الضمان الاجتماعي "إعادة"

بواسطة Joe Alfonso ، CFP® ، ChFC ، EA ، LTC

تعلم المزيد عن جو على موقعنا اسأل مستشار

قرر العديد من المتقاعدين الحاليين البدء في الحصول على استحقاقات التقاعد للضمان الاجتماعي قبل بلوغ سن التقاعد الكاملة - العمر الذي يحق فيه للمستفيد الحصول على استحقاق تقاعد كامل للضمان الاجتماعي استنادًا إلى سجل دخلها مدى الحياة.

في بعض الحالات ، دفعت الحاجة إلى اتخاذ قرار الحصول على منافع مبكرة. في الآخرين ، الخوف من الجدوى على المدى الطويل للبرنامج. في كثير من الحالات ، جاء القرار إلى المتقاعد دون معرفة أن لديه خيار تأخير الفوائد.

بغض النظر عن السبب ، فإن النتائج المترتبة على أخذ منافع الضمان الاجتماعي المبكرة مهمة ومستمرة. بافتراض أن سن التقاعد الكامل 66 (كما هو الحال بالنسبة لأولئك الذين ولدوا بين عامي 1943 و 1954) ، فإن الحصول على مزايا التقاعد ابتداء من سن 62 يؤدي إلى انخفاض دائم في الفوائد بنسبة 25 ٪. وبعبارة أخرى ، إذا كان من المتوقع أن تبلغ فائدة سن التقاعد الكاملة - المعروفة باسم مبلغ التأمين الأساسي - 2000 دولار في الشهر ، فإن الفوائد الأولية في سن 62 تقلل هذا إلى 1500 دولار في الشهر. هذا الانخفاض دائم ويؤدي إلى عجز مع مرور الوقت لأن فوائد الضمان الاجتماعي مفهرسة للتضخم. وبالنظر إلى أن استحقاقات التقاعد لا تنتهي حتى يموت المتلقي ، فإن هذا النقص يمكن أن يضيف إلى آلاف الدولارات من الدخل المفقود.

إذن ما الذي يمكن أن يفعله المتقاعد إذا ندمت لاحقاً على قرار الحصول على منافع مبكرة أو تغيرت ظروفها بحيث لم تعد بحاجة إلى الدخل المبكر؟ اتضح أن هناك طريقة للتخفيف من هذا القرار بعد الحقيقة - "إعادة التعيين" المسموح بها بموجب قواعد الضمان الاجتماعي. دعونا نناقش هذه العملية بالتفصيل.

غير معروف بالنسبة لمعظم المتقاعدين ، يسمح لك الضمان الاجتماعي ، عند بلوغ سن التقاعد الكامل ، بالتوقف عن تلقي الإعانات حتى وقت ما في المستقبل. وبموجب قواعد البرنامج ، يحق للعائدات المتأخرة بعد سن التقاعد الكامل أن تحصل على قروض بنسبة 8٪ سنوياً حتى سن 70 عامًا. وبالتالي ، يمكن للمستفيدين الذين يبلغ سن التقاعد بالكامل 66 والذين يؤخرون الاستحقاقات حتى بلوغهم سن 70 ، أن يحصلوا على ائتمانات متأخرة يصل مجموعها إلى 32٪.

دعونا نلقي نظرة على مثال توضيحي. جان هي المتقاعدة التي بدأت استفادتها في سن 62. مبلغ تأمينها الأساسي هو 2000 دولار وتم تخفيضه إلى 1500 دولار نتيجة لقرارها بالحصول على فائدة مبكرة. عند بلوغها سن التقاعد الكامل من 66 ، يقرر جان تعليق الاستفادة منها حتى سن 70. ستحصل هذه المنافع الآن على اعتمادات متأخرة بمعدل 8 ٪ سنويا. عندما تستأنف جان الاستفادة من استحقاقها في سن السبعين ، فإنها سوف تسترد 99٪ من مبلغ التأمين الأساسي الأصلي (0.75 × 1.32 = 0.99) وستحصل على 1،980 دولار شهريًا ، مفهرسة للتضخم. وستستمر هذه الفائدة لبقية حياتها وتتمتع بتعديلات التضخم طوال الوقت.

صحيح أن جان كان سيكون أفضل حالا لو أنها تأخرت في الاستفادة من استحقاقها حتى سن 70 عاما ، وبذلك زادت إلى 2640 دولار في الشهر مع القروض المتأخرة (2000 دولار × 1.32 = 2،640 دولار). ومع ذلك ، من خلال تعليق فوائدها لفترة من الوقت ، حسنت جان كثيراً من موقفها وقللت بشكل فعال معظم آثار قرارها السابق على الاستفادة مبكراً.

وتمثل هذه القدرة على تعليق الفوائد في سن التقاعد الكامل ، في الواقع ، فرصة "إعادة تعيين" للمستفيدين من الضمان الاجتماعي الذين يرغبون في وقت لاحق على الأقل في التراجع جزئيًا عن تأثير الحصول على منافع مبكرة. وننصح المتقاعدين في هذه الحالة بالنظر في الاستفادة من فرصة التخطيط هذه - وقد تكون النتيجة زيادة كبيرة في الدخل للمساعدة في تلبية احتياجات الإنفاق طوال فترة التقاعد. وبالفعل ، فإن جميع المتقاعدين سيحققون نجاحًا جيدًا في إدارة الضمان الاجتماعي كشكل من أشكال "التأمين طويل الأجل" نظرًا لأن هذا الدخل يواكب التضخم ويستمر مدى الحياة. قد يكون القيام بذلك أحد أفضل التحركات المالية التي سيقومون بها.