5 تغييرات صغيرة في تخطيط التقاعد التي تحصل على نتائج كبيرة

إذا كنت قد أجريت حسابًا لتقدير التخطيط لتقدير المبلغ الذي تحتاج إلى حفظه ، فأنت تعرف أن الأرقام التي تظهر قد تبدو مروعة. إن الهدف الموصى به للأعلى وهو 4 ملايين دولار ليس أمرا غير مألوف.

عندما تكون بضعة عقود ، والعديد من الدولارات بعيدة عن تحقيق هذا الهدف ، فإن الاستسلام أو التأجيل قد يبدو وكأنه أسهل إجابة. ولكن في وقت سابق يمكنك البدء في الادخار ، كان ذلك أفضل. إن إعطاء نفسك أفقًا زمنيًا أطول يضع اهتمامًا مركبًا على جانبك ، مما يعني أنك تستطيع أن تضع قدرًا أقل من المال وتظل تبني عشًا صغيراً مع مرور الوقت.

هذه هي الخطوة الأولى: ابدأ في توفير اليوم ، بكل ما لديك. إذا بدأت بمبلغ 100 دولار واستثمر ذلك كل شهر بعائد سنوي 7٪ ، فستحصل على أكثر من 100000 دولار أمريكي خلال 30 عامًا.

لكن في جميع الاحتمالات ، ستحتاج وتريد أكثر من ذلك. فيما يلي خمس طرق لتعزيز جهودك والوصول إلى أهدافك التقاعدية:

1. جعل الزيادات التدريجية

يوصي معظم المستشارين الماليين بتوفير 15٪ على الأقل من دخلك ، ولكن إذا لم تكن مستعدًا تمامًا لفعل ذلك حتى الآن ، فاطلع على ما إذا كان 401 (k) يسمح لك بالاشتراك في التصعيد التلقائي. تعمل هذه الميزة على ركل نسبة مساهمتك ببطء نقطة أو نقطتين كل عام. تكمن الفائدة في زيادة المبلغ الذي تضعه بعيدًا ببطء وبشكل مطرد بطريقة لا يرجح أن تضر بميزانيتك - وفي الواقع ، قد لا تلاحظ التغيير في شيك أجرتك. (إذا فعلت ذلك ، فيمكنك دائمًا خفض مساهماتك). إذا كانت خطتك لا تقدم هذا الخيار ، فعيّن تذكيرًا في تقويمك لرفع مساهمتك يدويًا مرة واحدة كل عام.

المبلغ المحفوظة: بالنسبة لعمر 30 سنة مع راتب 50.000 دولار ، فإن زيادة مساهمات خطة التقاعد بمقدار نقطة مئوية واحدة فقط كل عام (بنسبة 15٪) قد يعني اختلافًا يفوق 600.000 دولار عند التقاعد ، بافتراض عائد سنوي يبلغ 7٪.

2. البنك مكاسب

إذا زاد راتبك ، فهذا وقت رائع لزيادة مساهماتك التقاعدية. إذا حصلت على مكافأة نهاية السنة ، ضع النصف. بالنسبة لاسترداد الضريبة السنوية الخاصة بك؟ إن أذكى خطوة هي أن لا تهدف إلى الحصول على واحدة ، لأنها تسمح لـ IRS بفاعلية باستعارة نقودك على مدار العام ، بدون فوائد ، وتدفع لك مرة أخرى في شهر أبريل التالي. بدلاً من ذلك ، استخدم حاسبة اقتطاع IRS هذه لمعرفة مقدار ما يجب سحبه بالفعل من شيكتك مقابل الضرائب. إذا كنت تدفع مبالغ زائدة ، فخذ هذا الفائض وتحويله إلى مساهمة 401 (ك) كل شهر.

المبلغ المحفوظة: إن استثمار مبلغ إضافي مقداره 2500 دولار سنوياً من زيادة الراتب أو المكافأة أو الربح المفاجئ أو مزيج من الثلاثة يمكن أن يضيف مبلغ 370،000 دولار إلى مدخراتك على مدار 35 عامًا ، بافتراض عائد سنوي يبلغ 7٪.

3. السنجاب بعيدا مدخرات

ستجد العديد من النصائح المفيدة حول كيفية توفير المال ، بدءًا من إلغاء استخدام الكوبونات إلى استخدام القسائم لتحديد مدة الإخراج.

ولكن من السهل جدًا إنفاق الأموال التي وفرتها من خلال تنفيذ هذه الأشياء إذا لم تتخذ إجراءً فوريًا لتحقيق وفورات. عند الاتصال بشركة الكابل والتخلص من قناة الكابل المتميزة ، قم فوراً بزيادة مساهماتك التقاعدية بمقدار 18 دولاراً في الشهر. إذا حصلت على خصم على تأمين سيارتك ، أو دفعات الرهن العقاري الخاصة بك بسبب رصيد الضمان ، أو إعادة تمويل قروض الطلاب ، ضع المدخرات التي تدركها في حساب التقاعد الخاص بك.

المبلغ المحفوظة: إن مجرد توفير علامة التبويب الشهرية التي تبلغ 18 دولارًا يمكن أن يصل إلى أكثر من 30،000 دولار على مدار 35 عامًا ، بافتراض عائد سنوي يبلغ 7٪. هذا ليس تقاعدًا كاملاً ، لكنه بالتأكيد شيء.

4. انخفاض نفقات الاستثمار

يمكن أن يكون للمصروفات تأثير كبير على محفظة التقاعد الخاصة بك ، لا سيما في 401 (ك). 401 (ك) عموما لديها اثنين من المصادر الرئيسية للرسوم: النفقات الاستثمارية والتكاليف الإدارية ، والتي أرباب العمل غالبا ما تمر من خلال خطة المشاركين. لا يمكنك أن تفعل الكثير بشأن هذا الأخير ، ولكن الأول هو في نطاق سيطرتك: اختر صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة ، والتي تميل إلى أن تكون أقل تكلفة من صناديق تاريخ الهدف الأكثر سعراً.

إذا كان صاحب العمل يساهم في مطابقة الدولارات بمبلغ 401 (ك) الخاص بك ، فساهم بقدر ما تحتاجه للحصول على المباراة الكاملة. ثم فكر في تحويل تركيزك إلى IRA (إما Roth أو تقليدي) ، والذي غالبًا ما يكون له رسوم أقل ومجموعة أوسع من خيارات الاستثمار الرخيصة. وسيستفيد الموظفون في الشركات الأصغر على وجه الخصوص من ذلك: أظهر تقرير معهد ديلويت / شركة استثمار أن رسوم 401 (k) يمكن أن تصل إلى 1.4٪ في الشركات التي يقل عدد موظفيها عن 10 ، مقارنة بنسبة 0.6٪ في الشركات الأكبر حجماً ذات الأصول الأخرى..

المبلغ المحفوظة: على مدار 35 عامًا ، يمكن للفرق الذي يتراوح بين 1.4٪ ورسم 0.6٪ أن يتلقى 200.000 دولار من العائدات على استثمار مبدئي قدره 100.000 دولار.

5. تغيير المنظور الخاص بك

إن الكثير من الادخار للتقاعد هي لعبة ذهنية ، وتشير أبحاث التمويل السلوكي إلى أن أدمغتنا لم تكن موصولة للادخار لشيء بعيد ؛ نحن أكثر احتمالية لوضع أولوية للحاضر.

قد تساعد على إعادة صياغة الطريقة التي تنظر بها إلى الأشياء ، كما تقول إلين روجين ، وهي مخطِطة مالية ومؤلفة كتاب "صورة إزدهارك: الأموال الذكية تتحرك لتحويل رؤيتك إلى واقع". وتستشهد بقطعة من الأبحاث التي كان فيها مجموعة من الناس سأل عما إذا كان بإمكانهم توفير 20 ٪ من دخلهم ؛ وقال حوالي نصف نعم. عندما سئلت مجموعة ثانية عما إذا كانوا يستطيعون العيش على 80٪ من دخلهم ، قال 80٪ نعم.

"بالطبع ، لتوفير 20 ٪ من دخلك هو بالضبط نفس العيش على 80 ٪ ، لذلك لا تعطي هذه النتائج أي منطق منطقي. لكنه يجعل الأمر بديهيًا نظرًا للطريقة التي ينظر بها الكثيرون منا إلى المال "، يقول روجين. جزء مع 20 ٪ من التدفق النقدي الخاص بك يبدو وكأنه خسارة. العيش على 80 ٪ من دخلك هو تعديل ، ولكن يبدو قابل للتنفيذ.

المبلغ المحفوظة: إذا بدأت مع راتب قدره 50.000 دولار أمريكي ووفرت 20٪ باستمرار ، حتى إذا لم يرتفع راتبك أبدًا ، فإنك ستبني أكثر من 1.5 مليون دولار على مدار 35 عامًا على افتراض أن متوسط ​​العائد السنوي يبلغ 7٪. كما أنك ستعتاد على العيش على 80٪ من راتبك ، الأمر الذي سيجعل الانتقال إلى دخل أقل في التقاعد أقل حدة.

أكثر من Investmentmatome:

• موقعنا حاسبة التقاعد
• كيفية ترتيب أولويات الادخار والاستثمار الأهداف
• أفضل مقدمي حساب IRA

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: arioshea .

صورة عبر iStock.