دليل المستثمر الحر لإدارة الأموال

إن الحرية التي تأتي من كونك مستقلاً له ثمن: عليك أن تولي اهتماما وثيقا لتدفق المال أو تخاطر بتكبيل الديون.

في حين أن هناك العديد من الفوائد لكونك رئيسك الخاص ، بما في ذلك المرونة في كيفية وموعد العمل ، فعادة ما يفوت المستقلون استحقاقات أصحاب العمل ويتعين عليهم التعامل مع دخل لا يمكن التنبؤ به.

لمساعدتك في ترتيب شؤونك المالية ، إليك بعض النصائح حول كيفية إدارة أموالك بصفتك مستقلاً.

" سجل: Investmentmatome يظهر لك أين تذهب أموالك

تتبع دخلك

يبدأ التعرف على أموالك في معرفة مقدار ما تجلبه. هل تعرف المبلغ الذي ربحته الأسبوع الماضي أم الشهر الماضي؟ هل كانت أكثر أو أقل مما ربحته في نفس الفترة من العام الماضي؟

يقول كريستين يوريتيج ، وهو مخطط مالي معتمد في مدينة نيويورك التي تشمل تخصصاتها العمل: "يقول الكثير من العاملين لحسابهم الخاص إنهم ليس لديهم أدنى فكرة عن مقدار ما يصنعونه ، وأنهم يرمون أيديهم في الجو لأنهم يشعرون أنه غير قابل للتنبؤ به ولا يمكن إدارته". مع المستقلين. "في الواقع ، لديهم تدفقات دخل يمكن التنبؤ بها أكثر مما يدركون."

وتقول إن وجود نظرة تاريخية لدخلك المستقل يمكن أن يساعدك على الاستعداد لأوقات العمل المزدحمة والبطيئة خلال العام ، خاصة إذا كان لديك عملاء متكررين أو مشاريع موسمية. هذه الأنواع من الأفكار يمكن أن تجلب بعض الاستقرار المالي للعالم الحر غير المستقل. إن امتلاك حساب مصرفي منفصل يمكن أن يسهّل تعقب الأموال المرتبطة بالعمل المستقل القادمة والخروج. يمكن أن يساعدك جدول البيانات البسيط أو التطبيق المجاني على إنشاء ميزانية وإدارتها.

تخصيص المال مقابل الضرائب

يمكن أن تكون الضرائب مصدرًا رئيسيًا للتوتر لأي شخص. يمكن أن يكون أكثر إرهاقا للالمستقلين.

وبينما يحتفظ صاحب العمل بالضرائب لموظفيه ، فإن المترجمين المستقلين هم المسؤولون عن سداد المدفوعات بأنفسهم. يجب على العاملين لحسابهم الخاص أن يقوموا بتخمين متتبع لأرباحهم السنوية وأن يقدموا مدفوعات ربع سنوية تقديرية للبقاء على المسار الصحيح. إذا كان ذلك ممكنًا ، فاستخدم الإقرارات الضريبية للسنة الماضية كخط أساس.

يمكنك خصم النفقات المتعلقة بالعمل ، مثل الاستخدام المتصل بالعمل لسيارتك والتطوير المهني. وإذا استوفيت متطلبات معينة ، فقد تتمكن أيضًا من خصم أقساط التأمين الصحي.

استخدم هذه الآلة الحاسبة للحصول على إحساس تقريبي بكمية الأموال التي سيتم توفيرها خلال السنة ، مع إجراء تعديلات كلما تجاوزت أرباحك أو انخفضت إلى ما دون التقديرات الأصلية.

لضمان سير موسم الضرائب الخاص بك بسلاسة ، تعرف على القواعد الضريبية المختلفة للمستقلين.

إنشاء ميزانية

قد تبدو الميزانية صعبة عندما تكون مستقلاً ، لكن لا يجب أن تكون كذلك. طريقة 50/30/20 هي مكان جيد للبدء. يخصص 50٪ من دخلك بعد الضرائب للضروريات ، و 30٪ للأشياء التي تريدها ولكنك لا تحتاجها ، و 20٪ للادخار وسداد الديون. (المزيد على الضرائب لاحقًا.)

ويركز المفتاح لجعل هذا العمل على الجزء المتعلق بالمدخرات وسداد الديون من الخطة. إليك أفضل طريقة للتعامل مع هذه الأموال:

خبذ 500 دولار

يمكن أن يغطي هذا المبلغ حالات الطوارئ الصغيرة والطويلة الأجل ، مثل إصلاح السيارات إذا كنت تستخدم سيارتك للعمل.

حفظ للتقاعد

قد يبدو اختياريًا ، ولكنه ضروري. حدد خيار خطة التقاعد ، مثل حساب التقاعد الفردي أو Solo 401 (k) ، وحاول المساهمة بنسبة 15٪ من أرباحك بعد خصم الضرائب. استخدم حاسبة التقاعد لموقعنا للتأكد من أنك على المسار الصحيح.

سداد الديون المعدومة

الديون التي تحمل معدلات فائدة عالية أو متغيرة ، بما في ذلك ديون بطاقات الائتمان ، وقروض يوم الدفع ، والديون الطبية ، يمكن أن تكون استنزافًا ماليًا كبيرًا. استخدم هذه الآلة الحاسبة لمعرفة أفضل خيار لمسحها.

تواصل الادخار لحالات الطوارئ

بصفة عامة ، يجب أن يغطي صندوق الطوارئ ما بين ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات الضرورية ، مثل الإسكان ، والفواتير ، ومدفوعات الديون. يجب أن يعمل المستقلون لحساب نهاية الستة أشهر من الطيف. لكن كن صبورًا: من المفترض أن يستخدم هذا المال في أوقات الصعوبة المالية ، لذلك لا تنزعج إذا كان عليك النقر على هذا الصندوق قبل أن يصل إلى هذا الهدف. فقط تذكر لتجديدها.

سداد الديون الأخرى

وضع المزيد من المال نحو الديون الأخرى ، مثل قروض الطلاب أو الرهن العقاري ، وتحديد أولوياتها حسب سعر الفائدة لتوفير أكبر قدر من المال.

لزيادة المبلغ الذي تقوم بحفظه ، تأكد من تتبع إنفاقك وتحليل كل نفقات للعثور على مناطق لخفضها.

الحصول على المؤمن

حوالي 20 ٪ من العاملين المستقلين غير المتفرغين غير مؤمن عليهم ، وفقا لتقرير عام 2016 عن العمل الحر من قبل Upwork ، وهي منصة مصممة لربط المستقلين مع الشركات. قد يؤدي الانتقال دون تغطية إلى ضائقة مالية إذا كانت لديك حالة طبية أو حالة طوارئ صحية غير متوقعة. فيما يلي خياراتك:

تأمين صحي

يمكنك الاختيار بين البرامج الفيدرالية - مثل Medicare ، للأشخاص الذين يبلغون من العمر 65 عامًا أو أكثر ، و Medicaid ، للأشخاص ذوي الدخل المنخفض أو الذين لديهم أطفال - وخطط التأمين الخاصة المتاحة عبر healthcare.gov. قارن بين هذه الخيارات هنا.

من المرجح أن يجد المترجمون المستقلون الذين تقل أعمارهم عن 26 سنة أن البقاء على خطة صحة الوالدين هو أفضل خيار. يمكن لمن هم دون سن الثلاثين ، الذين يتمتعون بصحة ممتازة وبدون معاليهم ، أن يختاروا خطة كارثية لخفض التكاليف الشهرية.

قد يكون أولئك الذين يشترون الخطط من خلال healthcare.gov مؤهلين للحصول على الدعم. للتأهل ، سيكون عليك إرسال تقدير لأرباحك للسنة القادمة.إن التقليل من دخلك يعني أنك ستضطر إلى دفع بعض هذه الأموال في وقت الضرائب.

إذا انتهى بك المطاف إلى خطة صحية مخصومة على النحو الذي تحدده الحكومة ولكنك تتمتع بصحة جيدة بشكل عام ويمكن أن تتحمل أقساطك الشهرية ، فقد يكون حساب التوفير الصحي مفيدًا. يمكن للذين يعملون لحسابهم الخاص والذين لديهم خطط صحية متوافقة أن يساهموا بالمال إلى HSA على مدار العام لتغطية تلك التكاليف. كما يقلل من الدخل الخاضع للضريبة. بعد سن 65 ، يمكنك الاستمرار في استخدام أي أموال متبقية معفاة من الضرائب لتغطية النفقات الطبية. إذا كنت تستخدمها للنفقات غير المؤهلة ، فسيتعين عليك دفع ضريبة الدخل على هذا المبلغ.

تأمين السيارة

معظم الدول لديها الحد الأدنى من متطلبات التأمين على السيارات ، ولكن هذا قد لا يغطي تكاليف حادث ، لذلك قد تختار الحصول على مزيد من التغطية. معرفة مقدار التأمين الذي تحتاجه ، ثم تسوق للحصول على أفضل صفقة. إذا كنت تستخدم سيارتك كجزء من الأعمال التجارية ، فقد تحتاج إلى التأمين على السيارات التجارية بدلاً من ذلك.

التأمين على الحياة

ربما لا يحتاج المستقلون غير المعتمدين إلى تأمين على الحياة. بالنسبة للآخرين ، عادة ما يكون التأمين على الحياة على المدى هو الخيار الأفضل. قارن بين خياراتك هنا.

ضبط أسعار تنافسية

من المفيد إعادة تقييم ما إذا كنت تُعوض على نحو كافٍ أو تحتاج إلى تعديل أسعار خدماتك. في تقرير Upwork ، قال ما يقارب نصف المستقلين إنهم رفعوا أسعارهم

في السنة السابقة ، وأكثر من النصف قالوا أنهم يخططون لرفع أسعار الفائدة في العام التالي.

المستقلون هم في موقع فريد من نوعه للتحكم في مقدار ما يصنعونه. معظم الناس لا يملكون هذه الحرية.

كريستين Euretig ، مخطط مالي معتمد

"إن المترجمين المستقلين هم في وضع فريد يمكنهم من التحكم في مقدار ما يقومون به. معظم الناس لا يملكون هذه الحرية "، يقول يوريتيج. "فكر حقا في زيادة دخلك بحيث يمكن أن تتبعه نفقاتك".

وتقول إن كسب المزيد من المال يمكن أن يخفف من الضغوط المالية ويساعدك على صياغة ميزانية. ابدأ بالتواصل مع غيرك من المهنيين المستقلين للحصول على معدل متوسط ​​في مجال عملك. يمكنك أيضًا استخدام مكتب إحصائيات العمل أو موقع مثل Glassdoor لمعرفة متوسط ​​الراتب السنوي للشخص الذي يتمتع بمهاراتك وخبراتك. ثم كسر هذا الرقم لأسفل للعثور على سعر الساعة.

يمكن أن تستغرق إدارة الأموال كموظف مستقل وقتًا أكثر وطاقة أكثر من الموظف الذي يتقاضى راتباً. لكن كونك منظمًا ومليئًا بالحيوية يمكن أن يستحق الجهد.

Investmentmatome يجعل إدارة أموالك سهلة مع وجهة نظر واحدة من اموالك. سجل مجانا. ديفون ديلفينو كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:devondelfino.

ذكر إصدار سابق من هذه المقالة بشكل غير صحيح كيف يتم فرض ضريبة على الأموال المتبقية في حساب الإنفاق الصحي بعد التقاعد. لقد تم تصحيح هذه المادة.

ماذا بعد؟

• تريد اتخاذ إجراء؟

  اكتمال ورقة عمل الميزانية المجانية

• تريد الغوص أعمق؟

  تجد جداول الميزانية المجانية والقوالب

• تريد استكشاف ذات الصلة؟

  تعلم كيفية استخدام تطبيقات التسوق