التقاعد 101: ما هي المعاشات؟

ومع انقراض معاشات التقاعد ، أصبح إغراء المعاشات أكثر قوة. هذه الاستثمارات الضريبية المؤجلة التي تبيعها شركات التأمين تسمح لك بتنمية بيضة العش الخاصة بك ، وبعد ذلك ، عندما تكون مستعدًا للتقاعد ، يمكنك الحصول على دخل لا يمكنك أن تعيش فيه. من لا يعجبه ذلك: معاشك الشخصي؟ في حين أن الأقساط يمكن أن تكون جزءا هاما من استراتيجية مدخرات التقاعد الخاصة بك ، هناك العديد من الأشياء للنظر فيها ، بما في ذلك نوع ومتى ومقدار؟

الاقساط السنوية الثابتة

هذا هو الجد من المعاشات. قسط سنوي ثابت يأخذ مساهمتك وشركة التأمين تستثمر فيه. ليس لديك رأي في كيفية إدارة الأموال. بمجرد بدء تدفق الدخل ، ودعا annuitization ، يتم دفع مبلغ ثابت من الدولارات لك. تتيح لك جميع الأقساط السنوية تحديد خيار العائد عند الاشتراك. يمكن أن يكون ذلك لحياة وحيدة (ربما لك) ، أو للحياة المشتركة (مثل ما دمت تسكن ، ثم لفترة حياة زوجتك). هناك العديد من الاختلافات في خيارات الدفع ، يمكن لوكيل التأمين شرحها جميعًا - نأمل مع بعض الوسائل البصرية.

المعاشات المتغيرة

حتى أكثر شعبية هي المعاشات المتغيرة ، والتي تتيح لك الاختيار من بين عدد من الخيارات الاستثمارية ، بما في ذلك صناديق الاستثمار ، وصناديق السندات وحسابات سوق المال. يتمتع بعض كبار المسئولين الاقتصاديين بميزة الحد الأدنى من استحقاقات الوفاة ، والتي ستحدد "الأرضية" لخسائر الاستثمار ، أو معدل نمو نسبة الحد الأدنى.

المعاشات ذات مؤشرات الأسهم

إن أحدث طريقة للدفع على المتغير السنوي هي "الأقساط السنوية المسجلة" والتي ستتبع ، إلى حد ما ، أداء مؤشر البورصة مثل S & P 500 ، ولكنها توفر أيضًا الحد الأدنى من أرباح الفوائد المضمونة.

قد يبدو الأمر بمثابة صفقة استثمارية في نهاية المطاف ، ولكن هذه الأنواع من المعاشات معقدة ، لدرجة أن شركة FINRA ، وهي هيئة التنظيم الذاتي لصناعة الأوراق المالية ، أصدرت تحذيراً من المستثمرين بشأنها قبل بضع سنوات. الآن ، هذا لا يعني أنها سيئة - يصعب فهمها.

عندما تنظر في الأقساط

نظرًا لأن الأقساط السنوية توفر لك استثمارًا يمكن أن ينمو بدون تأثير الضرائب حتى يتم السحب ، يمكن أن يكون بديلاً جيدًا للنظر فيه عندما تكون استثمارات أخرى مؤجلة من الضرائب هي الحد الأقصى.

لنفترض أنك تضع الحد المسموح به قانونًا في 401 (ك) وأنك تقدم مساهمة كاملة إلى حسابك في الجيش الجمهوري الإيرلندي في كل عام أيضًا. لديك أيضًا حساب استثماري منتظم مع حيازات ذات كفاءة ضريبية ، ربما في السندات البلدية أو الصناديق المتداولة في البورصة (ETFs). هذا هو الحساب الذي يمكنك النقر عليه عندما تحتاج حقًا ، قبل الاعتماد على استثماراتك المؤجلة من الضرائب. إذا كان لديك كل ذلك ، ولكنك مازلت في حيرة من أمره ، ولديك المزيد من المال للإبعاد ، فقد تكون المعاشات خيارًا جيدًا.

الجانب السلبي من المعاشات

والآن تحقق من الواقع. جيدة كما تبدو ، هنا هي عيوب الأقساط:

• يمكن أن تكون مكلفة للغاية. المعاشات هي استثمارات ملفوفة داخل بوليصة تأمين. هناك رسوم للتأمين ، والرسوم المضمنة في الاستثمارات ، والرسوم إذا حاولت الخروج من الأقساط (تسمى استسلام شحنة). يمكن لوكلاء التأمين وسماسرة البورصة أن يجنوا الكثير من المال من بيع الأقساط ، وهذا دائماً سبب وجيه للحذر.
• المعاشات يصعب فهمها. يجب عليك قراءة الأوراق قبل التوقيع. كله. وستكون القراءة جافة جدًا. نصيحة جيدة: لا تشتري أبدًا أي شيء لا تفهمه تمامًا. مهلا ، تقول لجنة الأوراق المالية والبورصات أن معظم المستشارين الماليين لا يفهمون ما يبيعونه عندما يتعلق الأمر بالمعاشات السنوية.
• كمنتج تأمين ، فإن الضمانات التي توفرها الأقساط هي فقط قوية مثل القدرة المالية للمصدر. كما عُرِفت شركات التأمين بسحب المزايا - حتى بعد مرور سنوات على إصدار العقد.

المعاشات هي استثمارات طويلة الأجل مع الكثير من الأجزاء المتحركة. إذا كنت تفكر في أحد ، فتشاور مع مستشار موثوق به واطلب الكثير من الأسئلة.

قراءة المزيد من Investmentmatome

أفضل وسطاء عبر الإنترنت لتداول الأسهم الحرة

أفضل الوسطاء لتجارة الخيارات عبر الإنترنت

أفضل وسطاء عبر الإنترنت لتداول الأسهم