هل يمكنني التقاعد الآن؟ استخدم قاعدة 4٪ لمعرفة

بحكم التجربة

إذا كنت تريد فقط معرفة ما إذا كنت حتى في الملعب ، فهناك طريقة سريعة وقذرة يمكنك استخدامها. في التسعينات ، طور المخطط المالي السابق وليام بنجن "قاعدة 4٪". تنص القاعدة أساسًا على أن المتقاعدين يمكنهم سحب 4٪ (معدلة للتضخم) من محافظهم الاستثمارية كل عام ولا ينفد المال.

تشير الأبحاث الحديثة إلى أن هذا قد لا يكون موثوقًا بالتقدير كما كان متوقعًا في البداية. اعتمادًا على ظروفك ، قد يكون الانسحاب بنسبة 4٪ عدوانيًا للغاية وقد يؤدي إلى استنفاد احتياطياتك المالية في التقاعد ، خاصةً إذا كانت الأسواق المالية تنخفض بشكل كبير في وقت مبكر من سنوات تقاعدك. ومع ذلك ، هناك أيضًا بعض الظروف التي قد تتمكن فيها من الانسحاب من مدخراتك بمعدل أعلى ، خاصةً إذا كنت قد عملت في السبعينات من العمر ولديك آفاق تقاعد أقصر.

القيام بالرياضيات

ومع ذلك ، كقاعدة أساسية ، فإن تطبيق قاعدة 4٪ على وضعك الخاص يمكن أن يعطيك فكرة عن مدى استعدادك للتقاعد وما قد تحتاج إلى القيام به للوصول إلى هناك. في ما يلي مثال لكيفية استخدام قاعدة 4٪ مع اقترابك من سن التقاعد.

لنفترض أنك تقترب من التقاعد وأنت:

• مؤهلة للحصول على مخصصات الضمان الاجتماعي الشهرية بمبلغ 3500 دولار في الشهر.
• متزوج ولديه زوج مؤهل للحصول على إعانة الضمان الاجتماعي بمبلغ 2500 دولار في الشهر.
• لديك 750،000 دولار محفوظ في أصول التقاعد.
• تقدير أنك تحتاج إلى دخل قدره 100000 دولار في السنة قبل الضرائب للحفاظ على مستوى المعيشة الذي تريده.

باستخدام قاعدة 4٪ ، ستتمكن من سحب 30.000 دولار (750.000 × 0.04 دولارًا سنويًا) من حسابات استثمارك لمصروفات المعيشة. لهذا ، أضف استحقاق الضمان الاجتماعي السنوي الخاص بك بمبلغ 42000 دولار (3500 دولار × 12 دولار). وأضف أيضًا فائدة الضمان الاجتماعي لزوجك بمبلغ 30،000 دولار (2500 دولار × 12 دولار). مجموع كل شيء ، وتحصل على 102000 $ (30،000 دولار + 42،000 دولار + 30،000 دولار) ، وهو ما يزيد قليلا عن ما تحتاجه لتغطية 100،000 دولار في نفقات المعيشة السنوية المقدرة.

ماذا يخبرك الرياضيات

السيناريو الأول: احزم حقائبك …

إذا قمت بتوصيل الأرقام الخاصة بك في قاعدة 4 ٪ ويمكن أن تغطي ما لا يقل عن واحد ونصف مرة نفقات المعيشة المتوقعة الخاصة بك ، فإنه ربما من الأفضل الاستيلاء على نوادي الجولف وقضيب الصيد. قم بتأكيد الحساب الخاص بك مع المستشار المالي الخاص بك وتهنئ نفسك على عمل جيد مع تخطيط التقاعد الخاص بك!

إذا كانت الأرقام الخاصة بك تهتز مثل المثال أعلاه ، قد ترغب في إلقاء نظرة فاحصة على ما إذا كان يكفي.

السيناريو 2: حزمة حقيبة الملفات الخاصة بك …

إذا كنت في الطرف الآخر من الطيف ، ويمكن أن تغطي أقل من نصف نفقات المعيشة المتوقعة ، فقد يكون الوقت قد حان لإعادة النظر في افتراضاتك نظرًا للواقع الحالي لمواردك المالية. خطط للقيام بواحد أو أكثر من الإجراءات التالية:

• تأخير التقاعد بضع سنوات من خلال البقاء في وظيفتك الحالية. سيتيح لك ذلك جمع المزيد من الأموال في حسابات التقاعد وتقليل عدد السنوات التي ستحتاجها لسحب من مدخراتك.
• متابعة "مهنة" إما جزء أو بدوام كامل لاستكمال دخلك.
• فكر في نمط حياة أقل مقارنة بما خططت له في البداية. يمكنك استكشاف الانتقال إلى منطقة ذات تكلفة معيشة منخفضة أو التفكير في الخروج لتناول العشاء مرتين في الشهر بدلاً من مرتين في الأسبوع. وزن فوائد العمل بضع سنوات أخرى مقابل نفقات التشذيب وتحديد ما تفضله.

السيناريو 3: إلقاء نظرة فاحصة

إذا كنت في مكان ما في الوسط ويمكن أن تغطي ما بين نصف وألف ونصف مرة نفقات المعيشة المتوقعة عند استخدام قاعدة 4٪ ، تواصل مع المستشار المالي الخاص بك للمساعدة في وضع خطة تقاعد شاملة. سوف يأخذ مستشارك مجموعة متنوعة من العوامل في الاعتبار ويساعدك على فهم بالضبط المكان الذي تقف فيه من حيث التقاعد.

مهمتك

إذا كنت تسأل: "هل يمكنني التقاعد الآن؟" ، وأمسك قلمًا وورقة عمل وآلة حاسبة واستغرق 10 دقائق للعمل عبر قاعدة 4٪. إن معرفة المكان الذي تقف فيه يمكن أن يساعدك في تحديد خطوتك التالية أثناء التخطيط لما أتمنى أن يكون تقاعدًا رائعًا ومفيدًا.

ديف روان هو مخطط مالي معتمد ومؤسس روان المالية.

صورة عبر iStock.