يمكن لخطة الرعاية الصحيحة طويلة الأجل أن توفر لك المال الكبير

من جانب ديف أنتوني

معرفة المزيد عن ديف على موقعنا اسأل مستشار

يتحول الآن نحو عشرة آلاف شخص من جيل الطفرة السكانية إلى 65 عامًا ، ويواجهون أسئلة جادة وجهاً لوجه:

كيف يمكنني التأكد من عدم نفاد دخولي في التقاعد؟ وكيف سأدفع مقابل الرعاية الصحية طويلة الأجل التي قد تنطوي على سحق الفواتير الطبية ، وتكاليف رعاية التمريض وغيرها من الاحتياجات؟

مع زيادة العمر المتوقع في كل عام ، يعرف هؤلاء المواليد أنه يجب أن يكون لديهم خطة تتضمن الادخار للتقاعد والرعاية الصحية. لكنهم يحتاجون إلى خطة تلائم احتياجاتهم ، وليس مجرد احتياجات وكيل المبيعات الذي باعها لهم.

تكتسي ضرورة تحمل المستهلكين للرعاية الصحية طويلة الأجل أهمية خاصة بسبب نظام التقاعد المجزأ وتخطيط الرعاية الصحية. معظم الوكلاء الذين يبيعون خطط تأمين الرعاية طويلة الأجل لا يتعاملون مع الاستثمارات ، ولا يملك معظم مستشاري الاستثمار الخبرة للتعامل مع التخطيط للرعاية على المدى الطويل. وهذا يؤدي إلى انفصال بين خطط الاستثمار والتأمين والضرائب التي يستخدمها المستهلك ، والتي يمكن أن تكلف مئات الآلاف من الدولارات عن غير قصد على المدى الطويل.

إذن ما هو العامل الذي يجب أن يفعله الطفل عندما يحاول اتخاذ قرارات ذكية بشأن التقاعد والرعاية الصحية طويلة الأجل؟ من المفيد أن ندرس بعناية الخيارات الثلاثة الرئيسية: خطة مختلطة تجمع بين الرعاية طويلة الأجل (LTC) وسياسات التأمين على الحياة ؛ خطة مختلطة تجمع بين LTC والمعاشات السنوية ؛ وسياسة تأمين LTC قائمة بذاتها.

في ما يلي مثال لتوضيح الإيجابيات والسلبيات لكل نوع من أنواع الخطط. هيلين امرأة تبلغ من العمر 60 عامًا تراقب والديها وهو ينفخان طوال مدخرات حياتهما على الرعاية التمريضية - أولاً لأبيها ، ثم لأمها ، بمجرد أن بدأت تعاني من مرض الزهايمر. لا تريد هيلين أن يحدث لها نفس الشيء. لديها 100،000 دولار لإنفاقها على خطة الرعاية الطويلة الأجل.

خطة LTC الهجين والتأمين على الحياة

أحد الخيارات المتاحة أمام هيلين هو شراء بوليصة تأمين على الحياة أو بوليصة تأمين على المدى الطويل ، حيث ستحصل على دفعة لمرة واحدة بقيمة 100.000 دولار أمريكي على مبلغ 687،000 دولار أمريكي من مخصصات الرعاية طويلة الأجل إذا احتاجت إليها ، ومبلغ وفاة مقداره 229000 دولار إذا لم تحصل و ضمان استعادة الأموال بنسبة 100 ٪ من قسطها الأصلي.

هل هذه هي أفضل خطة لاحتياجات شركة هيلين LTC؟ لن تعرف على وجه اليقين حتى تفحص الخيارين الآخرين.

LTC الهجين وخطة الأقساط

دعونا أولاً نستكشف خطة LTC / الأقساط المختلطة. في ما يلي 100000 دولار تشتري هيلين:

شركة	LTC في سن 85	دولار مرة أخرى إذا لم يكن هناك حاجة LTC	كلفة	الاستفادة من حالة الموت؟
ضمان دخل الحياة (AnnueCare Annuity)	$542,689	$180,896	$100,000	لا
Forethought (Forecare LTC الأقساط)	$300,000	$100,000	$100,000	لا
امريكا واحدة (انويتي كير 2)	$334,028	$116,679	$100,000	لا
أمريكا الشمالية (متسابق الدقة 14-LTC)	$321,240 (540 53 دولار سنوياً ابتداء من سن 85)	$80,000-$130,000	$100,000	لا

مقدمو الأقساط الثلاثة الأولى LTC ، أولئك الذين يقدمون فوائد الرعاية الحقيقية على المدى الطويل من اليوم الأول وليس مجرد متسابق LTC ، هم ضمان دخل الحياة ، و Forethought وأمريكا واحدة. سياسة أمريكا الشمالية هي سياسة لا تتاح فيها فائدة LTC من اليوم الأول. ولن تبدأ فوائد الرعاية الطويلة الأجل السنوية البالغة 53،540 دولار حتى سن 85.

يمكنك أن ترى أنه كما هو الحال مع خيارات التأمين على الحياة (LTC / hybrid) ، هناك عامل مضاعف فوري لـ 100،000 دولار في هيلين. فبدلاً من الاحتفاظ بمبلغ 100000 دولار نقدًا وإنفاقها حتى تنتهي ، إذا كانت هيلين تضع هذا المبلغ في نوع من المعاشات LTC ، فستحصل على ثلاثة أضعاف تغطية نفقات LTC ، بالإضافة إلى مالها إذا لم تفعل ذلك. استخدامه.

خطة LTC القائمة بذاتها

الخيار الثالث هو شراء خطة LTC قائمة بذاتها ، ومن ثم شراء التأمين على الحياة ووضع خطة استثمار بشكل منفصل.

نظرت إلى شركات رعاية طويلة الأجل قائمة بذاتها في الولاية التي تعيش فيها هيلين وعثرت على 13 شركة مختلفة بأسعار تتراوح بين 2300 دولار و 8100 دولار في السنة. مرة أخرى ، كان هذا لتغطية فورية للرعاية طويلة الأجل من اليوم الأول. الجانب السلبي مع هذه الأنواع من خطط LTC التقليدية هو أنه يمكنك أن تدفع لسنوات وسنوات في الخطة ، مع خطر أنك سوف تزول وعدم استخدام الفوائد.

عند اختيار الخيار الأدنى سعرًا وقدره 2300 دولار سنويًا ، ستحصل هيلين الآن على 97،700 دولار من رصيدها الأصلي البالغ 100،000 دولار.

وهذا فقط يعطي تغطية LTC لها ، لذلك يجب على هيلين أن تبحث في مكان آخر عن التأمين على الحياة الذي تبلغ قيمته 200 ألف دولار الذي تريده. نحن نتسوق في السوق ونجد أكثر من 100 شركة ترغب في منح تغطية تأمينية لها من 2500 دولار إلى أكثر من 3،800 دولار في السنة. لقد ذهبنا مع شركة مصنفة بـ A $ مقابل 2500 دولار في السنة. هذه هي بوليصة تأمين شاملة مضمونة على الحياة ستبقى سارية حتى سن 121. ويضمن استحقاق الوفاة ، طالما أن هيلين تسدد المبلغ السنوي البالغ 2500 دولار ، وتكون العائدات معفاة من الضرائب للمستفيدين منها.

هذا يترك هيلين بمبلغ 95200 دولار. من خلال خطة LTC وخطة التأمين على الحياة ، سنستثمر ما تبقى من مدخراتها في محفظة الاستثمار في الاستثمار العقاري التي تقدمها مؤسسة Anthony Capital لاستراتيجية La Plata 60/40. وهو عبارة عن محفظة معتدلة محفوفة بالمخاطر وتخصص بنسبة 60٪ للأسهم وتخصيص بنسبة 40٪ للدخل الثابت. استبعدت محافظ إستراتيجية تخصيص الاستثمار القائمة على الحقائق الأسواق المتعرضة للأعوام 2000-2002 والأزمة المالية لعام 2008.منذ عام 2001 ، حققت محفظة لا بلاتا معدل عائد سنوي مركب قدره 12.8٪ ، صافيًا من جميع الرسوم والنفقات ، مع الحد الأقصى من السحب خلال تلك الفترة الزمنية التي بلغت 7.5٪.

بافتراض أن الحافظة كانت تبلغ في المتوسط ​​10٪ خلال السنوات الخمس والعشرين القادمة ، ونقوم بسحبها سنوياً من الحافظة البالغة 4800 دولار سنوياً لدفع تكاليف خطط التأمين على الحياة وخطط التأمين على الحياة ، في عمر 85 عاماً ، ستكون لدى هيلين ما يزيد قليلاً عن 1.1 مليون دولار.

لا يتنبأ الأداء السابق بنتائج مستقبلية ، ولكن بالمقارنة مع شراء بوليصة تأمين LTC / Life الهجينة مع راكب LTC مقابل 100000 دولار ، أو خطة LTC / الأقساط المختلطة لنفس المبلغ ، تظهر خطة قائمة بذاتها تبدو جيدة.

وبموجب هذا السيناريو ، تستطيع هيلين أن تحقق أقصى مبلغ لها وهو 100000 دولار والحصول على تغطية تكلفتها المعدلة حسب التضخم والتي تبلغ قيمتها 687،000 دولار في سن 85. ضمان مضمون بقيمة 200000 دولار أمريكي للتأمين على الحياة من شأنه أن يفيد زوجها وأولادها ؛ ولديها حساب استثماري سائل ومعدل 100٪ محتمل المخاطر ، ومن المحتمل أن ينمو إلى أكثر من 1.1 مليون دولار في سن 85 ويزودها بأموال إضافية حسب الحاجة. سيحصل هذا الحساب على زيادة في الأساس عند وفاتها ، ويمكن لأطفالها وزوجها أن يرثوه خاليًا من الضرائب.

في الواقع ، إذا أرادت هيلين فعلاً زيادة رأس مالها بمبلغ 100 ألف دولار ، بدلاً من شراء بوليصة تأمين حياة تقليدية بمبلغ 2500 دولار سنويًا لا تقدم شيئًا أكثر من استحقاقات الوفاة ، يمكنها شراء سياسة حياة شاملة متغيرة الاستثمار واستخدام تعريف الاستثمار المستند إلى الحقيقة محفظة الإستراتيجيات للحصول على عوائد إضافية على قسط 2500 دولار سنوياً. وبصورة صحيحة ، يمكن أن ينمو عقد التأمين على الحياة من الدرجة الاستثمارية ليصل إلى أكثر من 225000 دولار في سن 85 ، وله فائدة وفاة بدون ضرائب بقيمة 325000 دولار.

قم بتقييم المجال قبل الاختيار

تستطيع شركة Helen إنجاز جميع الأشياء التي تحتاجها من خلال دمج LTC والتأمين على الحياة والاستثمارات في خطة شاملة ومثالية. هذه هي الفائدة من النظر إلى جميع خيارات الرعاية طويلة الأجل الخاصة بك ، تلك التي تقدم في إطار التأمين على الحياة ، والعقود السنوية وخطط التأمين LTC قائم بذاته. في حالة هيلين ، يمكن أن يكون الفرق على مدى السنوات الخمس والعشرين إلى الثلاثين المقبلة أكثر من 1.3 مليون دولار.

الدرس ، كما هو الحال دائمًا عندما يتعلق الأمر بأوضاعك المالية وصحتك: من المفيد المقارنة. ما عليك سوى التأكد من أنك تعمل مع خبير رعاية على المدى الطويل يمكنه مساعدتك في تقييم المتجر ومقارنة الخطط المختلفة ، ومن يمكنه الوصول إلى جميع الخطط الرئيسية في ولايتك.

وبوجود مثل هذه الخطة المحسنة ، تستطيع هيلين أن تتطلع إلى سنوات تقاعدها آمنة مع العلم بأن جميع الاحتياجات تتم تلبيتها لها ولعائلتها.