Smash That Piggy Bank: The 3 Best Ways To Save for Your Child's Future

When our first son was لقد وُلدنا في عام 2008 ، أردنا وضع خطة ادخار تنمو معه على مر السنين. اعتقدت عن طريق الخطأ أن هذا سيكون قرارًا سهلاً ويسير بشكل عرضي في بنكنا مع طفل صغير يرزح تحت تهديد السلاح. لكنها لم تكن بسيطة كما كنت أتخيلها. لقد كان لديّ عدد كبير من أدوات الادخار المتاحة ، والتي تحتوي كل منها على مخاطر وفوائد مختلفة. إن قلة خبرتي المالية المقترنة برضا غير صبور بشكل متزايد جعلت هذه العملية شاقة. لقد تجرأت في وجه التردد ، واخترت بدلاً من ذلك حساب توفير منتظم على الرغم من وجود خطط أعلى من الأرباح. بعد ثلاث سنوات ، ولم أكن أذكى ، دخلت إلى نفس المبنى والسيناريو ، هذه المرة مع طفلين. بعد وصول ابننا الثاني ، اعتقدت بسذاجة أنني سأكون قادراً على اتخاذ خيار أفضل. كنت أرغب في اختيار خطة أكثر منطقية له ونقل الأموال التي كنا نوفرها لابننا الأكبر في نفس النوع من الحسابات. ولكن مرة أخرى ، كنت أخاف من خيارات لا حصر لها وخافت من المجهولين. لحسن الحظ بالنسبة لعائلتنا ، والوقت في صالحنا - وحظك بالنسبة لك ، وقد تم إنجاز بعض العمل الأساسي. وقد أثقل عدد من الخبراء الماليين الأذكياء الذين يقدمون المشورة لمئات العائلات كل عام حول هذا الموضوع للتوصل إلى ثلاثة من أفضل خيارات التوفير للآباء المستعدين للاستثمار من أجل مستقبل أبنائهم. 529 خطة إنقاذ الكليات باختصار ، تم إنشاء 529 خطة - تم تسميتها بهذا الاسم لأنها مخولة بموجب المادة 529 من قانون الإيرادات الداخلية - كطريقة بسيطة وممتعة للضرائب لمساعدة الأسر على الالتقاء بكلية المستقبل التكاليف. وإذا كانت المدخرات الكلية هي الهدف ، فإن 529 خطة منطقية بسبب مزاياها الضريبية ومرونتها وحقيقة أنك تحتفظ بالسيطرة على الأصول. وقال جيل أرمور ، وهو مخطط مالي معتمد منذ 18 عامًا يعمل في شركة SagePoint Financial Inc.: "إذا كانت لديك فكرة جيدة أن أحد أطفالك على الأقل سيذهب إلى الكلية ، فإن 529 هي الطريقة المثلى". في سان دييغو. تعتمد خطة الادخار 529 عادة على أداء الصناديق المشتركة وليس لديها ضمان على العوائد - وبعبارة أخرى ، فإنها تخضع لمخاطر السوق. هناك خيار آخر تقدمه العديد من الدول هو 529 خطة مسبقة الدفع ، والتي تتيح لك إمكانية الإبقاء على معدل التعليم الحالي للكلية والبدء في الدفع مقابل ذلك بشكل جيد قبل تسجيل الطفل في الكلية. في حين أن هذا قد يكون خيارا جيدا للأسر ذات الدخل المرتفع وطريقة رائعة للتحوط ضد التضخم في المستقبل ، فإن مؤسس 1650 Wealth Management في فلوريدا ، المخطط المالي توماس بالكوم ، حذر من أنها ليست رخيصة. خطة الدراسة المدفوعة مسبقا تزيل مخاطر السوق لأنك تشتري رسوم التعليم مقابل الاستثمار في الأوراق المالية التي ستقوم ببيعها فيما بعد لدفع رسوم التعليم. [InvestingAnswers تقرير اخبارى: أيا كان الدخل الخاص بك ، هذه الخطة المدخرات هي أفضل رهان لك الإيجابيات: خطة الادخار 529 هو خيار كبير على المدى الطويل وهي طريقة قوية لاستثمار مبالغ صغيرة من المال للكلية في حين المشاركة في مكاسب السوق. في حين تختلف الخطط من ولاية إلى أخرى ، إلا أن هناك 529 عاملاً منطقيًا لبعض العائلات بسبب مزاياها الضريبية - بما في ذلك النمو المؤجل من الضرائب ، وعمليات السحب المعفاة من الضرائب ، وحوافز ضرائب الهدايا ، والخصومات الضريبية على مستوى الولاية لبعض خطط الدولة - ومرونتها ، يتضمن ذلك مساهمات أعلى ، ومجموعة من خيارات الاستثمار ، ولا توجد قيود تقريبًا على مكان ذهاب طفلك إلى الكلية أو الخطة 529 التي تختارها. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك تخصيص هذه الخطة لأهدافك ، وتقليص الاستثمارات القوية كطرق للتخرج من المدرسة الثانوية. وقالت ماري فول ميلر ، وهي مخطّطة مالية معتمدة لشركة "بير ستيرلينغ كابيتال مانجمنت" في أوستن: "قد يكون الاستثمار في المخزون أكبر عندما يكون طفلك في الخامسة من العمر ، ولكن مع مرور الوقت يصبح أكثر تحفظًا ، مما يعني انخفاض المخاطر". وأم اثنين من المراهقين يقتربون من الكلية. وإذا اخترت خطة جيدة بسجل ثابت ، فلن تضطر إلى مراقبتها باستمرار. وقالت: "لديك طريق انزلاقي". بطانة فضية أخرى: إذا اختار الطفل الخروج من الكلية ، يمكنك تغيير المستفيد من حساب 529 الخاص بك إلى فرد آخر من أفراد العائلة. العيوب: إذا كنت لا تعرف أن واحدًا من أطفالك على الأقل سيتابع التعليم العالي ، فإن 529 ليس هو أفضل رهان. ومع احتمالية تحقيق عوائد أعلى ، هناك احتمال أن تنخفض استثماراتك في الادخار من حيث القيمة. فكر مليرًا في دخول الطلاب إلى الكلية عام 2009 بعد انهيار سوق الأسهم في عام 2008 ، كما حذر ميلر. إذا تم استثمار خطط الطلاب البالغ عددها 529 بشكل قوي ، فقد انخفض بعضها بقيمة تصل إلى 30٪. كما تأتي المنافع الضريبية مع عدد قليل من السلاسل المرفقة حول كيفية استخدام الأموال - يجب استخدامها لأغراض تعتبر بمثابة نفقات تعليم مؤهلة. وإلا ، فإن "نمو رأس المال إذا تم سحبه مقابل نفقات غير مؤهلة يخضع لضريبة الدخل زائد 10٪ من العقوبة" ، كما قال ميلر. حساب التوفير يمكنك فتح حساب منتظم لتحويل حساب القُصّر (UTMA) أو حساب هدية موحد لحساب القاصرين (UGMA) في بنكك المحلي أو اتحادك الائتماني. على الرغم من أن الأرباح الكامنة ليست عالية مثل الخيارات الأخرى ، إلا أن هذا هو الخيار الأمثل للأهداف قصيرة الأجل أو الأشخاص الذين يكرهون المخاطر. وقال ميلر "اذا لم يستطع احدهم النوم ليلا لانخفاض قيمة عربة ادخار فسيكون هذا الخيار على ما يرام." "ولكن من المهم أن ندرك أن التضخم لا يزال موجودًا على الدوام وأنه بمرور الوقت إذا لم يكن هناك نمو ، فإن قوتك الشرائية ستنخفض." الإيجابيات: إنها سهلة وآمنة. يمكنك مواصلة الإضافة إليها على مر السنين. سلبيات: لن تكسب الكثير مع أسعار الفائدة عند أدنى المستويات القياسية ، ويحصل الطفل بشكل قانوني على جميع الأموال عندما يبلغ سن الرشد - 18 أو 21 ، حسب قوانين الولاية - دون أي الشروط التي يجب استخدامها لتكاليف الكلية ، والتي قد تكون مشكلة إذا كان هو أو هي غير مسؤولة ماليا. وقال ميلر "هذه هدية لا يمكن إلغاؤها على الطفل." "سيكون البديل هو فتح حساب توفير منتظم باسمك وتخصيصه للطفل ، فإذا كنت في حاجة إلى ذلك المال ، فسيكون الوصول إليه ممكناً." CUSTODIAL BROKERAGE ACCOUNT لأغراض ادخار أوسع لا تشمل بالضرورة الكلية ، يقدم المخططون الماليون إبداء الإعجاب إلى حسابات الوساطة. وقال أرمور "يمكن استخدام السحب لأي غرض نيابة عن الطفل ، وهناك مزايا ضريبية بسيطة فيما يتعلق بمعالجة الأرباح". وبالنسبة لأولئك الذين لا يعتبرون أنفسهم على دراية مالية بشكل خاص ، قال ميلر إن فتح حساب الوساطة في شركة الوساطة في الخصم هو أمر "سهل للغاية" ، ويوصي بالبحث عن مجموعة مذهلة من معلومات المستثمرين الأولية التي تقدمها شركات صناديق الاستثمار الكبرى مثل مثل Vanguard أو T. Rowe Price. الايجابيات: إذا أردت أن تكون مرنا قدر الإمكان ، فإن أرمورز تعتبر أن الحسابات الاحتجازية هي أفضل رهان لك. فهي غير مكلفة وسهلة الإعداد وتوفر طريقة صلبة لتخصيص الأموال لأي غرض لطفلك. بخلاف خطط 529 ، التي يتم تتبعها من خلال رقم الضمان الاجتماعي لأحد الوالدين ، يتم إيداع الحسابات الاحترازية تحت رقم الضمان الاجتماعي للطفل. وهذا يعني أن أي عواقب خاضعة للضريبة يتم تحديدها بمعدل أقل للطفل بدلاً من معدل الوالدين حتى مبلغ معين بالدولار ؛ هذه الأرقام يمكن أن تتغير من سنة إلى أخرى. يمكن استخدام هذه الأموال لأي شيء نيابة عن الطفل - سواء كان سيارة أو معسكر صيفي - والتي تعد واحدة من أكبر مزاياها على 529. سلبيات: إن عيب حسابات الوساطة في الحفظ هو أن وقال ميلر إنك تخضع مدخراتك لخطر الخسارة عندما تشتري الأوراق المالية. تمثل حسابات الحفظ هدايا للطفل ، وتصبح الأموال ملكًا لهم في سن الرشد ، الأمر الذي قد يسبب مشكلة إذا اختلفت أهداف الإنفاق الخاصة بالوالدين والطفل. جواب الاستثمار: إذا كانت الكلية تلوح في الأفق لواحد على الأقل من أطفالك ، فإن خطة 529 هي أفضل وسيلة حتى الآن بسبب ميزات السحب الخالية من الضرائب وحدود المساهمة العالية نسبياً. بالنسبة إلى الاستخدامات الأوسع التي تمتد إلى ما بعد التعليم العالي ، تحصل حسابات الوساطة في الحفظ على موافقة. بالنسبة لأسرتنا ، كان فتح خطة 529 هو الخيار الواضح لأننا نعلم أن الادخار لمستقبلهم التعليمي هو هدفنا. ولكن يجب على كل أسرة اختيار خيار يعتمد على أهدافها ووضعها المالي. ومع ذلك ، فإن أحد مبادئ الاستثمار هو مبدأ عالمي بغض النظر عن الخطة التي تختارها: كلما تمكنت من البدء في التوفير لمستقبل طفلك ، كلما كان ذلك أفضل.