الحياة بدون بطاقات الائتمان: كيف تعمل عائلتان

توفر بطاقات الائتمان الراحة والأمان والمكافآت - ولكنها ليست ضرورة مطلقة. يختار بعض الأشخاص عدم امتلاك أي بطاقات ائتمان على الإطلاق ، على الرغم من إمكانية الحصول على الموافقة عليها بسهولة.

أجرت Investmentmatome مقابلة مع عائلتين توقفت عن استخدام بطاقات الائتمان. يعيش المرء في مدينة كبرى ، والآخر في بلدة صغيرة في الغرب الأوسط. في كلتا الحالتين ، استخدموا بطاقات الائتمان في الماضي ولكنهم وجدوا أنها كانت أكثر راحة بدونها.

تحدثوا عن سبب توقفهم عن استخدام بطاقات الائتمان ، وكيف تغيرت حياتهم ، وكيف يحصلون عليها دون الحصول على بطاقات الائتمان.

طاهر كيلي: عامل الصرف الصحي في فيلادلفيا

قبل وفاة والده عام 2014 ، عمل طاهر كيلي باستمرار على سداد العديد من بطاقاته الائتمانية. كان لديه بطاقة Discover منذ أوائل العشرينات ، بالإضافة إلى مجموعة من بطاقات المتاجر: Best Buy و Target و J.C. Penney و Macy’s. لكن الأرصدة كانت دائما تتصاعد.

طاهر كيلي مع زوجة شريفة وأبناء (من اليسار) سالم ورافع وعيسى.

ويقول: "أنت تلعب دورًا في القدم" ، واصفاً علاقته بالديون. "يمكنك الاحتفاظ بها إلى الأبد".

كان موت والده نقطة تحول بالنسبة إلى كيلي ، الذي يقود شاحنة لجمع القمامة لشركة خاصة ، وزوجته ، شريفة ، وهي معلمة.

"لم يكن لديه أي أموال ،" يقول كيلي عن والده. "ليس من المنطقي بالنسبة للأشخاص الذين يقدمون هذا النوع من المال الذي نقدمه لهم ليس لديك المال."

في نفس الوقت تقريبا ، سمعت كيلي عن شخصية المال الشخصية ديف رامزي من زميل في العمل وكتبت الاسم. سرعان ما استمعت كيلي إلى البودكاست الشهير في رامزي ، واستفاد الزوجان من إحدى دورات رامزي.

"هذا هو المكان الذي حصلنا على فكرة استخدام أموالك الخاصة لحالات الطوارئ الخاصة بك بدلاً من بطاقة الائتمان" ، كما يقول.

وهو الآن يتبع نسخة معدلة من خطة رامس دين للكرة الثلجية. دفعت العائلة آخر بطاقاتها الائتمانية في أوائل عام 2016 وأغلقت كل حساب لأنها خفضت رصيدها. على الرغم من أن كيلي يعلم أن إغلاق حسابات بطاقات الائتمان بعد سدادها قد يقلل من درجة الائتمان الخاصة به ، إلا أنه ليس قلقًا للغاية. لا ينوي التقدم للحصول على ائتمان في المستقبل. وفي الوقت نفسه ، يعمل هو وشريفة على القضاء على القروض الطلابية وسداد قرض 401 (ك).

والآن بعد أن لم يكن يعتمد على بطاقات الائتمان ، يستخدم كيلي حسابات ادخار مخصصة ، يطلق عليها أحيانًا "أموال غارقة" ، لتوفير ملابس ومعدات رياضية لأبنائه الثلاثة الصغار أو ليلة حتى مع زوجته. وبدلاً من الشعور بالضيق بسبب نقص الائتمان ، يقول كيلي إنه يستمتع بكيفية خفض ديونه من دخله.

"أجد أن عدم وجود بطاقات الائتمان ، وأنا في نهاية المطاف الحصول على المزيد من المال" ، كما يقول.

الذهاب دون بطاقات الائتمان لا يعني تحمل دفعة من المال. يستخدم كيلي بطاقة الخصم لمعظم مشترياته. على الرغم من أن بطاقات السحب توفر الكثير من نفس الراحة مثل بطاقات الائتمان ، إلا أنها تأتي مع قيودها الخاصة ، والتي تجعل كيلي أماكن الإقامة لها.

على سبيل المثال ، توفر كل من بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم كلا من الحماية من الاحتيال. ولكن إذا تم اختراق بطاقتك ، يمكن أن يكون الإزعاج أكبر بكثير مع الخصم من الائتمان. وذلك لأن عمليات الشراء الاحتيالية على بطاقة الخصم المباشر تأخذ الأموال مباشرة من حسابك المصرفي ، مما قد يتركك دون مال أثناء التحقيق في الموقف. يمكن أيضًا تجميد حسابك أثناء قيام البنك بتصنيف الأشياء. وقد حدث ذلك مع كيلي: فقد تم اختراق بطاقة الخصم الخاصة به ، واستغرق الأمر بضعة أسابيع لاسترداد أمواله. ولكن لأنه أنشأ صندوقًا للطوارئ في حساب منفصل ، فقد تمكن من تغطية فواتيره في هذه الأثناء.

يمكن أيضًا أن تكون بعض عمليات شراء السفر أكثر ملاءمة باستخدام بطاقة الائتمان. على سبيل المثال ، عندما تحدثنا ، كان كيلي ينتظر أن يمسك حساب قيمته 75 دولارًا على حسابه. قام فندق بوضع الحجز كحماية في حالة تلف الغرفة. باستخدام بطاقة الائتمان ، قد لا تلاحظ انخفاض رصيدك المتوفر مؤقتًا بمقدار 75 دولارًا. مع الخصم ، هذه الأموال التي تخصك ولا يمكنك استخدامها.

لكن كيلي تعتبر هذه المضايقات الطفيفة التي تستحق العناء. يتذكر أول حالة طوارئ صغيرة تعرض لها بعد أن أنشأ صندوق الطوارئ الأدنى الموصى به والذي تبلغ قيمته 1000 دولار. انكسر باب سيارته ، وتمكن من دفع مبلغ 500 دولار من الجيب لإصلاحها - دون الحاجة إلى دفع فوائد بطاقة الائتمان عليها لعدة أشهر بعد ذلك. بدلا من ذلك ، سدد نفسه من خلال تجديد صندوق 1000 دولار.

يقول: "لم يكن عليّ الاستمرار في الدفع مقابل هذا الباب".

تفكر كيلي كبيرة. وقال إنه يرغب في إنشاء محفظة من العقارات المستأجرة ، وعلى الرغم من أن الأمر سيستغرق وقتًا أطول من دون اقتراض أي أموال ، فهو مصمم على عدم تحمل أي ديون على الإطلاق للوصول إلى هناك. يقول: "إن شراء شيء ما بدون ائتمان يتطلب الصبر ، ولكن بمجرد حصولك عليه ، فهو ملكك".

زوي Keeland: البقاء في المنزل الأم في هايلاندفيل بولاية ميسوري

مثل العديد من الخريجين الجامعيين الجدد ، حصل Zoë Keeland على بطاقة ائتمان لأسباب خاطئة.

"لقد حصلت عليه لأنني كسرت ، وكسر الناس حقا لا ينبغي أن يكون بطاقات الائتمان ،" تقول. بعد فقدان وظيفة تليها خطوة ، وجدت أنها لا تستطيع أن تسدد مبلغ الـ300 دولار الذي أنفقته على البطاقة.

زوي كيلاند

إلا أن هذا هو ثاني اعتراض على Keeland باستخدام بطاقات الائتمان التي جعلتها تقرر تجنبها تمامًا. واستخدمت هي وزوجها بطاقة ائتمانية لتمويل توسعة استوديو مساحته 420 قدم مربع على الأرض التي يملكها ، مما يرفع رصيدًا بقيمة 7000 دولار. عندما غابوا عن السداد ، رفعت شركة بطاقة الائتمان سعر الفائدة إلى 29 ٪.

"أنا لا أعرف عنك ، ولكن الفائدة 30 ٪؟ "لا أريد أن أفعل شيئًا في ذلك" ، يقول كيلاند. "لا أريد حتى أن يكون الائتمان متاحًا بهذا المعدل".

دخلت Keeland وزوجها المشورة الائتمانية في عام 2006 واتفقا على عدم استخدام بطاقات الائتمان الشخصية في المستقبل. ومنذ ذلك الحين ، فكرت في ما قد يكون مفقودًا بسبب عدم امتلاك بطاقة ائتمان ، ولكنها أكثر راحة بدون أحد.

تقول: "لم أواجه مطلقًا أي شيء لم أستطع فعله لأنني لا أملك بطاقة ائتمان".

لم تكن بحاجة إلى استئجار سيارة ، ولا مشكلة في القيام بعمليات الشراء اليومية أو حتى شراء تذاكر الطائرة باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بها. زوجها ، الذي يسافر كثيرًا من أجل العمل ، لديه بطاقة ائتمان شركة لدفع النفقات الطارئة على الطريق.

وتقول Keeland إنها تعلم أن درجة الائتمان الخاصة بها قد تكون أقل مما لو كان لديها بطاقات ائتمان ، لأن استخدام بطاقات الائتمان يمكن أن يفعل الكثير لتعزيز الدرجات. ولكن بالنسبة لها ، فإن الحصول على درجة ائتمان أعلى قليلاً لا يساوي خطر الخروج من السيطرة مرة أخرى. ولا يزال رصيدها أعلى من 700 ، وهو ما يكفي لاقتراض المال عندما تحتاج إليه.

تقول: "ليس لدينا مشاكل في الحصول على قروض". لديهم كل من قرض عقاري وقرض سيارة ، وكانوا سعداء بالمعدلات التي تمكنوا من الحصول عليها من الاتحاد الائتماني المحلي.

"ربما في يوم من الأيام سوف أندم على عدم وجود بطاقة ائتمان ،" يقول كيلاند. لكنها تخشى من أنه إذا كانت لديها بطاقة ائتمان ، فسوف تجد نفسها في النهاية في موضع ضيق من الناحية المالية وتستخدم بطاقة الائتمان عندما لا تتوفر لديها الوسائل لدفعها مرة أخرى.

تقول: "إن امتلاك بطاقة ائتمانية يشبه وجود ثقب في الأرض". "أنت تفكر ، سأمشي فقط حوله. لن أقع أبداً لأنني أعرف أنه هناك. يمكنك المشي حوله لسنوات ، وفي ليلة واحدة ستقع في حفرة في الأرض ، ثم ماذا؟"

Virginia C. McGuire كاتبة في Investmentmatome ، موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: فرجينيا @ investmentmatome.com . تغريد: vcmcguire .