين الاستشهادين بوضوح إلى أن فوائد التعليق في FRA مسموح بها لكسب أرصدة متأخرة.

من المؤكد أنه ، عند استدعاء الضمان الاجتماعي ، التقى قرائي في البداية بالرفض نفسه الذي واجهته في وقت سابق. ولكن بعد تزويد المراجع المشار إليها أعلاه ، تمكنت في النهاية من إقناعه بأن هذا التعليق مسموح به في الواقع.

تشير تجربة القارئ هذه إلى حقيقة أنه في بعض الأحيان لا يكون أفراد الضمان الاجتماعي متسرعين في قواعد البرنامج والخيارات التي يقدمونها للمستفيدين. لذلك من المهم أن تكون مستعدًا للوقوف في وجهك عند متابعة هذه الفرص وأن تكون قادرًا على إثبات موقفك من خلال الإشارة إلى أنظمة الضمان الاجتماعي المحددة.

صمام أمان إعادة التشغيل

جانب آخر مهم من خيار التعليق هو أنه من الممكن في أي وقت قبل بلوغ سن 70 لاستئناف المنافع في حالة الطوارئ أو التغيير في الظروف تتطلب القيام بذلك. عند إعادة التشغيل ، يمكن للمستفيدين أن يطلبوا دفع جميع المكافآت المعلقة لهم بمبالغ إجمالية. في مقابل هذا العائد ، يتخلى المستفيد عن جميع الائتمانات المتأخرة التي تم الحصول عليها إلى تلك النقطة ويتم إعادته في نفس الوضع الذي كان عليه قبل تعليق الفوائد. ﮐﻣﺎ ﯾﻣﮐن ﻟﻟﻣﺳﺗﻔﯾدﯾن أﯾﺿﺎ أن ﯾﻔﺿﻟوا ﺗﺳدﯾد اﻟﺗﻌوﯾض ﻋن اﻟﻣﻧﺎﻓﻊ اﻟﻣﻌﻟﻘﺔ ﺣﺗﯽ ﺗﺎرﯾﺧﮫ وﯾﺣﺗﻔظون ﺑ ﺄرﺻدة ﻣﺗﺄﺧرة ﻣﺣﻘﻘﺔ إﻟﯽ ھذه اﻟﻧﻘطﺔ بطبيعة الحال ، لن يتم الحصول على مزيد من الائتمانات المتأخرة في كلتا الحالتين بمجرد إعادة تشغيل الفوائد.

هذه القدرة على إعادة تشغيل الفوائد في أي وقت يجب أن توفر للمستفيدين مع الأخذ في الاعتبار خيار التعليق مع راحة البال المهمة. صمام الأمان هذا بشكل فعال يجعل قرار إيقاف التشغيل خاليًا من المخاطر ، حتى إذا ظهرت ظروف غير متوقعة في وقت لاحق تتطلب الوصول إلى الدخل المعلق.

الرعاية الطبية

ﺑﺎﻟﻧﺳﺑﺔ ﻟﻟﻣﺳﺗﻔﯾدﯾن اﻟذﯾن ﯾﺣﺻﻟون ﻋﻟﯽ Medicare ﺣﺎﻟﯾًﺎ ﻓﻲ وﻗت ﺗﻌﻟﯾق ﻓواﺋد اﻟﺗﻘﺎﻋد ﻟﻟﺿﻣﺎن اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ ، ﻓﻣن اﻟﻣﮭم ﻣﻼﺣظﺔ أﻧﮭم ﺳﯾﺣﺗﺎﺟون إﻟﯽ اﻟﺑدء ﻓﻲ ﺟﻌل دﻓﻌﺎت أﻗﺳﺎط اﻟﻣﺳﺎﻋدة ﻣن اﻟﺟزء ب ﻣن Medicare ﻣﺑﺎﺷرة ﻷن ﺗﻌﻟﯾق اﻻﺳﺗﺣﻘﺎﻗﺎت ﯾﻌﻧﻲ أﻧﮫ ﻻ ﯾﻣ

ﯾﻣﮐن اﺳﺗﺋﻧﺎف ﺣﺟز Medicare اﻟﻣﻣﯾز ﻋﻧدﻣﺎ ﺗﺳﺗﺄﻧف إﻋﺎﻧﺎت اﻟﺿﻣﺎن اﻻﺟﺗﻣﺎﻋﻲ

تأخذ في وقت مبكر والاستثمار

وتساءل بعض القراء عما إذا كان من المنطقي الاستمرار في تلقي المزايا المبكرة واستثمارها بدلاً من تعليقها من أجل كسب الائتمانات المتأخرة ، خاصة للمستفيدين الذين تتوفر لديهم مصادر دخل كافية تكفي لتلبية احتياجاتهم.

على عكس الاستثمارات ، والتي تنطوي بطبيعتها تنطوي على المخاطر ، ومزايا الضمان الاجتماعي مضمونة. بالإضافة إلى ذلك ، تحصل هذه الفوائد على تسويات تلقائية لتكلفة المعيشة لمواكبة التضخم. وبالنظر إلى البيئة المنخفضة الإنتاجية اليوم ، فلا توجد استثمارات قصيرة الأجل خالية من المخاطر تدفع فائدة كافية لتعويض التضخم. تذكر أيضًا أن الفوائد المعلقة تحصل على ضمانات مضمونة بنسبة 8٪ كل عام حتى عمر 70 عامًا. في حين أن هذه الائتمانات لا تتضاعف ، فإنها لا تزال تمثل عائدًا كبيرًا لا يضاهيه أي استثمار آخر على أساس معدل المخاطر.

لذا ينبغي على المرء التفكير مليًا فيما إذا كان من المنطقي تحويل منافع الضمان الاجتماعي الخالية من المخاطر إلى استثمارات محفوفة بالمخاطر ، حتى لو لم يكن الدخل مطلوبًا في الوقت الحالي. لمزيد من المعلومات حول هذه المشكلة وعائد الاستثمار الفعال على فوائد الضمان الاجتماعي المتأخرة ، اقرأ هذه المقالة.

آمل أن توضح هذه النقاط الإضافية هذه الفرصة الرئيسية لتخطيط الأمن الاجتماعي. شكرا لك على ملاحظاتك الرائعة. يبقيه القادمة.