لماذا تتغير أسعار الفائدة على الرهن العقاري الآن؟

إذا كنت في السوق لشراء منزل ، فمن المهم الانتباه إلى أسعار الفائدة. مع معدلات حاليا أكثر قليلا من 4 ٪ على الرهن العقاري معدل ثابت لمدة 30 عاما ، قد ترغب في الحصول على الكرة المتداول لقفل بمعدل منخفض على المدى الطويل.

كان مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، الذي يضع السياسة النقدية الأمريكية ، يخفف من برنامج شراء السندات لعدة سنوات. تم إطلاق هذا البرنامج في أعقاب الأزمة المالية لعام 2008 كطريقة لتحفيز الاقتصاد والحفاظ على أسعار الفائدة منخفضة.

مع تراجع الاحتياطي الفيدرالي عن البرنامج وسط الاقتصاد الناشئ ، يتوقع الخبراء أن أسعار الفائدة ستستمر في الارتفاع من أدنى مستوياتها عند 3.35٪ في عام 2012.

وقال دون ماكسون ، وهو مخطط مالي معتمد في سان رافائيل بكاليفورنيا: "معدلات الرهن العقاري قرب 4٪ منخفضة للغاية بأي معيار تاريخي معقول".

“إن إجماع معظم الاقتصاديين هو أن المعدلات سوف ترتفع. عندما تبدأ الأسعار في الارتفاع ، فإنها تميل إلى التحرك بسرعة. وعندما تنخفض الأسعار ، فإنها تميل إلى النزول ببطء. من السهل أن نكون راضين عن البيئة المنخفضة السعر ".

يعني ارتفاع أسعار الفائدة دفعات أعلى على الرهون العقارية ذات سعر الفائدة الثابت. في الواقع ، يمكن أن يؤدي مجرد زيادة بنسبة 0.25٪ إلى آلاف الدولارات من التكاليف الإضافية. والأسوأ من ذلك ، ارتفاع كبير بما فيه الكفاية في معدلات قد يجعل شراء منزل بعيدا عن متناول يديك. هذا هو السبب في أنه من المهم جدا أن نفهم أسعار الفائدة وأين تتجه.

ما الذي يحدد أسعار الفائدة على الرهن العقاري؟

هناك عدد من العوامل المختلفة التي تحدد الأسعار ، من الظروف الاقتصادية والسياسة المالية ، إلى التضخم والعرض والطلب على الائتمان.

واحدة من أفضل الطرق لمعرفة اتجاه أسعار الرهن العقاري هو تتبع العائد على سندات الخزانة الأمريكية لمدة 10 سنوات. تعتبر سندات الخزانة من أكثر الاستثمارات المالية أمانًا نظرًا لوجود مخاطر ضئيلة جدًا للتخلف عن السداد ، نظرًا لأنها مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان الحكومي الفيدرالي.

ما علاقة الخزانات بمعدلات الرهن العقاري؟ في الولايات المتحدة ، يتم تعبئة الرهون العقارية في أحواض سباحة وبيعها للمستثمرين على أنها "سندات مدعومة بالرهن العقاري". ويرتبط سوق الأمن المدعوم بالقروض العقارية ارتباطاً وثيقاً بأسواق السندات وأسواق الخزانة. عندما يرتفع العائد على سندات الخزانة ، يجب أن يرتفع سعر الفائدة على الرهون العقارية ، حيث يبحث المستثمرون في الأوراق المالية المدعومة بالقروض العقارية عن عائد تنافسي على أموالهم.

البيانات الاقتصادية المختلطة أو الفقيرة تعني أن الاقتصاد يتباطأ ، الأمر الذي يؤدي عادة إلى انخفاض المعدلات حيث يسعى المستثمرون إلى ملاذ آمن في سندات الخزانة. من ناحية أخرى ، فإن البيانات الاقتصادية الجيدة تعني أن الاقتصاد يتوسع ، مما يؤدي عادة إلى ارتفاع معدلات الفائدة على سندات الخزانة ، حيث يختار المستثمرون استثمارات أكثر خطورة.

في الوقت الحالي ، يبدو أن هناك طلبًا مرتفعًا على سندات الخزانة ، مع سعر الفائدة الحالي على ورقة 10 سنوات فقط 2.61٪ ، بانخفاض من 3٪ في بداية العام. وبالمثل ، انخفض سعر الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عاما إلى 4.14 ٪ في الأسبوع الماضي ، بانخفاض من 4.43 ٪ في يناير ، وفقا لفريدي ماك.

وقال ماكسون: "هناك سيولة ضخمة في الأنظمة المالية التي يجب استثمارها ، ويحتاج جزء كبير من هذه السيولة إلى الاستثمار في استثمارات أكثر أمانًا وذات دخل ثابت للسندات وسندات الخزانة والأوراق المالية". "يؤدي هذا الطلب إلى ارتفاع الأسعار ، مما أدى إلى انخفاض أسعار الفائدة".

كيف يمكنك الحصول على انخفاض معدل الرهن العقاري؟

من المستحيل التنبؤ بشكل مؤكد بكيفية تحرك أسعار الفائدة خلال العام أو العامين القادمين.

إذا بدأ الاقتصاد بالفعل في الارتفاع ، أو بدأ التضخم على نحو غير متوقع ، فقد نشهد ارتفاعًا كبيرًا في أسعار الفائدة في فترة زمنية قصيرة - لذا فإن انتظار سعر أفضل قد لا يستحق المخاطرة.

بغض النظر عن اتجاهات أسعار الفائدة ، لا يزال هناك عدد من الخطوات التي يمكنك اتخاذها للحصول على سعر أقل. هنا ليست سوى عدد قليل:

تحسين درجة الائتمان الخاصة بك: لا يهم مدى ارتفاع أو انخفاض أسعار الفائدة في السوق - إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك تنتن ، فإنك لن تحصل على سعر فائدة كبير على رهنك العقاري. وفقا ل MyFico.com ، يحصل شخص لديه درجة إئتمان من 760 إلى 850 على معدل متوسط ​​سنوي بحدود 3.749٪ على رهن ثابت لمدة 30 سنة ، في حين يحصل شخص بدرجة ائتمان 620-639 على معدل 5.338٪.

تحسين درجة الائتمان الخاصة بك يبدأ مع التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك عن الأخطاء. يمكنك الحصول على نسخة مجانية من تقريرك مرة واحدة سنويًا من AnnualCreditReport.com. إذا رأيت أي شيء يبدو غير صحيح ، مثل المدفوعات المتأخرة أو المبالغ المستحقة على القروض ، فيجب عليك خلافها على الفور مع مكتب الائتمان.

يتسوق ومقارنة الأسعار: كما هو الحال مع شراء سيارة ، فإن التسوق والتفاوض للحصول على أفضل صفقة هو دائمًا فكرة رائعة. يمكن أن تختلف أسعار القروض من كل بنك ، لذلك يجب عليك محاولة الحصول على عروض أسعار من مقرضين متعددين لمقارنتها. يمكنك بعد ذلك جعل المقرضين يتنافسون مع بعضهم البعض ، وذلك باستخدام العروض كورقة مساومة للحصول على سعر أقل.

احصل على 15 عامًا ثابتة: إذا كنت قادراً على تحمل دفعات شهرية أعلى ، فإن الرهن العقاري ذو الفائدة الثابتة لمدة 15 سنة سيوفر لك المزيد من المال على الفائدة. وفقًا لفريدي ماك ، يبلغ متوسط ​​المعدل على 15 عامًا حاليًا 3.39٪ فقط ، مقارنة بـ 4.14٪ على 30 سنة ثابتة.

نقاط الشراء: ويشار إلى ذلك أيضًا باسم "شراء سعر منخفض". نقطة تساوي 1٪ من مبلغ الرهن العقاري الخاص بك ، أو 1000 دولار لكل 100000 دولار ، وكل نقطة تشتريها ستخفض سعر الرهن بنسبة.125٪.هذا هو الأمر الأكثر منطقية إذا كنت تخطط للبقاء في منزلك على المدى الطويل ، لأنه كلما طالت مدة إقامتك في المنزل ، كلما زادت مدخراتك. النقاط التي تدفعها لخفض السعر قد تكون أيضًا قابلة للخصم الضريبي.

صورة رجل أعمال عبر Shutterstock