ليس الكثير من أجل التقاعد؟ هنا لماذا ، وماذا تفعل

إذا كنت تكافح من أجل التوفير للتقاعد ، فلديك شركة: إن نصف الأمريكيين فقط هم الذين يوفرون 5٪ على الأقل من دخلهم ، وفقًا لمسح أجر أسبوع America Saves Week ، وحتى هذا لا يرقى إلى النسبة الموصى بها بنسبة 15٪. اتضح أن أمريكا لا توفر ما يكفي.

هناك الكثير من الأسباب لهذا النقص: نمو الأجور البطيء ، ونظام التعليم المالي الضعيف ، والقدرة المحدودة على الوصول إلى خطط التقاعد في مكان العمل كلها تجعل القائمة. ولكن أيضًا ، إنها أكثر متعة في الإنفاق من الحفظ.

ونحن ننفق ، كما تشير بيانات رأس المال الشخصي التي صدرت حديثا. حلل مستشار الروبوت 1 مليون حساب مستخدم من كل من خدمات التحليل المالي المجانية وعرض إدارة الاستثمار المدفوع - ما يقرب من 150 مليون عملية إجمال - للحصول على مقبض حول مكان وجود أموالنا.

أولا ، تحذير سريع

مستخدمو رأس المال الشخصي ليسوا هم كل شخص. في حين أن جزءًا كبيرًا من خدمات التتبع والتحليل مجاني ، فإن جدول الرسوم لإدارة الاستثمار كان مكتوبًا بوضوح بنسبة 1٪: هناك مستوى 10 ملايين دولار وأكثر ، إذا كان ذلك يخبرك بأي شيء.

هذا لا يعني أن متوسط ​​الحساب يحمل هذا القدر. الأصول تحت الإدارة متوسط ​​300،000 دولار لكل عميل. لكن هذا الرقم لا يزال مرتفعاً بين مستشاري الروبوت ، الذين يميلون إلى جذب الشباب والمستثمرين الجدد. (في Betterment و Wealthfront ، متوسط ​​الحسابات $ 24،000 و $ 71،000 ، على التوالي.)

ثم هناك حقيقة بسيطة مفادها أنه حتى أصحاب الحسابات المجانية يستخدمون الخدمة لتتبع إنفاقهم ، مما يجعلهم مختلفين عن معظم الناس - الذين لا يفعلون ذلك. ربما بسبب ذلك ، تباعدت نتائج الأبحاث قليلاً عن معظمها عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد: يقول "كابيتال كابيتال" أنه في 42 ولاية من أصل 50 ولاية ، يقوم مستخدموه بإعطاء الأولوية لمساهمات التقاعد مقارنة بالمصروفات الأخرى.

هذا جانبا ، هناك بعض شذرات مثيرة للاهتمام هنا يمكن أن نتعلق بها جميعا.

راحة تكاليف المال …

يمكن تجميع العديد من اتجاهات الإنفاق التي تظهر في تحليل رأس المال الشخصي في فئة واحدة: نحن ننفق المال على الأشياء التي تجعل الحياة أسهل. ويشمل ذلك ركوب السيارات حتى لا نضطر إلى القيادة ، والطعام الذي لا نحتاج لطهي الطعام والقهوة التي لا نحتاج إليها.

من الحسابات في التحليل ، تناول الشخص العادي ما يقارب 14 مرة في الشهر ، مع إجمالي إنفاق المطاعم أكثر من 380 دولار. (كما تعلمون بلا شك ، هناك 30 أو 31 عشاء في الشهر - وهذا جزء كبير منها.)

كما أظهر متوسط ​​الحساب إنفاق 322.47 دولارًا على محلات البقالة كل شهر ، وهو مبلغ قد يبدو منخفضًا إلى أن تفكر في إنفاق المطعم.

نفقات أخرى بارزة في التقرير: 17.73 دولارًا في الشهر في ستاربكس ، 68.96 دولارًا على خدمات المشاركة في الرحلات مثل Uber و Lyft ، و 475.79 دولارًا شهريًا عن السفر. (ليس في فئة الملاءمة ، ولكن الجدير بالذكر لطفائه: الأطفال ، الذين لا يجعلون الحياة أسهل ، يكلفون متوسط ​​الحساب $ 148.47 شهريا. أولئك الذين لديهم منهم يعرفون أن ما يقرب من 100 مرة منخفض جدا.)

… ويمكن أن يكلفنا ذلك عند التقاعد

ليس هناك سبب يمنعنا من تناول الطعام في بعض الأحيان أو التوقف لتناول القهوة في طريقنا إلى العمل. ولكن ليس هناك سبب أيضًا للقيام بذلك يوميًا - أو ، في حالة تناول العشاء ، كل يوم - إذا كان ذلك على حساب مدخرات التقاعد.

ما لم يكن هناك سبب ، على الأقل من منظور التمويل السلوكي: نحن أكثر عرضة لوضع احتياجات اليوم أكثر من احتياجات الغد. نحن نريد أن ننقذ من أجل التقاعد ، لكننا نتأخر في القيام بذلك.

من السهل أن نقنع أنفسنا بأن النفقات الصغيرة هنا وهناك لا تحدث فرقاً ، حيث أن قهوة بقيمة 3 دولارات لن تحقق أو تقضي على التقاعد. ولكن في الواقع يمكن ، مع مرور الوقت.

"نحن نواجه سوقًا متقلبة خارجة عن سيطرتنا ، لكن إنفاقنا اليومي المتزايد هو شيء نتحكم فيه. والأهم من ذلك ، أن عادات الإنفاق اليومية لها تأثير حقيقي على مقدار الأموال التي نحتاجها للتقاعد ، ”قال بيل هاريس ، الرئيس التنفيذي لشركة Personal Capital في بيان حول البيانات.

خذ بعين الاعتبار: فقط 3 دولارات يتم توفيرها يوميًا هي 1095 دولارًا سنويًا. استثمر هذا العام بعائد 7٪ ، وقد يتحول إلى أكثر من 165000 دولار خلال 35 عامًا (بفضل الفائدة المركبة).

هل هذا يكفي للتقاعد؟ كلا. ولكن قد يكون هذا كافياً لسنتين من التقاعد ، بالإضافة إلى المزيد مع تعديلات الإنفاق الأخرى. قلل من الأشياء الباهظة حقًا ، مثل تناول الطعام في الخارج ، وستكون طهيًا حقًا ، ولكن هذا يكاد يكون كافيًا للحصول على الحد الأقصى من الروث أو الجيش الجمهوري الإيرلندي التقليدي. يمكن أن تصل هذه المساهمات إلى ما يقرب من 700،000 دولار بعد 35 عامًا.

استخدام التمويل السلوكي لتوفير أكثر بدلا من ذلك

قراءة هذا ، قد تشعر أنك مقتنع. لكن هناك فجوة كبيرة بين ذلك وتغيير تلك العادات المتأصلة في الإنفاق والادخار (أو عدم التوفير). لملء ذلك ، يمكننا استخدام نفس نتائج التمويل السلوكي لصالحنا.

واحد من أسهل؟ وفروا الدولارات المستقبلية ، أو أنقذوا المزيد من الغد ، وهي نظرية دافع عنها الاقتصاديون السلوكيون ريتشارد ثيلر وشلومو بينرتزي. هذا يستخدم المماطلة الطبيعية لدينا لصالحنا. استمروا في الإنفاق كالمعتاد ، ولكن للتعويض عن ذلك ، وفر المال الإضافي الذي يأتي من الزيادات والمكافآت.تم ذلك باستمرار ، وهذا هو وسيلة حقيقية لبناء الثروة - يمكن أن تضيف ما يصل إلى 1 مليون دولار عن طريق التقاعد ، وفقا لتحليل موقعنا مؤخرا.

اقتراح آخر هو تخفيف في الإنفاق ، من خلال السماح لصاحب العمل الخاص بك لاتخاذ زمام المبادرة. تختار العديد من الشركات تسجيل الموظفين في 401 (k) تلقائيًا. بعض حتى تلقائيا بزيادة مساهمات الموظفين بنسبة واحد أو اثنين كل عام.

وبتنفيذ هذه الطريقة ، يصبح توفير المزيد من النقود حريقًا بطيئًا ، وليس عليك حتى أن تقرر القيام بذلك. قد لا تلاحظ أنك تقوم بحفظ نسبة مئوية أكبر من دخلك بمرور الوقت ؛ إذا شعرت بالضغط ، فيمكنك دائمًا خفض المساهمات.

أخيرا ، النظر في الفجوة التعاطف الباردة الساخنة. هذه المصطلحات تأتي من جورج Loewenstein ، أستاذ الاقتصاد وعلم النفس في جامعة كارنيجي ميلون. الفرضية الأساسية: نحن لا نبذل أفضل قراراتنا في حرارة اللحظة. (وهذا هو السبب في أنك اشتريت كيساً من أصابع البطارز المجمدة في المرة الأخيرة التي ذهبت فيها إلى محل البقالة الجائع.) ويمكن لهذه المساهمات الأوتوماتيكية 401 (k) المساعدة في ذلك ، كما يمكن إعداد ميزانية في بداية الشهر تتضمن توفير بند. بهذه الطريقة ، لقد حفظت قبل أن تبدأ في الإنفاق.

»تقدير مدخرات التقاعد الخاصة بك: استخدام آلة حاسبة 401 (ك) Investmentmatome

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.

صورة عبر iStock.