5 أساطير عن التأمين على الحياة كلها

عندما تشتري تأمينًا طوال الحياة ، فإنك تحصل على حماية للتأمين على الحياة طوال مدة إقامتك.

يمكن تقسيم أنواع التأمين على الحياة إلى مجموعتين رئيسيتين: مدة الحياة والحياة الدائمة. التأمين على الحياة كلها هو نوع من التأمين على الحياة الدائمة ولديه عنصر قيمة نقدية يبني قيمة مع مرور الوقت من الفائدة. جزء من مدفوعاتك كل سنة يدخل في هذا الحساب النقدي ، وتزداد الأموال المؤجلة الضرائب. مع التأمين على الحياة ، يتم ضمان معدل العائد على القيمة النقدية للسياسة.

ولكنه ما زال منتجًا معقدًا يحتوي على الكثير من المساحة للمفاهيم الخاطئة من قبل المشترين ، مما قد يؤدي إلى أخطاء باهظة الثمن.

فيما يلي خمسة أساطير عن التأمين على الحياة الكاملة والحقائق التي يجب أن تعرفها.

1. التأمين على الحياة كلها استثمار مثل أي شيء آخر.

بعض وكلاء التأمين على الحياة يروجون للتأمين على الحياة كلها كاستثمار جيد لتنويع محفظة مالية. لكن السبب الرئيسي لشراء التأمين على الحياة هو دفع تعويضات الوفاة للمستفيدين ، كما يقول المخطط المالي المعتمد جاي بيكر من Wealth Teams Solutions في إيرفين ، كاليفورنيا.

"على الرغم من أن لديها بعض الميزات الاستثمارية المثيرة للاهتمام ، أولاً وقبل كل شيء ، فإنك تشتريها لمنفعة الوفاة" ، كما يقول.

عندما تشتري سياسة حياة كاملة ، فإن جزءًا من قسط التأمين الخاص بك هو تمويل استحقاق الوفاة ، ويذهب جزء إلى حساب قيمة نقدية يتراكم مع مرور الوقت. عندما يتحدث الوكلاء عن الحياة الكاملة كاستثمار ، فإنهم يشيرون عمومًا إلى حساب القيمة النقدية هذا ، والذي يحقق عائدًا مضمونًا أدنى ، يبلغ حاليًا حوالي 2.5٪ سنويًا.

بعض الناس يستخدمون التأمين على الحياة الدائمة كوسيلة لتمويل مدخرات التقاعد الإضافية. بموجب هذا النهج ، تقترض مقابل حساب القيمة النقدية وتستخدم المال لدفع تكاليف المعيشة. يقول الخبراء أنه يجب عليك القيام بذلك فقط إذا كنت قد وصلت إلى حد أقصى حسابات التوفير - التقاعد الأخرى ، مثل 401 (ك) و IRA.

لا تدع أحد الوكلاء يقنعك باستخدام التأمين على الحياة بالكامل كاستثمار دون فهم المخاطر والتكاليف. إذا لم تكن بحاجة إلى تأمين على الحياة ، وإذا لم تكن قد بلغت الحد الأقصى لحسابات التقاعد الأخرى ، فقد لا يكون استخدام التأمين على الحياة لتمويل التقاعد فكرة جيدة.

إذا كنت تحتاج فقط إلى تأمين على الحياة أثناء نمو أطفالك أو أثناء قيامك بتسديد قرض عقاري ، فقم بشراء تأمين على المدى الطويل لتغطية نفقاتك خلال تلك السنوات. ثم صب الكثير من المال بقدر ما تستطيع في مدخرات التقاعد الخاصة بك في العمل أو الجيش الجمهوري الايرلندي.

2. التأمين على الحياة كلها يدفع فقط عندما يموت الشخص المؤمن عليه.

كثيرا ما نفكر في دفع تعويضات الحياة على أنها الأموال التي ترسلها شركة التأمين بعد وفاة الشخص المؤمن عليه. لكن في بعض الأحيان يمكنك الوصول إلى المال قبل الموت.

وتسمح بوليصة التأمين على الحياة بكاملها والتي تشمل "الفوائد المعجلة" لصاحب البوليصة بأن يأخذ كل أو بعض التعويضات ، التي يطلق عليها "استحقاق الوفاة" ، إذا أصبح الشخص المؤمَّن مصابًا بالمرض. وتسمح ميزة مماثلة تسمى راكب الأمراض المزمنة لصاحب البوليصة بالحصول على أموال التأمين على الحياة في وقت مبكر إذا كان الشخص المؤمَّن عليه يعاني من مرض أو مرض مزمن خطير. عندما يموت الشخص المؤمن ، يتم اقتطاع المال الذي تم سحبه مبكراً من الدفعة النهائية إلى المستفيدين.

الفوائد المتسارعة وسائقي المرض المزمن عادة ما تكون متوفرة مجانا أو مقابل رسوم رمزية.

3. يمكنك الاقتراض من جزء القيمة النقدية مجانا.

يعتبر قرض القيمة النقدية بدون ضريبة طالما أن إجمالي المبلغ الذي تحصل عليه أقل من الأقساط التي دفعتها. لكنها ليست نقودًا مجانية. ستقوم شركة التأمين بفرض فائدة على هذا القرض ، وستستمر الفوائد حتى يتم سدادها.

إليك المشكلة التالية: إذا كنت تموت قبل سداد جميع الأموال ، فسيتم تخفيض عائد التأمين على الحياة من خلال المبلغ غير المدفوع. هذا من شأنه أن يترك أحبائك دون المبلغ الكامل الذي كنت تنوي أصلاً إرساله.

4. يحصل المستفيد على استحقاق الوفاة للسياسة بالإضافة إلى قيمته النقدية.

إليك شيء يخلط بين العديد من المشترين للتأمين على الحياة بالكامل: عندما تموت ، يعود حساب القيمة النقدية لسياستك إلى شركة التأمين على الحياة. لن يحصل المستفيد إلا على استحقاق الوفاة في السياسة ، والذي يُسمى غالبًا بالقيمة الاسمية.

تقدم بعض شركات التأمين منتجات تدفع كل من المبالغ المستحقة للمستفيدين ، لكنها تكلف أكثر.

5. طوال الحياة ، لا داعي للقلق بشأن إجراء فحص طبي.

في الواقع ، بعض سياسات التأمين على الحياة لا تتطلب منك إجراء فحص طبي. يطلق عليها سياسات مبسّطة ومُصدّ رة للحياة بأكملها ، ويتم تسويقها في كثير من الأحيان للأشخاص الذين يبلغون 50 عامًا أو أكثر لدفع تكاليف الجنازات وغيرها من "النفقات النهائية".

لكن سياسات التأمين على الحياة غير المؤمنة هذه تقدم عوائد صغيرة نسبياً ، وعادة ما تكون أقل من 50.000 دولار. وهناك مشكلة أخرى: إذا كنت تموت خلال السنوات القليلة الأولى من سياسة الإصدار المضمون ، فلن يحصل المستفيدون على العائد الكامل.

بموجب بعض السياسات ، إذا كنت تموت في السنة الأولى أو الثانية ، فلن يحصل المستفيد إلا على الأموال التي دفعتها بأقساط ، بالإضافة إلى بعض الفوائد أو نسبة مئوية صغيرة من إجمالي استحقاقات الوفاة. على الآخرين ، يتم زيادة النسبة المئوية للدفع بشكل تدريجي كل سنة السياسة المعمول بها. قد يستغرق الأمر ثلاث سنوات أو أكثر قبل أن تدفع هذه السياسة المبلغ الكامل للمستفيدين.

بالنظر إلى العائد المنخفض نسبياً ، فإن هذه السياسات أكثر تكلفة من السياسات القياسية التي تتطلب منك الإجابة عن الأسئلة الصحية والقيام بالفحص الطبي.

شراء بوليصة التأمين على الحياة

ضع في اعتبارك جميع خياراتك ، بما في ذلك التأمين على مدة التأمين ، قبل شراء سياسة دائمة.

إذا كنت تعتقد أنك بحاجة إلى تأمين دائم على الحياة ، مثل الحياة بأكملها ، فتحدث إلى مستشار مالي لفهم خياراتك.

بربارا مرقاند هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:barbaramarquand .

صورة عبر iStock.